Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

'Программа'
Клобукова Любовь Павловна, д.п.н, профессор филологического факультета МГУ, академик Международной академии наук педагогического образования, заведующ...полностью>>
'Документ'
Президиум:Фельдберг Дов - профессор, зам.директора женской больницы Helen Schneider, медицинский центр Rabin, Тель-АвивМаринкин Игорь Олегович - д.м.н...полностью>>
'Литература'
С самого детства моим любимейшим занятием было рисование, а живопись пробуждала во мне неподдельный интерес. Работая в сети интернет, я натолкнулась н...полностью>>
'Урок'
Цель: содействовать формированию у учащихся бережного отношения к воде как к жизненно важному ресурсу для здоровья и драгоценному дару природы России;...полностью>>

Главная > Документ

Сохрани ссылку в одной из сетей:
Информация о документе
Дата добавления:
Размер:
Доступные форматы для скачивания:

1

Смотреть полностью


Совершенствование национальных стратегий финансового образования

Совместная публикация председательства Российской Федерации в «Группе двадцати» и ОЭСР


Совершенствование национальных стратегий финансового образования

Совместная публикация

председательства Российской Федерации в «Группе двадцати» и ОЭСР

Публикуется под ответственность Генерального секретаря ОЭСР. Высказанные мнения и приведенные аргументы могут не совпадать с официальной точкой зрения ОЭСР и правительств ее стран-членов.

Настоящий документ и любые содержащиеся в нем схемы действуют без ущерба для статуса или суверенитета каких-либо территорий, определения международных границ и наименований любых территорий, городов или областей.

© OECD 2013

Статистические данные по Израилю представлены официальными органами Израиля и приводятся под их ответственность.

ОЭСР использует указанные данные без ущерба для статуса Голанских высот, Восточного Иерусалима и израильских поселений на Западном берегу реки Иордан, предусмотренного международным правом.

Разрешается копировать, загружать, распечатывать данные ОЭСР для собственного пользования, а также включать отрывки из публикаций, баз данных и мультимедийных продуктов ОЭСР в собственные документы, презентации, блоги, веб-сайты и учебные материалы при условии указания ОЭСР надлежащим образом в качестве источника информации и владельца авторских прав. Запросы на публикацию в открытых источниках и использование в коммерческих целях, а также на получение права на перевод следует направлять по адресу rights@. Запросы на разрешение фотокопирования отдельных частей настоящего материала для публикации в открытых источниках и использования в коммерческих целях следует адресовать непосредственно в Центр по проверке авторских прав (CCC): info@ или в Centre franjais d’exploitation du droit de copie (CFC): contact@


Обращение от имени Российского председательства в «Группе двадцати»

Значительная часть исследований в области финансовой грамотности, проведенных во всем мире и, в частности, в странах «Группы двадцати», показывает, что большая часть населения имеет недостаточный уровень знаний для понимания даже основных финансовых продуктов и планирования своего бюджета, недооценивает свои риски и часто принимает неэффективные решения по управлению своими финансами. Как показал недавний кризис, это представляет серьезную угрозу для финансовой, экономической и социальной стабильности стран.

Будучи финансово-неграмотными, люди могут попасть в сложные ситуации, имеющие далеко идущие последствия, особенно, когда речь идет о людях с низкими доходами, социально менее защищенных. Поэтому финансовая грамотность становится навыком, необходимым для каждого человека в двадцать первом веке. Финансовый кризис усугубил ситуацию, одновременно усилив спрос на программы финансового образования во всем мире и необходимость развития более интегрированного стратегического подхода, направленного на расширение доступа к финансовым услугам, а также повышение финансовой грамотности и усиление защиты прав потребителей финансовых услуг.

Мы считаем, что финансовое образование и эффективная система защиты потребителей хотя и не могут самостоятельно предотвратить возможные проблемы в будущем, но могут способствовать снижению рисков, предоставляя возможность гражданам эффективно использовать финансовые продукты и услуги, принимать правильные решения, а также плодотворно участвовать в финансовой и экономической деятельности. Такие меры также могут способствовать восстановлению экономики, развитию малого бизнеса, созданию новых рабочих мест, сокращению бедности.

Российское правительство приняло долгосрочную стратегию развития финансового сектора, которая включает в себя меры по расширению доступа к финансовым услугам, улучшению финансовой грамотности и защиты прав потребителей. Министерство финансов Российской Федерации при поддержке Всемирного банка начало реализацию общенационального проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Российское правительство выделило средства на создание Траст-Фонда совместно со Всемирным банком и ОЭСР, для поддержки международных исследований в области измерения уровня финансовой грамотности и оценки эффективности различных подходов и образовательных программ, а также распространения лучших практик, результаты работы которого мы представили в этом году в рамках председательства России в «Группе двадцати».

В продолжение наших общих с международными партнерами усилий в этой сфере, я рад представить Вам совместную с ОЭСР публикацию, посвященную обзору опыта создания и реализации национальных стратегий в области финансовой грамотности стран «Группы двадцати» и ряда других государств. Благодарю все страны и организации, которые откликнулись и внесли свой вклад в эту публикацию, а также выражаю мою искреннюю признательность ОЭСР за подготовку этой публикации.

Надеюсь, что она окажется полезной как странам, которые только становятся на путь разработки собственных национальных стратегий, так и тем, которые уже занимаются их реализацией и хотят избежать дублирования и повысить эффективность своей работы. Конечно, как говорится, «нет единого, подходящего всем, решения». Вместе с тем, мы считаем, что разработанные ОЭСР и одобренные лидерами стран «Группы двадцати» «Принципы высокого уровня по разработке национальных стратегий финансового образования», а теперь и конкретные примеры стран и их рекомендации, позволят всем нам сделать шаг вперед в целях развития, повышения стабильности и качества жизни наших граждан.

Антон Силуанов,

Министр финансов

Российской Федерации

ОБРАЩЕНИЕ ГЕНЕРАЛЬНОГО СЕКРЕТАРЯ ОЭСР

Повышение уровня финансовой грамотности стало жизненно важным средством обеспечения доступа к экономическим, социальным и финансовым услугам и важной составляющей финансовой реформы, направленной на предотвращение кризисов в будущем. Во всех странах отмечены примерно одинаковые, вызывающие беспокойство низкие уровни финансовой осведомленности, знаний, подходов и компетентности больших сегментов населения. Это в особенности относится к наименее защищенным группам потребителей, которые недавно получили доступ к финансовым продуктам, а также верно для молодежи, женщин, иммигрантов и лиц с низким уровнем дохода. Таким образом, эффективное финансовое образование может вооружить наших граждан навыками, позволяющими воспользоваться преимуществами предлагаемых финансовых услуг и лучше оценить (финансовые) риски, с которыми придется столкнуться. Финансовое образование также жизненно важно для восстановления доверия к финансовой системе, укрепления финансовой стабильности и обеспечения поддержки финансовых реформ населением. Поэтому мы приветствуем сильное руководство и внимание, которое уделяет Российское президентство в «Группе двадцати» рассматриваемому вопросу, а также ценим его вклад в работу ОЭСР в этой области.

Главы стран «Группы двадцати» подчеркнули важность финансового образования и грамотности и выразили решимость принять меры по дальнейшему развитию эффективных стратегий в это области. В частности, в июне 2012 года были одобрены Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне, разработанные совместно ОЭСР и Международной сетью агентств по обеспечению финансового образования (INFE). Указанные Принципы призваны поддержать практическую разработку скоординированных и адаптированных к условиям соответствующих стран подходов к финансовому образованию.

Одобрение Принципов и последовавшие за ним действия «Группы двадцати», ОЭСР и стран-партнеров способствовали интеграции финансового образования в национальную политику, составлению более эффективных программ и активизации финансовых реформ. И хотя не существует единой, подходящей для всех модели таких стратегий, все они направлены на достоверную оценку потребностей населения в финансовой грамотности, организацию действий заинтересованных сторон, направленных на достижение согласованных приоритетных целей и оптимальное использование имеющихся ресурсов и опыта. В свете сказанного эффективность становится важной целью концептуальной разработки и реализации национальных стратегий финансового образования.

Данная публикация — «Совершенствование национальных стратегий финансового образования» — является плодом сотрудничества Российского президентства в «Группе двадцати» и ОЭСР и создавалась при активном участии членов «Группы двадцати» и приглашенных к участию в исследовании стран. Основные результаты предлагаемого отчета подчеркивают, в числе прочего, необходимость

  • более четких формулировок задач и целей финансового образования, а также описания необходимых ресурсов для компетентных государственных организаций;

  • оценки потребностей населения в финансовой грамотности и разработки параметров, пригодных для сравнения на международном уровне;

  • более активного участия образовательных систем и министерств образования в финансовом образовании путем консультаций на национальном уровне, целенаправленного сотрудничества и международного диалога;

  • разработки ключевых компетенций финансовой грамотности для взрослых и молодежи с целью лучшего формулирования целей финансового образования; формирования стандартов качества, а также рекомендаций по вовлечению в финансовое образование представителей частного сектора и гражданского общества.

Российское Министерство финансов возглавило разработку наиболее эффективных принципов финансового образования, действуя через Траст-фонд России, Всемирного банка и ОЭСР «Финансовая грамотность и финансовое образование». Мы имели честь в течение долгого времени быть в авангарде международной деятельности в этой области. Сначала нами был запущен в 2002 году целевой проект по финансовому образованию, и с тех пор мы встали во главе деятельности по разработке инструментов формирования политики в области финансового образования. С 2008 года широкомасштабная деятельность ОЭСР в этой области ведется через INFE, в состав которой выходят в настоящий момент более 240 государственных организаций из 107 стран, а также соответствующие международные организации.

Данная публикация является важным источником справочной информации для разработчиков стратегий финансового образования во всем мире. Я уверен, что она станет существенным вкладом в дальнейшее углубление повестки дня по вопросам финансового образования и будет способствовать его интеграции в более широкий контекст финансовой реформы. В конечном итоге все это должно принести пользу гражданам и домохозяйствам, которым приходится непосредственно сталкиваться с проблемами и возможностями сегодняшних финансовых рынков.

Анхель Гурриа

Генеральный секретарь Организации экономического сотрудничества и развития

СОДЕРЖАНИЕ

ОБРАЩЕНИЕ ПРЕЗИДЕНТСТВА РОССИИ В «ГРУППЕ ДВАДЦАТИ» 3

ОБРАЩЕНИЕ ГЕНЕРАЛЬНОГО СЕКРЕТАРЯ ОЭСР 5

КРАТКИЙ ОБЗОР 11

Глава 1 ОЭСР: Совершенствование национальных стратегий финансового образования Обоснование, тенденции мировой политики и будущие действия 15

Глава 2 Аргентина:

Инициативы по финансовому образованию с целью обеспечения социальной интеграции 41

Глава 3 Австралия:

Обзор хода реализации национальной стратегии по повышению финансовой грамотности в Австралии 49

Глава 4 Бразилия: Реализация национальной стратегии 65

Глава 5 Канада: Реализация национальной стратегии 93

Глава 6 Китайская Народная Республика: инициативы по финансовому образованию в рамках подготовки национальной стратегии 103

Глава 7 Франция: Инициативы по финансовому образованию в поддержку политической реформы 113

Глава 8 Индия: Национальная стратегия финансового образования включена в Повестку дня по обеспечения достуа к финансовым услугам…………… 125

Глава 9 Индонезия: Национальная стратегия финансового образования как краеугольный камень обеспечения доступа к финансовым услугам ……137

Глава 10 Италия: Инициативы по финансовому образованию

в поддержку финансовой стабильности и защиты прав потребителя …… 147

Глава 11 Япония: дальнейшие направления национальной стратегии в области финансового образования …… 155

Глава 12 Корея: разработка Плана стимулирования финансового образования 177

Глава 13 Мексика: разработка Национальной стратегии финансового образования для расширения доступа населения к финансовым услугам…… 187

Глава 14 Нидерланды:

Реализация и оценка Плана действий в области финансов 201

Глава 15 Российская Федерация: на пути к Национальной стратегии……. 217

Глава 16 Саудовская Аравия:

Разработка Национальной стратегии финансового образования 229

Глава 17 Сингапур: Реализация Национальной стратегии финансового образования — программа MoneySENSE 241

Глава 18 ЮАР:

Корректировка Национальной стратегии финансового образования потребителей 249

Глава 19 Испания:

усиление Национальной стратегии финансового образования 261

Глава 20 Турция: на пути к Национальной стратегии финансового образования, составляющей часть Плана по расширению доступа к финансовым услугам и защите прав потребителей…….. 275

Глава 21 Соединенное Королевство:

Разработка новой стратегии повышения финансовой компетентности 283

Глава 22 Соединенные Штаты Америки:

«Достижение финансового успеха» — Национальная стратегия в новой редакции 293

Глава 23 Европейский Союз:

Финансовое образование как ключевая составляющая здорового единого рынка 303

Таблицы

Таблица 1.1 Статус национальных стратегий 19

Таблица 1.2 Национальные стратегии членов «Группы двадцати» и приглашенных к участию в исследованиях стран: статус и подготовка 24

Таблица 1.3 Руководящие органы и координирующие ведомства стран с полномасштабными национальными стратегиями 26

Таблица 4.1 Цели и компетенции бразильской программы ENEF и связанные с ними концепции 77

Таблица 4.2 Количество школ и учащихся, охваченных бразильским пилотным проектом 81

Таблица 12.1 График реализации и оценки Плана стимулирования 184

Таблица 13.1 Характеристики координационных организаций Мексики в сфере финансового образования и доступа к финансовым услугам 194

Таблица 14.1 Обзор основных вех в процессе реализации Национальной стратегии Нидерландов 202

Таблица 19.1 Сегментирование целевой аудитории в контексте Национальной стратегии Испании.266

Таблица 19.2 Каналы донесения информации до целевых групп в рамках Национальной стратегии Испании…… 267

Таблица 20.1 Механизмы реализации Национальной стратегии Турции 280

Рисунки

Рисунок 1.1 Национальные стратегии финансового образования по состоянию на сентябрь 2013 года 19

Рисунок 4.1 Структура Национальной стратегии финансового образования (ENEF) Бразилии 71

Рисунок 4.2 Пространственно-временные параметры финансового образования согласно Национальной стратегии Бразилии 76

Рисунок 9.1 Национальная стратегия Индонезии: ключевые элементы 140

Рисунок 9.2 Ход реализации программы финансового образования в Индонезии …….144

Рисунок 9.3 Важность финансового образования для обеспечения доступа к финансовым услугам в рамках Национальной стратегии Индонезии….. 145

Рисунок 12.1 Ученики старшей школы в Корее: Финансовый коэффициент интеллекта по категориям

179

Рисунок 14.1 Нидерланды: Структура Финансовой платформы (январь 2012 г.). .. 209

Рисунок 14.2 Нидерланды: Модель для мониторинга и оценки работы Финансовой платформы …211

Рисунок 17.1 Синргапур: пять финансовых компетенций в соответствии с программой MoneySENSE 244

Рисунок 18.1 Управление финансовым образованием потребителей и мониторинг его эффективности в ЮАР 254

Рисунок 18.2 ЮАР: ключевые задачи программ и инициатив в области финансового образования потребителей …….. 258

Рисунок 19.1 Этапы Национальной стратегии Испании 267

Рисунок 21.1 Соединенное Королевство: схема MINDSPACE 286

Рисунок 21.2 Соединенное Королевство: Определяющие факторы финансовой компетентности 289

Вставки

Вставка 1.1 «Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне» ОЭСР/INFE 20

Вставка 8.1 Основные идеи финансовой грамотности в стратегии Индии 131

Вставка 14.1 Финансовая грамотность в Нидерландах: факты 204

Вставка 17.1 Инициативы в области финансового образования в Сингапуре 244

Вставка 20.1 Цель, концепция и задачи Национальной стратегии Турции 278

КРАТКИЙ ОБЗОР

Все больше становится стран, правительства которых понимают долгосрочные последствия низкого уровня финансовой грамотности большинства населения и считают нужным принять необходимые меры. Упростившийся доступ представителей формирующегося среднего класса стран с развивающейся экономикой к основным финансовым продуктам — банковским счетам, кредитам, сберегательным схемам, — усложняющиеся финансовая обстановка и продукты на фоне сокращения социальных пособий и пособий по безработице в большинстве развитых стран пролили свет на важность финансовых решений потребителей. Однако потребители во всем мире, в особенности представители незащищенных групп населения, демонстрируют весьма ограниченные знания и понимание финансовых продуктов и концепций. У них также возникают проблемы с принятием рассчитанных на долгосрочную перспективу обоснованных финансовых решений и выбором финансовых продуктов, соответствующих их потребностям. Это может иметь неблагоприятные последствия не только для будущего финансового благополучия граждан и домохозяйств, но также для стабильности финансовой и экономической систем в долгосрочной перспективе. Чтобы решить возникшие проблемы и расширить финансовые возможности потребителей, правительства и другие заинтересованные стороны из многих стран разработали инициативы по финансовому образованию, дополняющие меры охраны потребителей финансовых услуг, реформы системы финансового регулирования, а также меры, нацеленные на усовершенствование доступа к финансовым услугам.

В связи с финансовым кризисом правительства все большего количества стран занялись разработкой целевых национальных стратегий. Их цель — повысить эффективность финансового образования за счет координации на национальном уровне и целенаправленных мер. Национальные стратегии предназначены, в частности, для предоставления адаптированных, предполагающих эффективное использование ресурсов, решений по удовлетворению потребности граждан, включая представителей наиболее уязвимых слоев населения, в финансовой грамотности. Стратегии утверждаются либо в качестве самостоятельных государственных политик, либо в сочетании с подходами, предусматривающими доступ к финансовым услугам и (или) защиту прав потребителя.

В настоящее время 45 стран с различными уровнями доходов довольно далеко продвинулись в разработке и внедрении национальных стратегий финансового образования; расширяется состав группы стран, планирующих разработку.

Всемирные и региональные форумы, такие, как «Группа двадцати» и Азиатско-Тихоокеанское экономическое сотрудничество (АТЭС), признали важность обсуждаемых мер для поддержки финансовой стабильности и открытого для всех развития. Во время саммита в июне 2012 года «Группа двадцати» одобрила Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне, разработанные совместно ОЭСР и Международной сетью агентств по обеспечению финансового образования (INFE). В феврале 2013 года участники встречи министров финансов и управляющих центральных банков «Группы двадцати» подтвердили интерес к рассматриваемым мерам и предложили ОЭСР в период председательства России в «Группе двадцати» подготовить отчет о ходе разработки национальных стратегий.

В ответ на предложение «Группы двадцати» был подготовлен настоящий документ, в котором суммируется опыт «Группы двадцати» и приглашенных стран в усовершенствовании национальных стратегий финансового образования. В его создании приняли участие 21 страна-член «Группы двадцати» и приглашенные страны (Аргентина, Австралия, Бразилия, Канада, Китайская Народная Республика, Франция, Индия, Индонезия, Италия, Япония, Корея, Мексика, Нидерланды, Российская Федерация, Саудовская Аравия, Сингапур, ЮАР, Испания, Турция, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты Америки), а также Европейский Союз. Во вступительной главе, составленной ОЭСР, перечислены основные черты опыта перечисленных стран и дается обоснование разработки национальных стратегий, информация об их статусе в странах, рассмотренных в документе, их главных целях и основополагающих элементах. В этой главе также рассказывается о различных государственных структурах, созданных для разработки и реализации национальных стратегий, роли заинтересованных сторон, основных направлениях реализации и встречающихся трудностях. Особо отмечены возможные области дальнейших политических мер.

Разработка национальных стратегий финансового образования является довольно распространенным явлением на уровне «Группы двадцати». Около половины стран, рассматриваемых в настоящем отчете, уже разработали и внедрили национальные стратегии. К ним относятся Австралия, Бразилия, Япония, Нидерланды, Сингапур, ЮАР, Испания, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты Америки. Еще одна группа состоит из стран, завершающих концептуальную разработку стратегий, таких, как Канада, Индия, Индонезия, Корея, Мексика, Россия и Турция. И наконец, Аргентина, Китай, Франция, Италия и Саудовская Аравия уже продемонстрировали значимые инициативы по финансовому образованию, которые могли бы лечь в основу разработки национальных стратегий.

Универсальной модели разработки национальной стратегии не существует. Главная цель стратегии фактически состоит в том, чтобы она отражала потребности населения и обстоятельства конкретных стран (в том числе степень зрелости финансовой системы, нормативную базу и традиции поведения на рынке). Соответственно, в некоторых странах (с развивающейся экономикой) основной целью национальной стратегии финансового образования является поддержка мер по обеспечению доступа к финансовым услугам (например, в Индии, Индонезии и Мексике), в то время как в большинстве других стран стратегия носит более общий характер и направлена на расширение финансовых возможностей потребителя и помощь гражданам в преодолении трудностей в постоянно меняющихся социально-экономических и финансовых обстоятельствах.

Национальная стратегия финансового образования представляет собой координируемый на уровне государства подход к финансовому образованию, состоящий из адаптированной к конкретным условиям платформы или программы [ОЭСР/INFE Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне (2012)], которые

  • признают важность финансового образования — в том числе, возможно, через законодательную систему — и определяют его содержание и объем на национальном уровне с учетом выявленных потребностей и пробелов конкретной страны;

  • предусматривают сотрудничество различных заинтересованных сторон, а также назначение руководящего органа национального уровня или координирующего ведомства/совета;

  • определяют план развития — систему мер, направленных на достижение конкретных, заранее определенных целей в течение установленного периода;

  • содержат инструкции для применения в отдельных программах с целью обеспечения эффективного и целесообразного вклада в национальную стратегию.

На основе этого всеобъемлющего рамочного документа большинство стран, рассматриваемых в настоящей публикации, уже заложили основы национальной стратегии. Cреди принятых в этом направлении мер — сбор данных путем нацеленного на определение базового уровня финансовой грамотности обследования (проведено минимум в 15 странах), сопоставление существующих инициатив, заинтересованных сторон и воспроизводимой передовой практики на национальном уровне, а также определение общих целей и политического направления стратегии.

Меньшая часть национальных стратегий (семь) проходит стадию оценки. В рамках такой оценки, как правило, разрабатывается второе обследование финансовой грамотности, которое проводят спустя от трех до семи лет после первого. Эти действия могут сопровождаться разработкой простых индикаторов финансового поведения потребителей, используемых на регулярной основе (чаще всего ежегодно). Оценка часто дополняется качественным обследованием участников/домохозяйств и собеседованиями с заинтересованными сторонами, задействованными в концептуальной разработке и реализации стратегии, с целью пересмотра приоритетных направлений и подробной разработки механизмов обеспечения.

Хотя национальные стратегии направлены на удовлетворение потребностей широких слоев населения, в них довольно часто содержатся определения основных целевых групп. Приоритетной целью подавляющего большинства существующих национальных стратегий является поддержка молодежи. Также приводится перечень других незащищенных слоев населения, который зависит от обстоятельств в конкретной стране (в него могут входить женщины, иммигранты, индивидуальные предприниматели, рабочие, граждане с низким уровнем дохода, а также пожилые представители населения). В некоторых странах уточняют направления воздействия на целевую аудиторию с помощью подхода с учетом рисков или выявления основных жизненных этапов, когда люди лучше всего поддаются обучению.

В качестве инициаторов национальны стратегий, по крайней мере, на ранних этапах разработки, часто выступают руководители государственных органов и ведомств. В большинстве случаев это министр финансов, центральный банк, органы финансового регулирования или надзора, координирующие ведомства, довольно редко — государственное предприятие национального уровня, отвечающее за финансовое обучение.

В большинстве стран для разработки и (или) реализации национальной стратегии создаются также специальные механизмы и органы управления. Формат таких структур зависит от существующих политических и ведомственных полномочий и от государственных предприятий, действующих на момент концептуальной разработки. Часто прибегают к созданию официальных механизмов координации и комитетов на высшем уровне, состоящих из представителей основных заинтересованных сторон. В некоторых странах такие органы и механизмы, предназначенные для концептуальной и практической разработки стратегии, отличаются от отвечающих за ее реализацию.

В некоторых странах рассматриваются различные способы оптимального привлечения основных заинтересованных сторон, представляющих частные или общественные интересы, на стадии разработки и, в особенности, реализации национальной стратегии. В некоторых случаях представители финансового сектора поддерживают финансовое образование на национальном уровне путем обязательного или добровольного финансирования общественных инициатив или прямого участия в программах финансового образования. В нескольких странах начата разработка кодексов поведения, связанных с участием заинтересованных лиц из частного сектора и других сфер в финансовом образовании, а также стандартов качества финансового образования.

Концептуальная разработка и реализация национальных стратегий проводятся, как правило, с использованием комбинации частных и общественных ресурсов. Ресурсы частных компаний все чаще используются для обеспечения устойчивости стратегий финансового образования и их последовательной реализации.

При реализации стратегий и программ финансового образования используется широкий спектр методов подачи. Цель применения этих методов — охватить все население, все целевые группы в зависимости от обстановки в конкретной стране и предпочтений ее граждан. Почти во всех странах, где имеются национальные стратегии, отмечено стремление внедрить ту или иную форму финансового образования в школах, чтобы добиться охвата населения в юношеском возрасте. Большинство стран также разрабатывают специальные интерактивные веб-сайты, посвященные финансовым вопросам, которые в некоторых случаях предусматривают возможность предоставления потребителям подробных консультаций.

Серьезная оценка отдельных программ финансового образования до сих пор проводится довольно редко. На сегодняшний день, однако, можно говорить о большем количестве внушающих оптимизм доказательств эффективности тщательно спланированных инициатив по финансовому образованию, в частности, благодаря работе, проделанной под руководством Траст-фонда России «Финансовая грамотность и финансовое образование».

Предлагаемые приоритетные направления дальнейших политических мер

Настоящая публикация, так же, как и постоянно ведущаяся в соответствии с разработками ОЭСР и INFE работа, подтверждает важность того факта, что как входящие, так и не входящие в «Группу двадцати» страны прибегают к разработке национальных стратегий для обеспечения скоординированного, ориентированного на конкретные потребности и эффективного финансового образования населения, в частности, незащищенных групп. В исследовании также описан ряд проблем, относящихся к реализации и оценке стратегий и программ и к распределению сфер ответственности между различными государственными и частными заинтересованными сторонами. В общих чертах, публикация указывает на потребность последовательного включения таких стратегий в повестку дня глобальной финансовой реформы.

Ни у одной страны и ни у одной организации нет ответов на все вопросы, многое зависит от потребностей населения и условий, сложившихся в той или иной стране. Тем не менее, члены «Группы двадцати», ОЭСР и ее членство в INFE, а также другие международные организации способны сыграть важную роль в решении некоторых из выявленных проблем. В том числе речь идет о следующих задачах.

  • Укрепление эффективности и стабильности политики и стратегий финансового образования за счет

    • продолжения разработки и фиксирования в отчетах данных по финансовой грамотности и эффективных способов подачи финансового образования с использованием доступных международных инструментов, поддерживаемых правительствами стран «Группы двадцати» (разработанных ОЭСР/INFE и Всемирным банком [2013] и PISA в области финансовой грамотности);

    • объединения ролей частных и общественных заинтересованных сторон и долгосрочного резервирования ресурсов для успешной реализации национальных стратегий;

    • обеспечения качества финансового образования путем разработки базовых компетенций и высоких стандартов оказания услуг по финансовому образованию;

    • разработки справочника по основным принципам с целью содействия реализации национальных стратегий финансового образования через ОЭСР/INFE;

    • углубления диалога по вопросам финансового образования на международном и региональном уровне (в том числе за счет процесса независимой коллегиальной оценки) через членство в ОЭСР/INFE и региональные платформы, а также установление диалога с частными компаниями, общественными организациями и академическим сообществом с целью выявления дополнительных эффективных инновационных решений по реализации.

  • Дальнейшая интеграция финансового образования, защиты прав потребителя и политики обеспечения доступа к финансовым услугам на национальном и международном уровнях с целью усиления совокупного эффекта за счет

    • поощрения более тесного сотрудничества на национальном уровне между регулирующими органами и другими заинтересованными сторонами, отвечающими, соответственно, за доступ к финансовым услугам, защиту прав потребителя в финансовой сфере и финансовое образование;

    • поддержки международного сотрудничества и диалога между этими тремя направлениями через Глобальное партнерство по расширению доступа к финансовым услугам и заинтересованные международные организации (то есть ОЭСР/INFE, Группу Всемирного банка, Альянс за расширение доступа к финансовым услугам, Рабочую группу «Группы двадцати» и ОЭСР по разработке эффективных методов, способствующих реализации Принципов защиты прав потребителей в финансовой сфере);

    • практического выражения исследований в поведенческих аспектах (включая имеющиеся исследования здорового образа жизни) и влияния различных (в том числе инновационных) инструментов предоставления на подробную проработку подходов к защите прав потребителей и доступа к финансовым услугам, а также концептуальную разработку инициатив по финансовому образованию и адаптацию их к потребностям, способностям и предпочтениям целевой аудитории.

Глава 1

ОЭСР: совершенствование национальных стратегий финансового образования

Обоснование, тенденции мировой политики и будущие действия


Правительства многих стран (на сегодняшний день их 45) разрабатывают и реализуют национальные стратегии финансового образования, чтобы удовлетворить потребности граждан в финансовой грамотности. Признание финансовой грамотности как жизненно важного в XXI веке навыка, ее роли в качестве необходимого дополнения к доступу к финансовым услугам и политике защиты прав потребителей, а также в качестве составляющей финансовой стабильности привело к тому, что многие государственные и негосударственные организации приняли участие в разработке инициатив по финансовому образованию. Основанные на оценке потребностей населения, национальные стратегии разрабатываются с таким расчетом, чтобы объединить имеющиеся ресурсы, а также адаптировать и скоординировать существующие программы многочисленных заинтересованных сторон с целью повышения эффективности финансового образования. В данной главе обобщен в краткой форме опыт стран «Группы двадцати» и приглашенных стран и рассмотрены некоторые проблемы, с которыми им пришлось столкнуться. В главе также описаны возможные дальнейшие политические меры.

Текст главы был подготовлен г-жой Флор-Энн Месси, старшим политическим аналитиком ОЭСР и исполнительным секретарем Международной сети агентств ОЭСР по обеспечению финансового образования (INFE), и г-ном Андреа Грифони, политическим аналитиком ОЭСР.

Введение: повышение эффективности финансового образования — практическая разработка национальных стратегий

Растущая важность финансовых решений граждан

На протяжении последнего десятилетия выросло значение финансового образования, в том числе как дополнительного элемента защиты прав потребителей и обеспечения доступа к финансовым услугам с целью поддержания финансовой стабильности и благосостояния граждан. На сегодняшний день всеми признано, что в результате развития финансовых рынков, а также демографических, экономических и политических изменений финансовая грамотность стала жизненно важным навыком.

Растет число стран, в которых доступ к основным расчетным продуктам получает куда большая, чем в прошлом, часть населения. В мировом масштабе количество новых депозитных счетов, открытых в коммерческих банках, увеличилось с 2005 по 2010 год, а в 2008—2010 гг. открывалось 30-50 новых счетов на 1000 человек ежегодно. Кроме того, расширен доступ потребителей к разнообразным кредитным и сберегательным инструментам, предоставляемым разными организациями, от онлайн-банков и брокерских фирм до групп, ориентированных на удовлетворение социальных нужд.

В то же время финансовые рынки становятся все более сложными, а потребителям-физическим лицам предлагают все больше новых продуктов. Отказ от регулирования финансовых рынков и снижение затрат, определяемое развитием информационных технологий и средств связи, привели к распространению новых финансовых продуктов, адаптированных к весьма специфическим потребностям рынка. Даже простые продукты, такие, как сберегательные счета, сейчас предлагаются в разных форматах и с разнообразными параметрами. Отмеченный рост сложности финансовых продуктов и увеличение числа предложений означают, что относительно простые продукты могут стать сложными для среднестатистического потребителя, так как часто требуют понимания финансовых концепций, таких, как срок погашения долгового обязательства, продолжительность действия, способы выплаты, наличие других вариантов. Как в развитых странах, так и в странах с развивающейся экономикой облегченный доступ к широкому диапазону кредитных возможностей, предоставляемых как официальными, так и неофициальными организациями, привел к вызывающим беспокойство уровням чрезмерной задолженности среди определенных слоев населения. В развивающихся странах представители формирующегося среднего класса часто инвестируют свои средства впервые, и им необходимы инструменты навигации по финансовым рынкам и продуктам.

Гражданам разных стран мира, живущим в разных экономических, финансовых и социальных условиях, приходится брать на себя большую ответственность за собственное будущее финансовое благосостояние и защищенность. И в развитых странах, и в странах с формирующейся экономикой изменения в государственных и трудовых программах обеспечения благосостояния — например, переход от четко определенных льгот к четко определенным планам пенсионных отчислений — при повышении ожидаемой продолжительности жизни привел к росту числа работников, берущих на себя больший объем (финансовой) ответственности. Это относится, в частности, к планированию выхода на пенсию, а также к финансированию потребности в медицинском уходе в долгосрочной перспективе, страхованию от последствий наиболее распространенных стихийных бедствий и финансированию образования детей. В большинстве стран постоянно сохраняющаяся тяжелая экономическая ситуация и нестабильный рынок труда также означают, что граждане и члены их семей должны планировать и ближайшее, и отдаленное будущее, в частности, предусматривать возможность неожиданного изменения жизненных обстоятельств (включая потерю дохода).

Описанные изменения, усложнение рыночных условий, их взаимозависимость, а также глобализация финансовой и экономической систем ведут к повышению важности финансовых решений и поведения отдельных граждан на микро- и макроэкономическом уровнях. Сделать выбор довольно сложно, это требует времени; такой выбор является трудной задачей даже для относительно финансово грамотного человека и может оказаться не по силам тому, кому не хватает финансовой грамотности или у кого она отсутствует.

Низкий уровень финансовой грамотности во всем мире

На фоне описанных выше разработок проведенные международными организациями и национальными органами власти обследования показали неспособность большинства граждан воспользоваться преимуществами новых финансовых возможностей и сфер деятельности (OECD/INFE, 2013a; World Bank, 2013b). В среднем, и физические лица, и домохозяйства демонстрируют наличие некоторых базовых финансовых знаний. Значительной части населения во всех странах недостает, однако, понимания важных финансовых концепций, таких, как сложный процент и диверсификация рисков (OECD/INFE, 2013a; World Bank, 2013b). Обследования, проведенные в отдельных странах, (например, в США [FINRA 2009, 2013]) также продемонстрировали тенденцию потребителей к преувеличению своих финансовых знаний, в результате которого они не осознают свою потребность в образовании. В странах с развивающейся экономикой особенно заметно, что можно говорить в лучшем случае о частичной финансовой культуре и понимании имеющихся финансовых продуктов (Atkinson and Messy, 2012; Monticone and Messy, 2012; Garcia, Grifoni, Lopez and Mejia, 2013). В международном масштабе физические лица также демонстрируют ограниченные финансовые навыки. Значительная часть населения разных стран относительно хорошо справляется с управлением своими денежными средствами в краткосрочной перспективе, но при этом с другими поведенческими аспектами возникают проблемы. К ним относятся недостаток активных и долгосрочных сбережений в виде официальных финансовых продуктов, чрезмерная склонность полагаться на кредиты (в том числе помогающие справиться с повседневной финансовой нагрузкой) и трудности при выборе адекватных финансовых продуктов, а также при принятии неформальных финансовых решений.

За этим результатом кроются существенные различия между разными странами, особенно в связи с ясно выраженными социально-демографическими характеристиками, такими как, например, пол (OECD, 2013a — ожидается). Обследования на международном и национальном уровнях выявили, что определенные группы испытывают особенные трудности при решении денежных вопросов и демонстрируют очень низкий уровень финансовой грамотности. Такие группы могут различаться в зависимости от обстановки в конкретных странах, но, как правило, включают молодежь (почти во всех странах), женщин (в большинстве стран, за редким исключением), недавно получивших доступ к финансовым услугам граждан, иммигрантов и лиц пожилого возраста.

Финансовое образование как политический метод реагирования

Чтобы решить вызывающие озабоченность проблемы, особенно связанные с низким уровнем финансовой грамотности, правительства начали разрабатывать методики финансового образования либо в качестве отдельного направления, либо в дополнение к мерам по защите прав потребителей финансовых услуг и (или) облегчения доступа населения к финансовым услугам. Цель финансового образования — дать гражданам возможность почувствовать себя увереннее на рынке финансовых услуг и научить их лучше управлять личными и семейными финансами и ресурсами. Это относится к странам с разными уровнями экономического развития, к зарождающемуся или консолидирующемуся среднему классу, а также к беднейшим слоям населения и тем, кто не имеет доступа к финансовым услугам.

Определение финансового образования, разработанное ОЭСР в 2005 году и утвержденное главами членов «Группы двадцати» в 2012 году, используется в большинстве стран:

«процесс, в результате которого потребители финансовых услуг и инвесторы улучшают свое понимание финансовых продуктов, концепций и рисков, а также приобретают благодаря информации, обучению и (или) объективным рекомендациям навыки и уверенность, позволяющие им лучше осознавать риски и возможности, делать обоснованный выбор, знать, куда обратиться за помощью, и предпринимать другие эффективные действия по улучшению своего финансового благосостояния». (OECD, 2005a).

Финансовое образование как таковое представляет собой процесс, охватывающий и учитывающий меняющиеся потребности граждан в различных социально-экономических условиях. Финансовую грамотность, являющуюся результатом этого процесса, определяют как сочетание осведомленности, знаний, умений, отношения и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и, в конечном итоге, для достижения финансового благосостояния (OECD/INFE, 2012). Финансовую грамотность можно описать на нескольких этапах в зависимости от финансовых, экономических и социальных обстоятельств граждан/домохозяйств. Можно начинать с ознакомления с базовыми понятиями, такими как характеристики и использование предлагаемых финансовых продуктов, а затем переходить к более сложному — к усвоению финансовых концепций и развитию навыков и подходов, необходимых для управления личными финансами в краткосрочной и долгосрочной перспективе. В конечном итоге все стадии финансовой грамотности предполагают положительные изменения в поведенческих моделях граждан и домохозяйств.

Эффективное финансовое образование может оказаться полезным не только для граждан, но также для заинтересованных сторон, представляющих политические силы и частные компании. Финансовое образование способствует обеспечению доступа к финансовым услугам за счет повышения осведомленности потребителей о предлагаемых финансовых услугах и уверенности по поводу их использования. Финансовое образование также полезно с точки зрения предоставления потребителям возможности сравнивать продукты, рекламы долгосрочных сбережений и грамотного планирования ухода на пенсию, а также с точки зрения более благоразумного использования кредитов. Финансовое образование как таковое вносит свой вклад в развитие финансовых систем и рынков и в стимулирование более прозрачной конкуренции между поставщиками финансовых услуг. В большинстве стран финансовое образование рассматривают также как первую линию обороны и защиты прав потребителей финансовых продуктов, дополняющей надлежащие меры регулирования.

С учетом потенциальных преимуществ, финансовое образование называют краеугольным камнем финансовых реформ, в дополнение к поведению на рынке и разумному регулированию. Такого рода признание, очевидно, привело в последние годы к разработке широкого спектра инициатив по финансовому обучению со стороны государственных ведомств, регулирующих органов и разных других заинтересованных сторон, представляющих как частные компании, так и гражданские организации1.

По мере роста внимания к нуждам финансового образования и объема выделяемых на него ресурсов возросла и важность обеспечения эффективности и актуальности образовательных программ и их долгосрочных результатов. В то же время правительства разных стран поняли, что долгосрочный характер стратегий финансового образования и их комплексный, межотраслевой характер, предполагающий участие государственных органов и ведомств, отвечающих за финансы и образование, предопределяют необходимость разработки неких рамок для их эффективной концептуальной разработки и подачи. В связи с этим некоторые страны приступили к созданию скоординированных, адаптированных под конкретные нужды стратегий, предполагающих достижение эффективности, исключение дублирования ресурсов и мер при одновременном обеспечением участия всех заинтересованных сторон.

Национальные стратегии финансового образования: эволюция, определение и обоснование

Распространенные политические решения

Национальные стратегии финансового образования все чаще внедряются по всему миру политическими деятелями, цель которых — удовлетворить потребности населения в финансовой грамотности. На сегодняшний день такие стратегии внедрены или разрабатываются в 45 странах, как развитых, так и развивающихся. Эта политическая тенденция началась в начале двухтысячных годов, главным образом, в странах с развитой экономикой (среди которых были Япония, Нидерланды, Новая Зеландия, Сингапур, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты) и распространилась вследствие финансового кризиса (OECD/INFE, 2009). ОЭСР и ее Международная сеть агентств по обеспечению финансового образования (INFE)2 быстро признали важность национальных стратегий и создали в 2010 году Экспертную подгруппу, цели которой — мониторинг статуса национальных стратегий, опросы по поводу имеющегося опыта, выявление передовой практики и формулирование политических выводов. Количество национальных стратегий особенно увеличилось за последние три года. Согласно обследованиям ОЭСР/INFE, в 2011 году разработали или внедрили стратегию финансового образования 26 стран (Grifoni and Messy, 2012). В 2013 году количество таких стран достигло 45, и ситуация быстро меняется.

На недавний активный рост количества стратегий повлияли несколько факторов. Продолжающаяся сложная финансовая и экономическая ситуации послужили катализатором усиленного внимания политиков к потребности в финансовом образовании, а также к растущей важности международного политического диалога по этому вопросу. Ряд стран (Австралия, Нидерланды, Новая Зеландия, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты) также приступили к оценке своей скоординированной политики, показавшей ее положительное воздействие на целевые группы населения. Внимание мировых форумов, таких, как «Группа двадцати», а также региональных форумов и объединений, таких, как «Азиатско-Тихоокеанское экономическое сотрудничество» (АТЭС), Ассоциация государств Юго-Восточной Азии (АСЕАН), Ассоциация центральных банков Латинской Америки и стран Карибского бассейна (CEMLA), Сообщество по вопросам развития стран юга Африки (САДК) и Европейский союз (ЕС), пролило свет на актуальность и важность такой политики для финансовой стабильности и открытого для всех развития. Широкий круг членов ОЭСР/INFE (107 стран), целенаправленно работавших над проблемой в последние годы, также внес свой вклад в продвижение национальных стратегий на мировом уровне.

Рисунок 1.1 Национальные стратегии (НС) финансового образования по состоянию на сентябрь 2013 года

Красный: НС реализована

Синий: Концептцальная разработка НС находится на завершающем этапе

Голубой: Вопрос о НС изучается

Таблица 1.1 Статус национальных стратегий

Национальная стратегия

Количество

Страны

Страны, реализовавшие национальную стратегию

20

(7 из «Группы двадцати»)

Австралия, Бразилия, Чехия, Сальвадор, Эстония, Гана, Ирландия, Япония, Малайзия, Нидерланды, Новая Зеландия, Нигерия, Португалия, Сингапур, Словения, ЮАР, Испания, Соединенное Королевство, Соединенные Штаты, Замбия

Страны, находящиеся на конечных этапах концептуальной разработки национальной стратегии

25

(7 из «Группы двадцати»)

Армения, Канада, Чили, Колумбия, Индия, Индонезия, Израиль, Кения, Южная Корея, Латвия, Ливан, Мексика, Малави, Марокко, Перу, Польша, Румыния, Российская Федерация, Сербия, Швеция, Танзания, Таиланд, Турция, Уганда, Уругвай

Страны, планирующие концептуальрную разработку национальной стратегии

5

(все из «Группы двадцати»)

Аргентина, Китай, Франция, Италия, Саудовская Аравия

Национальные стратегии были разработаны в странах с разными экономическими и социальными условиями и разным уровнем развития финансовых рынков (см. карту на рисунке 1.1). Вопросы политики финансового образования часто можно увидеть в верхних строках повестки дня заседаний правительств членов «Группы двадцати». В семи странах — членах «Группы двадцати» были внедрены национальные стратегии, еще семь находятся в процессе разработки или утверждения документов, устанавливающих стратегию, и готовы перейти к ее реализации. В странах, где национальные стратегии отсутствуют, часто ведутся споры об их возможном содержании и включении в качестве дополнения в более широкие политические предприятия (например, в инициативы по обеспечению доступа к финансовым услугам и социальному обслуживанию, а также в финансовые реформы).

Определение

Национальная стратегия финансового образования представляет собой «координируемый на уровне государства подход к финансовому образованию, состоящий в адаптации имеющихся условий или программы, которые

  • признают важность финансового образования — в том числе, возможно, через законодательную систему — и определяют его содержание и объем на национальном уровне с учетом выявленных потребностей и пробелов конкретной страны;

  • предусматривают сотрудничество различных заинтересованных сторон, а также назначение руководящего органа национального уровня или координирующего ведомства/совета;

  • определяют план развития — систему мер, направленных на достижение конкретных, заранее определенных целей в течение установленного периода;

  • содержат инструкции для применения в отдельных программах с целью обеспечения эффективного и целесообразного вклада в национальную стратегию. (OECD/INFE, 2012, см. также вставку 1.1)

Универсальной модели или процесса разработки национальной стратегии не существует. Государства могут начинать концептуальную разработку национальной стратегии, когда профильные программы уже реализованы, или приступить к разработке в связи с необходимостью решения приоритетных политических задач, или в дополнение к существующим правительственным инициативам. При этом, однако, можно выделить основные компоненты таких стратегий и этапы, которые приходится проходить большинству правительств в ходе концептуальной и практической разработки и реализации национальных стратегий.


Вставка 1.1 «Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне» ОЭСР/INFE

«Принципы на высоком уровне»* утверждают, что при определении сферы применения стратегии, последовательности ее реализации и при принятии решения о том, должно ли финансовое образование быть частью более широкой системы мер, направленных на расширение доступа к финансовым услугам и защиту прав потребителя финансовых услуг, необходимо учитывать в полной мере обстоятельства конкретной страны. «Принципы на высоком уровне» уделяют основное внимание пяти разделам, каждый из которых посвящен конкретным мерам по подготовке и реализации соответствующих мероприятий:

  • Определение, масштабы и цель.

  • Подготовка национальной стратегии: определение масштабов и цели путем оценки, сопоставления и консультирования.

  • Механизм управления и роль основных заинтересованных сторон в национальной стратегии.

  • План развития национальной стратегии: основные приоритеты, целевая аудитория, оценка влияния и ресурсы.

  • Реализация национальной стратегии: механизмы подачи и оценка программ.

  • «Принципы на высоком уровне» (ОЭСР/INFE, 2012) были разработаны ОЭСР/INFE по результатам процесса подробных консультаций в INFE. Принципы были утверждены 107 государствами — членами INFE, а также органами ОЭСР, отвечающими за финансовое образование. Принципы также были утверждены главами «Группы двадцати» на саммите в Лос-Кабосе в июне 2012 года (Декларация лидеров «Группы двадцати», 2012). Министры финансов государств — членов организации «Азиатско-Тихоокеанское экономическое сотрудничество» (АТЭС) также признали важность «Принципов на высоком уровне» и одобрили их разработку и реализацию (АТЭС, август 2012).

Реакция на потребности населения и связанные с ней политические моменты

Как членами, так и нечленами «Группы двадцати» были прежде всего разработаны стратегии финансового образования, призванные противостоять отрицательному влиянию на граждан и домохозяйства последних финансовых и экономических тенденций. Быстрое развитие сферы финансовых услуг, растущая сложность предлагаемых продуктов, наблюдение за финансовыми потерями потребителей в условиях финансового кризиса являются общими стимулами, лежащими в основе национальных стратегий как членов, так и нечленов «Группы двадцати». Правительства также подчеркивают необходимость повышения финансового благосостояния и предоставления гражданам возможности лучше ориентироваться в быстро меняющейся сфере финансовых услуг за счет растущей уверенности в себе и наличия необходимых знаний. Кроме того, национальные стратегии явно предназначены для обоснования существующих инициатив и обеспечения лучшего использования ресурсов.

Помимо вышеописанного, государства разрабатывают концепции финансового образования, ориентируясь на конкретные причины и потребности, характерные для каждого из них. К ним относятся, в частности, следующие.

    • Решение конкретных первоочередных политических проблем, связанных с кредитованием, задолженностью и (или) пенсионными накоплениями и иными сбережениями. Такие потребности возникают обычно в результате оценки финансовой грамотности в национальном масштабе или периодических опросов домохозяйств, которые демонстрируют тревожные цифры, свидетельствующие, например, о неудовлетворительном уровне сбережений/потребления домохозяйств (Бразилия) или соотношении сбережений и заемных средств (Канада), или чрезмерной подверженности кредитным рискам (Южная Америка, Испания). Конкретные политические приоритеты выявляются также в ходе масштабных реформ финансового сектора или системы государственного социального обеспечения, причем часто речь идет о пенсиях и пенсионных пособиях (Нидерланды).

    • Дополнение к политике обеспечения доступа к финансовым услугам. Политика обеспечения доступа к финансовым услугам, сосредоточенная исключительно на предложении (повышении доступности и ассортимента продуктов) не может гарантировать их эффективного использования и, следовательно, может стать препятствием обеспечению доступа. Правительства, считающие обеспечение доступа к финансовым услугам одним из главных приоритетных направлений, часто дополняют политику предложения политикой стимулирования спроса, предусматривающей, в том числе, меры. связанные с финансовым образованием (Индия, Индонезия и Мексика).

Создание основы национальной стратегии: сбор фактов и выявление имеющихся ресурсов

Создание основы для национальной стратегии жизненно важно для серьезной подготовки ее разработки и реализации. Стратегия обычно ориентирована на сбор фактов о потребностях населения и обеспечение поддержки соответствующих инициатив заинтересованным лицами из государственного сектора. Это также может помочь выявить значимых партнеров из негосударственного сектора, которые могли бы помочь государственным органам в реализации некоторых частей стратегии. На этом этапе также повышается уровень взаимодействия между заинтересованными сторонами как из государственного, так и из частного сектора, и его можно использовать для стимулирования заинтересованности и приверженности. Таким образом, разработка национальной стратегии обычно включает оценку уровня финансовой грамотности населения, сопоставление существующих инициатив, консультации с заинтересованными сторонами и надлежащий обмен информацией.

Более подробные, пригодные для перекрестного сравнения показатели потребности в финансовой грамотности

Оценка уровня финансовой грамотности населения служит разным целям. Сначала ее используют для создания контрольных показателей, относительно которых будет измеряться прогресс, оценка также помогает выявить конкретные пробелы и политические аспекты, требующие особого внимания. Оценка является полезным инструментом определения конкретных целевых групп. Как правило, оценка осуществляется путем измерения уровня финансовой грамотности в национальном масштабе. Однако возможно также использование информации, заключенной в жалобах потребителей, подаваемых омбудсменам по финансовым вопросам, опросах организаций, предоставляющих программы по финансовому образованию, а также результатов опросов общественного мнения и обследований финансовых рынков. Большинство стран, включенных в настоящий отчет, использовали для определения уровня финансовой грамотности населения различные сочетания перечисленных методов (см. таблицу 1.2).

За последние годы возросло количество стран, по которым имеются данные об уровне финансовой грамотности. В общем, целенаправленные измерения в национальном масштабе уровня финансовой грамотности были предприняты (в некоторых случаях неоднократно) по меньшей мере в 15 странах, рассматриваемых в настоящем отчете, и в 14 странах «Группы двадцати»: Австралии, Бразилии, Канаде, Индонезии, Японии, Корее, Мексике, Нидерландах, России, Саудовской Аравии, Сингапуре, ЮАР, Турции, Соединенном Королевстве и Соединенных Штатах Америки.

Кроме того, во многом благодаря международным инструментам определения уровня финансовой грамотности, разработанным в ходе деятельности Траст-фонда России «Финансовая грамотность и финансовое образование» (OECD/INFE, 2013a and 2013b; World Bank, 2013b), эти данные все больше подходят для перекрестного сравнения. Что касается государств, охваченных настоящей публикацией, имеются в наличии или появятся в будущем данные по

    • Индонезии, Японии*, Корее, ЮАР и Соединенному Королевству, которые использовали полностью или частично (*) инструмент обследования ОЭСР/INFE, а также по Нидерландам, которые планируют использовать эти результаты для будущих национальных обследований;

    • Мексике и России, которые использовали сочетание методов Всемирного банка и ОЭСР/INFE; и

    • Турции, использовавшей обе методологии по отдельности.

Включение финансовой грамотности в Программу международной оценки учащихся ОЭСР (PISA) в 2012 году также позволит изъявившим желание государствам провести базовое обследование уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся соответствующих стран. Результаты проведенной оценки, которые будут опубликованы в июне 2014 года, включают также первый международный отчет о потребности в финансовой грамотности молодежи, приближающейся к взрослому возрасту и принимающей первые важные финансовые решения. Среди стран, рассматриваемых в настоящей публикации,

    • в 2012 году возможностями оценки финансовой грамотности в рамках PISA воспользовались Австралия, Китай (Шанхай), Франция, Италия, Россия, Испания и США,

    • в 2015 году ко второму исследованию финансовой грамотности в рамках PISA присоединятся Бразилия, Канада (некоторые провинции), Нидерланды и Соединенное Королевство (Англия).

Такое развитие событий можно только приветствовать, поскольку собранный материал может дать пищу для уникальных идей, позволяющих четко идентифицировать знания, подходы и поведение потребителей и за счет этого лучше видеть пробелы и приоритетные направления мер, которые необходимо принять государственным органам. Наличие подходящих для перекрестного сравнения данных по взрослому населению и молодежи (хотя и все еще довольно ограниченных) позволит выявить подробно разработанные эффективные практики, которые можно будет воспроизвести в других условиях.

Сопоставление существующих инициатив по финансовому образованию на уровне отдельных государств

Сопоставление и обзор существующих инициатив в области финансового образования — еще один жизненно важный этап подготовки национальной стратегии. Такие обзоры сосредоточены, как правило, на изучении заинтересованных сторон внутри страны, оказывающих услуги по финансовому образованию, и их программах. Они охватывают также примеры других стран и изучают соответствующие инструменты, разработанные на национальном уровне. Заинтересованными сторонами, активно действующими в сфере финансового образования, могут быть либо государственные органы, уже разрабатывающие программы по секторам (например, в сфере обращения ценных бумаг, страхования или пенсионного обеспечения), а также некоммерческие и представляющие частный сектор организации, которые могут разрабатывать независимые программы. Выявление программ и их оценка могут также представлять собой полезный опыт мозгового штурма, проливать свет на основные проблемы, решаемые на национальном уровне, и даже вести к объединению определенных программ и действующих лиц в рамках национальной стратегии.

13 членов «Группы двадцати» и два приглашенных к участию государства проделали различными способами работу по официальному сопоставлению полученных данных. В некоторых случаях у государственных органов, отвечающих за национальную стратегию, имелся большой опыт в сфере финансового образования, они были знакомы с большей частью участников процесса и заинтересованных сторон, успели накопить солидную базу знаний или даже создать комитет по постоянному взаимодействию с заинтересованными сторонами (как, например, в Канаде и ЮАР). В других случаях сопоставительный анализ смогли провести с помощью запроса о предоставлении информации на веб-сайте (Бразилия) или силами независимой организации (например, в Мексике и Южной Корее).

Разнообразные механизмы консультаций для внедрения национальной стратегии

Также очень важна разработка механизмов консультаций на этапе подготовки национальной стратегии. Такие механизмы хорошо дополняют работу по сопоставлению инициатив и помогают выявить заинтересованные стороны. Что еще важнее, проводимые консультации объединяют заинтересованные стороны вокруг общих целей, проясняют их взгляды на проекты документов по стратегии и (или) дают возможность обсудить программы, которые предстоит реализовать в рамках стратегии.

Государствами, рассматриваемыми в настоящей публикации, запущены разнообразные механизмы консультаций:

    • Широкомасштабные консультационные кампании с участием множества заинтересованных сторон проводились во многих странах с целью установления приоритетов национальных стратегий (например, в Канаде).

    • Проекты документов по национальным стратегиям выкладывались для публичных консультаций на веб-сайты (Индия, Соединенное Королевство) или рассматривались специалистами в соответствующих областях других стран в рамках деятельности ОЭСР/INFE (Индия). Некоторые страны также задействуют официальный консультационный процесс, возможность участия в котором предоставляется государственным организациям (Соединенные Штаты Америки), или же проводят открытые консультации с представителями частного сектора и гражданского общества (Бразилия).

    • Создавались и создаются новые комитеты и консультативные платформы или задействуются существующие (например, Консультативный комитет по связям с внешними заинтересованными сторонами Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады, Совет по финансовой стабильности и развитию Индии). Такие платформы обычно открыты для представителей как государственного, так и частного сектора, как, например, Национальный комитет по финансовому образованию потребителей (NCFEC), основанный Казначейством ЮАР, или Группа финансового образования, созданная Комиссией по финансовым услугам Кореи. Можно также привести примеры создания комитетов для консультаций только между организациями государственного сектора, которые позже открывали для представителей частного сектора и гражданского общества (так было в Бразилии, где созданию Национального комитета по финансовому образованию, CONEF, предшествовала деятельность созданной COREMEC рабочей группы по подготовке первого проекта национальной стратегии).

    • Некоторые из таких консультативных структур стали частями национальной стратегии на постоянной основе (например, в Бразилии, Канаде, Корее, Нидерландах и Южной Африке).

Таблица 1.2 Национальные стратегии членов «Группы двадцати» и приглашенных к участию в исследованиях стран: статус и подготовка*

Национальная стратегия

Оценка

Сопоставление

АРГЕНТИНА

В стадии рассмотрения

Опросы общественного мнения, проведенные Национальной комиссией по ценным бумагам

НП

АВСТРАЛИЯ

Да, вносятся исправления (2011, 2013)

Национальное обследование финансовой грамотности (обследования Группы банков Австралии и Новой Зеландии 2003, 2005, 2008, 2011); Опрос по финансовой грамотности PISA

2012, 2015

Обследование состояния дел по финансовой грамотности в контексте пересмотра национальной стратегии

БРАЗИЛИЯ

Да, реализуется (2010)

Национальное обследование финансовой грамотности (2008); Опрос по финансовой грамотности PISA 2015

Запрос на инициативы на открытом веб-сайте, посвященном национальной стратегии. Обзор работы, выполненной государственными органами.

КАНАДА

Конечная стадия концептуальной разработки

Национальное обследование финансовой грамотности (2009); Опрос по финансовой грамотности PISA 2015 (некоторые провинции)

Консультативный комитет по связям с внешними заинтересованными сторонами Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады, национальные конференции, организация месячника финансовой грамотности

КИТАЙ

В стадии рассмотрения

Обследования потребителей финансовых услуг, анализ жалоб потребителей; Опрос по финансовой грамотности PISA 2012 (Шанхай)

Обзор инициатив государственных финансовых органов.

ФРАНЦИЯ

В стадии рассмотрения

Обследования потребителей финансовых услуг (2012), Опрос по финансовой грамотности PISA 2012

НП

ИНДИЯ

Конечная стадия концептуальной разработки

Запланировано (обследование ОЭСР/INFE)

В процессе концептуальной разработки плана развития национальной стратегии

ИНДОНЕЗИЯ

Конечная стадия концептуальной разработки

Национальное обследование финансовой грамотности (2006, 2012, ОЭСР/INFE)

Обследование, проведенное Банком Индонезии в 2012 году, включавшее оценку целевой группы и усовершенствование программы финансового образования

ИТАЛИЯ

В стадии рассмотрения

Обследование дохода и благосостояния домохозяйств (раз в два года); Опрос по финансовой грамотности PISA 2012, 2015

НП

ЯПОНИЯ

Да, вносятся исправления (2005, 2007, 2013)

Национальное обследование финансовой грамотности (2012, обследование ОЭСР/INFE — вопросы на знание)

Проведено Центральным советом по информации о финансовых услугах

КОРЕЯ

Конечная стадия концептуальной разработки

Национальные обследования финансовой грамотности (2011, обследование ОЭСР/INFE) и опросы для учащихся

Научная работа была поручена независимому ведомству (Институту развития Кореи)

МЕКСИКА

Конечная стадия концептуальной разработки

Национальное обследование финансовой грамотности (2012, Всемирный банк + ОЭСР/INFE — вопросы на знание)

Сопоставление, проведенное независимой организацией; проведено целевой рабочей группой Комитета по финансовому образованию

НИДЕРЛАНДЫ

Да, вносятся исправления

Национальные обследования финансовой грамотности (2007, 2008, запланировано обследование ОЭСР/INFE); Опрос по финансовой грамотности PISA 2015

Проведены специализированными исследовательскими фирмами по правовым вопросам/вопросам регулирования, делам потребителей и школьному образованию

Национальная стратегия

Оценка

Сопоставление

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

Конечная стадия концептуальной разработки

Национальные обследования финансовой грамотности (2012-3, ВБ + ОЭСР/INFE); обследование потребителей финансовых услуг (2013);

Опрос по финансовой грамотности PISA 2012, 2015

НП

СИНГАПУР

Да, вносятся исправления (2003)

Национальное обследование финансовой грамотности (2005)

НП

ИСПАНИЯ

Да, реализуется (2008, 2013)

Обследование финансового состояния домохозяйств (2002, 2005, 2008, 2011);

Опрос по финансовой грамотности PISA 2012, 2015

Исследования проводились ведомствами, задействованными в разработке национальной стратегии

ЮАР

Да, вносятся исправления (2001, 2013)

Национальное обследование финансовой грамотности (2011, обследование ОЭСР/INFE)

Национальный комитет по финансовому образованию потребителей уже действует в составе Казначейства

ТУРЦИЯ

Конечная стадия концептуальной разработки

Национальное обследование финансовой грамотности (2012, обследование ВБ; 2013, Обследование ОЭСР/INFE)

Выявление заинтересованных сторон Комитетом, составляющим проект национальной стратегии

СОЕДИНЕННОЕ КОРОЛЕВСТВО

Да, вносятся исправления (2003/06, 2013)

Национальное обследование финансовой грамотности (2010); обследование ОЭСР/INFE (2013); Опрос по финансовой грамотности PISA 2015 (Англия)

Запрос на предоставление фактов на веб-сайте MAS

СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ

Да, вносятся исправления (2006, 2011, 2013)

Обследования, проведенные некоммерческими организациями на национальном уровне и среди учащихся (FINRA 2009, 2012); Опрос по финансовой грамотности PISA 2012, 2015

«Призывы к действию» членов Комиссии по финансовой грамотности, потребителей, отрасли, некоммерческих организаций и других заинтересованных сторон.

  • Опрос по финансовой грамотности PISA: возможность оценки финансовой грамотности в рамках Программы международной оценки учащихся ОЭСР (ОЭСР, 2013); обследование ОЭСР/INFE (ОЭСР/INFE 2013a).

НП — не проводилось.

Обследование Всемирным банком о финансовых возможностях в странах с низким и средним уровнем доходов (Всемирный банк, 2013). Дополнительная информация по отдельным странам приводится в нижеследующих главах.

Важность руководства, четких механизмов управления и ролей заинтересованных лиц (см. также таблицу 1.3)

Инициаторами Национальных стратегий финансового образования в большинстве случаев выступают государственные организации, осуществляющими руководство на национальном уровне в соответствующих областях (в ряде случаев те же организации осуществляют в дальнейшем разработку и реализацию стратегий). Это, как правило, министерство финансов, центральный банк или органы надзора/регулирования. В некоторых случаях назначается особый регулирующий (например, в Великобритании) или координирующий орган, отвечающий за финансовое образование на национальном уровне. Таким органам обычно выдается либо предусмотренный законом мандат на финансовое образование (Комиссия по ценным бумагам и инвестициям в Австралии, Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг в Канаде, Совет по финансовым услугам в Южной Африке, Совет по фондовым рынкам в Турции), либо выраженное в явной форме поручение в контексте финансовых рыночных реформ. Например, в Соединенном Королевстве Закон о финансовых услугах проложил путь к созданию Службы консультаций по финансовым вопросам (MAS). Организация, возглавляющая работу, также должна считать финансовое образование одной из подразумеваемых сфер ответственности (так часто происходит в случаях с центральными банками) или иметь признанный на национальном уровне опыт разработки программ финансового образования (как, например, у министерств финансов Нидерландов и Мексики).

В случаях, когда работу над национальной стратегией возглавляет один государственный орган, часто организуется целевое правительственное ведомство или устанавливаются механизмы управления и (или) мониторинга разработки и (или) реализации стратегии. Такие целевые структуры создаются с учетом долгосрочного характера большинства стратегий и потребности задействовать множество заинтересованных сторон. Они не только обеспечивают межотраслевую координацию и эффективное разделение сфер ответственности между разными органами и заинтересованными сторонами, они также привлекают внимание к поддержке национальной стратегии, повышая тем самым ее известность. В некоторых случаях для концептуальной разработки и реализации национальной стратегии создавались разные структуры (например, в Бразилии). Созданные высокопоставленные ведомства часто организовывали специальные рабочие группы, отвечающие за конкретные элементы стратегии (в Бразилии, Мексике, Нидерландах, Соединенных Штатах Америки), деятельность которых сосредоточена и на процессе — например, на оценке программ, — и на содержании — в частности, финансового образования в школах. Они также разрабатывают механизмы правовой координации и обратной связи с другими государственными ведомствами и организациями (например, в Бразилии).

Такие ведомства организовывались различными способами, в зависимости от имеющихся в наличии структур и совокупности обстоятельств конкретных государств. В некоторых случаях ведомства учреждались существующими координационными комитетами высокого уровня, отвечающими за развитие финансовых рынков или контроль над ними. Такие комитеты часто возглавляют министерства финансов, как, например, Совет по финансовой стабильности и развитию в Индии или Национальный комитет по регулированию и контролю финансовых, капитальных, страховых, пенсионных фондов и фондовых рынков (COREMEC) в Бразилии. Аналогичный орган, Комитет по финансовой стабильности Турции, возглавляемый заместителем премьер-министра, назначил одну из организаций-членов (Совет по фондовым рынкам) ответственной за реализацию национальной стратегии и взял на себя ответственность за надзор и координацию ее деятельности. В других случаях новые ведомства, ответственные за вопросы финансового образования, создавались декретом правительства или организациями, возглавляющими работу над национальной стратегией, в частности, министерствами финансов. Так было и с Советом по финансовому образованию в Корее, Комитетом по финансовому образованию (CEF) в Мексике, Национальным комитетом по финансовому образованию потребителей (NCFEC) в ЮАР.

Таблица 1.3 Руководящие органы и координирующие ведомства стран с полномасштабными национальными стратегиями

АВСТРАЛИЯ

Руководящий орган

Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC)

Обязанности: среди предусмотренных законом обязанностей — «обеспечить наличие уверенных и информированных инвесторов и потребителей финансовых услуг». С 2008 года правительство возложило на ASIC всю полноту ответственности за финансовую грамотность в Австралии.

Консультативный орган

ASIC оказывает поддержку Австралийский совет по финансовой грамотности — не имеющее официального статуса ведомство, осуществляющее стратегическое консультирование правительства и ASIC по соответствующим вопросам (существовало до реализации стратегии).

Члены: уважаемые руководители предприятий коммерческой сферы, образования и общественные деятели, добровольно предложившие свои услуги и опыт. Назначаются помощником казначея и министром по финансовым услугам и пенсионному обеспечению.

БРАЗИЛИЯ

Ведомство, ответственное за концептуальную разработку

Национальный комитет по регулированию и контролю финансовых, капитальных, страховых, пенсионных фондов и фондовых рынков (COREMEC) через целевую рабочую группу.

Члены: Центральный банк Бразилии, Бразильская комиссия по ценным бумагам и биржам (CVM), Национальное управление пенсионных фондов Бразилии (PREVIC), Управление индивидуального страхования Бразилии (SUSEP).

Руководящий и координирующий орган: мониторинг и контроль реализации

Национальный комитет по финансовому образованию (CONEF)

Члены: заместитель управляющего Центрального банка, президент Бразильской комиссии по ценным бумагам и биржам (CVM), начальник Национального управления пенсионных фондов Бразилии (PREVIC), начальник Управления индивидуального страхования Бразилии (SUSEP), ответственный секретарь министерства образования (МО), ответственный секретарь министерства финансов (МФ), ответственный секретарь министерства социального страхования (МСС), ответственный секретарь министерства юстиции (МЮ), четверо представителей гражданского общества: Ассоциация представителей финансовой сферы и фондовых рынков (ANBIMA), биржа BM&FBOVESPA, Федерация банков Бразилии (FEBRABAN) и Бразильская конфедерация страхования (CNSEG).

Обязанности: определяет планы, программы, действия и координирует реализацию ENEF.

Подкомитеты: Группа педагогической поддержки, Комитет по мониторингу и фискальной политике, Постоянная комиссия.

Ведомства, осуществляющие реализацию

Члены CONEF

Ассоциация финансового оразования в Бразилии (АФО-Бразилия)

Члены: ассоциации, представляющие банковский сектор (FEBRABAN), страхование (CNSEG), организации, связанные с фондовыми рынками (ANBIMA), биржа BM&FBOVESPA.

Обязанности: совместно с CONEF отвечает за концепцию, планирование, структурирование, разработку, реализацию и административную поддержку национальных стратегических инициатив.

КАНАДА

Руководящий орган и руководитель

Руководитель по вопросам финансовой грамотности (назначение ожидается)

Консультационная поддержка — Консультативный комитет по связям с внешними заинтересованными сторонами Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (FCAC)

Члены: привлекаются из отраслей, задействованных в финансовом образовании.

Обязанности: консультирование руководителя по поводу плана реализации. Члены комитета выступят в качестве ответственных за работу в отраслях, которые они представляют, обеспечивая скоординированный подход и соотнесенность с наиболее широкими целями.

ИНДИЯ

Координирующий и руководящий орган — этап разработки и реализации

Совет по финансовой стабильности и развитию (FSDC) под председательством министра финансов Евразийского союза, правительство Индии, с членством глав регулирующих органов финансового сектора.

Техническая группа FSDC по вопросам доступа к финансовым услугам и финансовой грамотности: находится под руководством заместителя управляющего Резервного банка Индии (RBI), включает представителей регулирующих органов всех сегментов финансовой отрасли, министерства финансов, правительства Индии. Эта группа координирует деятельность регулирующих органов финансовой отрасли в области финансового образования.

Ведомство, отвечающее за реализацию

Национальный центр финансового образования (NCFE): институт, созданный специально с участием всех регулирующих органов финансовой отрасли, путем объединения их ресурсов. Подотчетен технической группе FSDC. Для ускоренной реализации национальной стратегии был создан Главный комитет для целенаправленного и регулярного взаимодействия с заинтересованными сторонами.

ИНДОНЕЗИЯ

Скоординированные действия Банка Индонезии, Управления финансовых рынков (OJK),

Министерства образования и культуры и Министерства труда и трудовой миграции.

ЯПОНИЯ

Руководящие и координирующие органы

Управление по финансовым услугам (JFSA) и Банк Японии (через Центральный совет информации по финансовым услугам, CCFSI)

Члены CCFSI: представители финансовых и экономических организаций, СМИ, групп потребителей и т. п., эксперты, а также заместитель управляющего Банка Японии, генеральные директора профильных организаций, включая АФУ, и исполнительный директор Банка Японии, привлеченные в качестве консультантов (секретариат CCFSI: отдел связей с общественностью, Банк Японии).

КОРЕЯ

Руководящий орган

Комиссия по финансовым услугам

Координирующее ведомство

Совет по финансовому образованию

Члены: вице-председатель Комиссии по финансовым услугам в качестве председателя, общественные организации (Служба финансового надзора, Корейская корпорация страхования депозитов, Служба кредитного консалтинга и возврата кредитов), 7 групп из финансового сектора (Корейская федерация банков, Корейская ассоциация финансовых инвестиций, Корейская ассоциация общего страхования, Корейская ассоциация страхования жизни, Корейская ассоциация кредитного финансирования, Корейская федерация сберегательных банков, Национальная федерация кредитных союзов Кореи), частные организации (Совет Кореи по образованию инвесторов, Совет по финансовым показателям, Фонд защиты инвесторов Кореи).

Основные обязанности: временный орган, призванный координировать работу всех государственных ведомств, занятых в сфере финансового образования, а также определять основные направления политики по поддержке финансового образования, следить за тем, как каждая организация реализует финансовое образование, и продолжать доработку Плана стимулирования финансового образования. Комиссия также занимается изучением актуального состояния финансового образования в Корее и разрабатывает стратегию развития инфраструктуры, составляя рекомендации для национального финансового образования.

МЕКСИКА

Руководящий орган

Министерство финансов и государственного кредита Координирующее ведомство

Комитет по финансовому образованию (CEF)

Члены: председатель — министр финансов и государственного кредита, в состав входят финансовые органы власти, банки развития, финансовые государственные учреждения, другие государственные организации, а также организации из частного и общественного сектора.

Обязанности: согласование деятельности государственных и частных учреждений в области финансового образования

Подкомитеты: измерение и оценка, сопоставление методов финансового образования, финансовое образование для обеспечения доступа к финансовым услугам.

НИДЕРЛАНДЫ

Руководящий орган:

Министерство финансов

Координирующее ведомство: Финансовая платформа Money Wise

Члены: Ее Величество Королева Нидерландов Максима в качестве почетного председателя.

Подкомитеты: Совет по реализации программы

Члены: Министерство социального обеспечения, Министерство образования, Управление по финансовым рынкам, Ассоциация финансовых консультантов, Пенсионная федерация, Тилбургский университет, Consumentenbond (некоммерческая организация, способствующая активной защите прав потребителя), Министерство образования, культуры и науки.

Обязанности: дает стратегические рекомендации Группе управления

Группа управления

Члены: председатель — министр финансов, в состав входят Ассоциация банков, Ассоциация страховщиков, Центральный банк и Национальный институт информации о домашних финансах (Nibud).

Обязанности: руководит работой над национальной стратегией.

Отдел реализации программы

Входит в состав Министерства финансов (управления по финансовым рынкам), претворяет в жизнь национальную стратегию.

Целевые экспертные группы для решения конкретных вопросов.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

Руководящий орган Министерство финансов

Надзорный и координирующий орган

Межведомственная проектная комиссия (МПК)

Члены: создана Министерством финансов, работает под председательством заместителя министра финансов. В состав комиссии также входят Центральный банк, Министерство образования и Министерство экономического развития, Агентство по защите прав потребителей.

Обязанности: осуществляет надзор за реализацией проекта в целом и обеспечивает стратегический контроль конкретных видов деятельности в рамках проекта.

Рабочая группа Министерства финансов обеспечивает административную поддержку в процессе работы. Международный экспертный совет проводит экспертизу и поддерживает деятельность МПК.

СИНГАПУР

Руководящий орган

Управляющий комитет по финансовому образованию (FESC)

Члены: Валютное управление Сингапура (ВУС) в качестве председателя, Министерство образования, Министерство здравоохранения, Министерство труда, министерство социального обеспечения и развития семьи, Совет Центрального страхового фонда, Национальный библиотечный совет, Народная ассоциация.

Обязанности: руководит разработкой и реализацией национальной программы финансового образования MoneySENSE.

ИСПАНИЯ

Руководящий орган

Банк Испании, Национальная комиссия по фондовым рынкам (CNMV), Министерство экономики и конкурентоспособности

Координирующее ведомство: Рабочая группа

Члены: Банк Испании, Национальная комиссия по фондовым рынкам, Министерство экономики и конкурентоспособности (через Генеральное управление страховых и пенсионных фондов и Генерального секретаря по вопросам казначейства и финансовой политики).

ЮАР

Руководящий орган, ответственный за реализацию Национальное казначейство

Совет по финансовым услугам (FSB) Секретариата NCFEC

Координирующее ведомство

Национальный комитет по финансовому образованию потребителей (NCFEC)

Члены: все регулирующие органы (Национальный кредитный регулятор, Южно-Африканский резервный банк, Совет по финансовым услугам, Национальная комиссия по правам потребителя), государственные ведомства (Управление по промышленности и торговле, Национальное казначейство, Министерство образования, Форум территориальных управлений по делам потребителей), представители потребительских союзов, службы управляющих по делам человека, промышленные ведомства и объединения.

Основные обязанности: комитет создан Национальным казначейством для координации инициатив по финансовому образованию и совместной работы над окончательным вариантом национальной политики и созданием национальной стратегии.

ТУРЦИЯ

Руководящий орган

Совет по фоновым рынкам (СФР) Обязанности: координация реализации стратегии

Координирующее ведомство

Комитет по финансовой стабильности

Члены: заместитель премьер-министра по экономическим и финансовым вопросам — председатель, заместитель главы казначейства, управляющий Центральным банком Республики Турция, председатель Агентства по регулированию и надзору над банковской деятельностью, председатель Совета по фондовым рынкам Турции, председатель Фонда страхования сберегательных депозитов.

Ответственность: контролирует работу по реализации стратегии финансового образования под руководством Совета по фондовым рынкам Турции и работу по реализации стратегии защиты прав потребителя финансовых услуг под руководством Агентства по регулированию и надзору над банковской деятельностью.

СОЕДИНЕННОЕ КОРОЛЕВСТВО

Руководящий орган

Служба консультаций по финансовым вопросам (MAS)

Независимый орган, созданный правительством Соединенного Королевства.

Обязанности: расширение финансовых возможностей на национальном уровне, объективные консультации по общим вопросам.

СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ

Координирующее ведомство

Комиссия по финансовой грамотности и образованию (FLEC)

Члены: министр финансов — председатель, директор Бюро по финансовой защите потребителей — вице-председатель. Белый дом, Министерство финансов, Министерство просвещения (ED), Министерство сельского хозяйства, (USDA), Министерство здравоохранения и социальных служб (HHS), Министерство жилищного строительства и развития городов (HUD), Министерство труда (DOL), Министерство обороны (DoD), Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), Совет управляющих федеральной резервной системы (FRB), Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC), Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC), Федеральная комиссия по торговле (FTC), Управление контролера денежного обращения (OCC), Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC), Национальная администрация кредитных союзов (NCUA), Министерство по делам ветеранов (VA), Управление служб общего назначения (GSA), Управление по делам малых предприятий (SBA), Управление социального обеспечения (SSA), Бюро по вопросам управления кадрами (OPM), Федеральное агентство по управлению в чрезвычайных ситуациях (FEMA).

Обязанности: разработка национальной стратегии, координация ресурсов и деятельности ведомств, входящих в состав Комиссии.

Подкомитеты: Комитет по делам детей и молодежи, Комитет по среднему специальному образованию, Комитет по вопросам начала карьеры и планирования пенсии, Подкомитет по исследованиям и оценке.

Частный сектор и гражданское общество — партнеры в разработке национальной стратегии

Частные компании и иные заинтересованные стороны играют важную роль в финансовом образовании, и их участие в разработке и, в особенности, в реализации рассматривается для большинства существующих стратегий. Представители частного сектора особенно нередко вносят свой вклад в определенные аспекты стратегии, либо предоставляя натуральные ресурсы, консультационную поддержку и целевую финансовую помощь, либо становясь партнерами по реализации.

Проведенный ОЭСР/INFE анализ выявил пять способов участия представителей частного сектора в деятельности государственных органов в области финансового образования, особенно в контексте национальных стратегий. К ним относятся следующие.

    • Обязательное обеспечение финансового образования: представители частного сектора, например частные финансовые организации, должны расходовать определенный объем ресурсов на программы финансового образования клиентов или населения. В ЮАР принятый недавно Кодекс финансового сектора предусматривает в обязательном порядке направление финансовыми организациями части прибыли после налогообложения на реализацию инициатив по образованию потребителей (0,25 % в 2012 году, 0,3 % в 2013 году, 0,4 % начиная с 2014 года)

    • Сборы с представителей финансовой отрасли: предусмотренные законом сборы с представителей сектора финансовых услуг могут распределяться регулирующим органом национального уровня или контролирующим органом. Так происходит в Соединенном Королевстве, где Служба консультаций по финансовым вопросам финансируется за счет обязательного сбора, взимаемого Инспекцией по контролю за деятельностью финансовых организаций Соединенного Королевства (FCA).

    • Системы сертификации и аккредитации: государственный орган может выдавать знаки качества или осуществлять официальную аккредитацию негосударственных организаций в связи с их деятельностью по финансовому образованию.

    • Сотрудничество в ходе разработки и реализации политики и программ финансового образования: заинтересованные стороны из частного сектора участвуют непосредственно в концептуальной разработке и реализации общих рамок национальной стратегии или конкретных программ. В Бразилии ассоциации финансовой отрасли участвовали в концептуальной разработке национальной стратегии и отвечают за ее реализацию под контролем государственных органов (через Национальную ассоциацию финансового образования (ABEF), созданную специально с этой целью. В Нидерландах работу над национальной стратегией возглавляет Министерство финансов, но при этом ее практическая разработка и реализация осуществляется на более широкой Финансовой платформе, охватывающей участников со стороны частного сектора и гражданского общества. И наконец, в Сингапуре работу над национальной стратегией возглавляют государственные органы, а внедрение ее ведется в тесном сотрудничестве с ассоциациями финансовой отрасли.

    • Добровольная поддержка представителей частного сектора: отраслевые объединения, конкретные финансовые организации или располагающие ресурсами неправительственные организации могут принять решение о спонсировании национальной стратегии или конкретных проектов.

Наряду с координируемыми инициативами представители частных и некоммерческих компаний также часто реализуют инициативы по финансовому образованию, применяя некоординируемый подход. В большинстве стран представители финансовых организаций и частного сектора все еще развивают собственную деятельность по финансовому образованию, лишь незначительно координируя ее с национальной политикой.

Участие представителей частного сектора в организации финансового образования может вступать в противоречие с целями их коммерческой деятельности. Многие страны пытаются разными способами решить возникающие проблемы. Ряд государств приглашает все организации частного сектора объединяться с государственными органами, отвечающими за реализацию стратегии, под эгидой государственного координационного комитета (как, например. в Бразилии). В других странах делают ставку на стратегическое партнерство с ассоциациями частных предприятий (банковские, страховые ассоциации, ассоциации фондовых рынков) с целью уменьшить приоритет интересов каждой отдельной финансовой организации (например, в Корее, Сингапуре, Южной Африке, Турции). В некоторых странах также разработаны кодексы поведения в случае участия представителей частного сектора в организации финансового образования3 (например, в ЮАР разработаны рекомендации по реализации программы для видов деятельности, обязательные для представителей финансового сектора, занятых в сфере финансового образования).

Адаптированные планы развития, направленные на эффективную реализацию национальных стратегий

План развития национальной стратегии часто бывает результатом сотрудничества правительства и заинтересованных сторон. В плане развития устанавливаются политические приоритеты и связанные с ними краткосрочные и долгосрочные цели, а также определяется целевая аудитория и выбираются методы оценки общего влияния стратегии. Планы развития также четко демонстрируют концепцию, лежащую в основе национальной стратегии, и ее основные принципы. И наконец, в них могут быть указаны надлежащие ресурсы для реализации национальной стратегии.

Цели и политические приоритеты

Правительства определяют цели своих национальных стратегий разными способами, некоторые используют сочетание предлагаемых подходов.

    • В большинстве стран указывают важные с политической точки зрения области и (или) целевые группы, которые необходимо охватить в первую очередь и которые были определены с учетом финансовых потребностей населения (см. выше «Более подробные, пригодные для перекрестного сравнения показатели»). В таком случае план развития может быть сконцентрирован на пенсионном и кредитном планировании, сбережениях и задолженности домохозяйств или на выделенных приоритетных группах, таких, как молодежь (школьного возраста), безработные, не имеющие доступа к социальным благам граждане или пенсионеры.

    • В других планах развития упоминаются согласованные методы выявления будущих приоритетов: от ориентированных на риск подходов, когда цели определяются на основании анализа долговых сбережений домохозяйств и инвестиционных рейтингов (например, в ЮАР), до подходов, учитывающих жизненный цикл, при которых уделяется внимание потребностям в финансовой грамотности лиц и домохозяйств в критические с финансовой точки зрения моменты их жизни.

    • Последняя группа концентрирует внимание на целях деятельности и руководящих принципах. Все это подчеркивает потребность в создании платформы, объединяющей разные заинтересованные стороны для эффективной работы и достижения общих целей или для эффективного создания административной системы для реализации государственной политики в области финансового образования.

Целевые группы

Большинство правительств стремятся охватить национальной стратегией все население, но при этом также выделяют ключевую, приоритетную аудиторию. Приоритетной целью подавляющего большинства существующих национальных стратегий является поддержка молодежи. В зависимости от обстоятельств конкретной страны часто выделяются другие социально уязвимые группы. К ним относятся женщины (например, в Бразилии, Индии, Индонезии, Саудовской Аравии и Турции), иммигранты (в Канаде, Индонезии и Мексике), индивидуальные предприниматели (в Бразилии, Индии, Индонезии, Нидерландах, Саудовской Аравии и Испании), рабочие, граждане с низким уровнем дохода и пожилые граждане (в Бразилии, Канаде, Китае, Корее, Турции и Соединенных Штатах Америки).

Определение целевой группы может быть весьма конкретным, с описанием возраста, например когда хотят охватить взрослое население, с подразделением на подкатегории по признаку занятости или семейного положения, или в связи с тем, что определенная подкатегория продемонстрировала конкретные потребности. Например, в стратегии Индии конкретно упоминаются группы граждан с инвалидностью, в стратегии Мексики — эмигранты в Соединенные Штаты Америки, Китай планирует сосредоточить внимание на жителях сельских районов, а Бразилия и Мексика — на получателях социальных пособий.

Некоторые страны используют подход, связанный с ориентацией на определенные жизненные ситуации, при этом целью являются отдельные граждане и домохозяйства, рассматриваемые в определенные моменты их финансовой жизни, а цель программы — удовлетворить их потребность в образовании по конкретным финансовым вопросам. Соответствующими жизненными этапами могут быть сбор накоплений на высшее образование, женитьба, покупка дома, развод, рождение детей или потеря работы. Такой подход характеризует действия по реализации национальных стратегий во многих странах, он принят или будет принят в явной форме в Корее, Нидерландах и Соединенном Королевстве.

Конкретные сегменты населения выделяются разными способами. Уязвимые или приоритетные группы могут отбираться на основании результатов национальных обследований финансовой грамотности. Группы также могут выделяться на основании других важных политических инициатив (таких, как обеспечение доступа к финансовым услугам или защита прав потребителей финансовых услуг, если в рамках государственной политики по этим вопросам уже были определены приоритетные группы).

Мероприятия по оценке национальных стратегий пока что немногочисленны, но быстро развиваются

Правительства, осуществляющие реализацию национальных стратегий финансового образования, должны осознавать общий результат их воздействия. Это очень важно для выявления и профилактики возможных недостатков программы, для понимания, какие группы в рамках целевой аудитории получили наибольшие преимущества, а каким необходимы дополнительные ресурсы, для детальной проработки содержания и, в случае необходимости, для создания плана развития стратегии. Все большее количество стран признает важность этого процесса и создает официальные планы развития национальных стратегий (например, Нидерланды, Испания, Южная Африка, Турция и Соединенные Штаты), в которых в ряде случаев отражается общий процесс мониторинга и оценки хода реализации, а также результаты. как, например, в Нидерландах.

Семь стран, рассматриваемых в настоящей публикации, находятся в процессе анализа своих национальных стратегий финансового образования с использованием сочетания количественных и качественных методов. Это Австралия, Япония, Нидерланды, Сингапур, ЮАР, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты Америки.

Количественная составляющая анализа обычно обеспечивается за счет регулярных национальных обследований уровня финансовой грамотности. Благодаря достаточной продолжительности существования некоторых национальных стратегий (более 10 лет) группа стран получила возможность измерить пройденный путь в количественных показателях, приняв за точку отчета результаты первого национального обследования уроня финансовой грамотности (Австралия, Япония, Нидерланды, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты). В ряде случаев правительства отразили в планах развития необходимость повторять через равномерные промежутки времени (в среднем, от трех до семи лет) репрезентативные национальные обследования.

Ряд правительств приступили также к практической разработке дополнительных качественных показателей, таких, как финансовый подход/индексы поведения и знаний (например, Нидерланды, ЮАР и Соединенное Королевство). Это стало возможно благодаря увеличившемуся объему данных, появившихся в распоряжении организаций, занятых реализацией национальных стратегий, а также благодаря анализу на международном уровне, проводимому ОЭСР/INFE и Всемирным банком.

Качественный анализ может включать в себя консультации с осуществляющими реализацию партнерами, а также оценку ресурсов, используемых в ключевых программах (таких, как учебные материалы), и влияния конкретных программ. Такая информация может быть использована для понимания изменений поведения внутри определенной целевой группы. Важные качественные данные можно также собирать путем анализа жалоб потребителей и установления обратной связи с участниками для сбора информации о конкретных составляющих стратегии, таких, как мероприятия и программы.

Сочетание государственных и частых ресурсов

Национальные стратегии являются результатом совместных усилий со стороны нескольких организаций внутри экономической системы каждой страны. В связи с этим бюджет, направляемый на их разработку и реализацию, часто представляет собой сочетание планируемых общих расходов, расходов на образование и информационное обеспечение соответствующей организации. По крайней мере на начальной стадии формирования национальной стратегии средства и кадровые ресурсы поступают главным образом от государственных органов.

С учетом потенциальных преимуществ финансового образования, а также сокращения государственных бюджетов все чаще приходится рассчитывать на поддержку представителей частного сектора. В некоторых случаях финансирование производится за счет сборов с предприятий сектора финансовых услуг (ЮАР, Соединенное Королевство), взимаемых либо в форме фиксированного процента прибыли после налогообложения, либо путем сбора части штрафов, наложенных на представителей сектора финансовых услуг надзорными органами или органами, регулирующими поведение на рынке. Представители частного сектора также вносят добровольный вклад в поддержку реализации национальных стратегий в целом или их отдельных составляющих, а в некоторых случаях делают взносы в натуральной форме (см. выше «Частный сектор и гражданское общество — партнеры в разработке и реализации»).

Многочисленные каналы подачи, соответствующие предпочтениям различных целевых групп

Составляющие реализации национальных стратегий финансового образования варьируются в зависимости от общих целей, конкретных политических приоритетов, целевых групп и имеющегося финансирования. Многие программы и их целевые аудитории квалифицируются на основании результатов количественной оценки и качественных данных, поступающих от фокус-групп, благодаря использованию подхода, ориентированного на различные жизненные этапы, или в соответствии с приоритетами правительства (это хорошо заметно в случае крупных политических реформ).

Самые распространенные средства подачи:

    • Одной из важнейших составляющих почти всех национальных стратегий является внедрение финансового образования в школах. Это происходит за счет явных преимуществ такого способа вовлечения: охватывается целое поколение, не достигшее взрослого возраста, происходит это в контексте, способствующем обучению и смене привычек, имеется потенциальная возможность влияния на родителей и на более широкие слои населения, способ является весьма экономичным. Почти во всех странах, охваченных настоящей публикацией, в школах введено в той или иной форме финансовое обучение (см. также намеченный к публикации отчет OECDb, 2013).

    • Большинство стран, реализующих национальные стратегии, создали целевые веб-сайты для распространения информации и предоставления широким слоям населения доступа к образовательным ресурсам. Австралия, Нидерланды, Сингапур, Испания, Соединенное Королевство постепенно разработали веб-сайты по национальным стратегиям, ставшие в этих странах справочными ресурсами. Большинство таких веб-сайтов являются интерактивными и адаптированы для разных целевых групп. На некоторых представлены подробные финансовые инструкции, адаптированные к потребностям пользователей.

    • Также используется широкий спектр других каналов подачи. К ним относятся, в частности:

      • широкомасштабные кампании по ознакомлению с финансовыми вопросами в целом (или конкретными спорными вопросами, например по пенсионным реформам) с использованием широкого спектра средств массовой информации (телевидения, радио, прессы, наружной рекламы);

      • особые мероприятия и конкурсы, ежегодные дни или недели финансового просвещения и финансовой (или сберегательной) грамотности, а также создание посвященных соответствующим вопросам музеев;

      • программы для освоения на рабочих местах для взрослых;

      • программы обучения преподавателей, предназначенные для усиления влияния на разные группы населения.

    • Заинтересованные стороны также стремятся адаптировать имеющиеся в их распоряжении технологии, такие, как мобильная связь и приложения для Интернета, а также социальные сети, чтобы добиться охвата целевых групп. Во многих странах также используются различные формы образовательно-развлекательных мероприятий (в том числе включение финансовой составляющей в телевизионные шоу).

Доказательств эффективности конкретных способов пока немного, но их число постоянно растет

Оценка программ финансового образования имеет жизненно важное значение для понимания, какие программы работают эффективно, выявления областей, требующих усовершенствования, и обеспечения эффективного использования ресурсов. Результаты оценки особенно важны для национальных стратегий, так как помогают политикам выявить наиболее эффективные программы в ходе сопоставительного анализа и поддержать решения о будущем финансировании. Кроме того, если тщательно проведенную оценку фактов можно распространить в общем виде на более широкие слои населения, становится возможным предсказать влияние программы в целом в куда большем масштабе. Таким образом, оценка может предоставить убедительные факты, позволяющие лучше определить будущие политические цели цели и способы подачи стратегии.

Результаты оценки программ на данный момент ограничены, но их количество постоянно увеличивается. Во многом благодаря инструментарию. разработанному в ходе деятельности Траст-фонда России «Финансовая грамотность и финансовое образование» (OECD/INFE, 2013c; World Bank, 2013a), все больше национальных стратегий включают в себя оценку программ в качестве жизненно важного компонента плана развития и концепции. Появилась также возможность собрать вселяющие оптимизм доказательства положительного воздействия хорошо разработанных программ финансового образования на многие обстоятельства и на разные целевые аудитории (как, например, в случае с пилотными программами финансового образования в школах в Бразилии, Италии и Испании).

Предлагаемые приоритетные направления дальнейших действий

Настоящая публикация, так же, как и постоянно ведущаяся в соответствии с разработками ОЭСР и INFE работа подтверждают важность того факта, что как входящие, так и не входящие в «Группу двадцати» страны прибегают к разработке национальных стратегий для обеспечения скоординированного, ориентированного на конкретные потребности и эффективного финансового образования населения, в частности, незащищенных групп. В исследовании также описан ряд проблем, относящихся к реализации и оценке стратегий и программ и к распределению сфер ответственности между различными государственными и частными заинтересованными сторонами. В общих чертах, исследование указывает на потребность последовательного включения таких стратегий в повестку дня глобальной финансовой реформы.

Ни у одной страны и ни у одной организации нет ответов на все вопросы, многое зависит от потребностей населения и условий, сложившихся в той или иной стране. Тем не менее, члены «Группы двадцати», ОЭСР и ее членство в INFE, а также другие международные организации способны сыграть свою роль в решении некоторых из выявленных проблем. В том числе речь идет о следующих задачах.

  • Укрепление эффективности и стабильности политики и стратегий финансового образования за счет

    • продолжения разработок и фиксирования в отчетах данных о финансовой грамотности и эффективных способов предоставления финансового образования с использованием доступных международных инструментов, поддерживаемых правительствами стран «Группы двадцати» (разработанных ОЭСР/INFE и Всемирным банком [2013] и PISA в области финансовой грамотности);

      • разработка базовых исходных показателей (если необходимо) и регулярные национальные обследования финансовой грамотности населения (включая выявление потребностей наименее защищенных групп, например молодежи, женщин, иммигрантов, индивидуальных предпринимателей, пожилых граждан) с использованием международных методик, обеспечивающих возможность сравнения результатов с данными по другим странам;

      • разработка международной базы данных по финансовой грамотности среди молодежи и взрослого населения на основе информации и PISA и разных стран, собранной ОЭСР/INFE;

      • систематическая оценка важных новаторских инициатив по финансовому образованию и отчет о результатах перед национальными и международными организациями, а также осуществляющими реализацию организациями, такими как ОЭСР/INFE, с целью усовершенствования информирования на национальном и мировом уровнях о наиболее эффективных способах обеспечения участия в финансовом образовании.

    • объединения ролей заинтересованных сторон и долгосрочного резервирования ресурсов для успешной реализации национальных стратегий. К ним могут относиться:

  • более четкие формулировки задач и целей финансового образования, а также описания необходимых ресурсов для компетентных государственных органов и (или) механизмов государственного управления в рассматриваемых странах;

  • более активное участие образовательных систем и министерств образования в финансовом образовании путем консультаций на национальном уровне, целенаправленного сотрудничества и международного диалога (в том числе через ОЭСР/INFE);

  • прояснение роли и вовлечение в процесс частных и представляющих гражданское общество (негосударственные организации) заинтересованных сторон за счет разработки международных и национальных руководств ОЭСР/INFE.

    • повышения качества результатов финансового образования за счет разработки международных и (или) национальных

      • ключевых компетенций финансовой грамотности для взрослого населения и молодежи с целью более четкой формулировки целей финансового образования;

      • стандартов качества финансового образования (возможно, с использованием наград и конкурсов).

    • разработки справочника по политике с целью содействия реализации национальных стратегий финансового образования через ОЭСР/INFE;

    • углубления диалога по вопросам финансового образования на международном и региональном уровне (в том числе за счет процесса независимой коллегиальной оценки) через членство в ОЭСР/INFE и региональные платформы, а также установление диалога с частными компаниями, общественными организациями и академическим сообществом с целью выявления дополнительных эффективных инновационных решений по реализации.

  • Дальнейшая интеграция финансового образования, защиты потребителя и политики обеспечения доступа к финансовым услугам на национальном и международном уровнях с целью усиления совокупного эффекта за счет

    • поощрения более тесного сотрудничества на национальном уровне между регулирующими органами и другими заинтересованными сторонами, отвечающими, соответственно, за доступ к финансовым услугам, защиту прав потребителя в финансовой сфере и финансовое образование;

    • поддержки международного сотрудничества и диалога между этими тремя направлениями через Глобальное партнерство по расширению доступа к финансовым услугам и заинтересованные международные организации (то есть ОЭСР/INFE, Группу Всемирного банка, Альянс за расширение доступа к финансовым услугам, Рабочую группу «Группы двадцати» и ОЭСР по разработке эффективных методов, способствующих реализации Принципов защиты прав потребителей в финансовой сфере);

    • практического выражения исследований поведенческих аспектов (включая имеющиеся исследования здорового образа жизни и маркетинговые исследования) и влияния различных (в том числе инновационных) инструментов предоставления на подробную проработку подходов к защите прав потребителей и доступа к финансовым услугам, а также концептуальной разработке инициатив по финансовому образованию и адаптацию их к потребностям, способностям и предпочтениям целевой аудитории.

ПРИМЕЧАНИЯ

1 С базой данных по существующим в мире инициативам в области финансового образования можно ознакомиться на Международном портале ОЭСР по финансовому образованию: .

2 В 2008 году ОЭСР создала Международную сеть агентств по обеспечению финансового образования. Сегодня она объединяет в качестве ассоциированных членов 107 стран и более 240 государственных организаций (таких, как центральные банки, министерства финансов и образования, органы финансового надзора), а также международные организации и наднациональные органы (Союз за обеспечение всеохватности финансовых услуг, Европейская Комиссия, Европейская служба по надзору в сфере страхования и негосударственного пенсионного обеспечения, Европейский орган по ценным бумагам и рынкам, Международная организация труда, Международный валютный фонд, Банк развития Латинской Америки, Всемирный банк).

3 Учитывая важность рассматриваемых вопросов для правительств всего мира, ОЭСР/INFE разрабатывают в настоящий момент международные рекомендации по привлечению частных и других негосударственных заинтересованных сторон к участию в финансовом образовании.

СПРАВОЧНЫЕ МАТЕРИАЛЫ

Ardic, O. P., G. Chen, and A. Latortue (2012) Financial Access 2011. An Overview of the Supply-Side Data Landscape. CGAP and International Finance Corporation, Washington, DC

Atkinson, A. and F. Messy (2012), ― Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study‖, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing. /10.1787/5k9csfs90fr4-en

FINRA (2013), Financial Capability in the United States: Report of Findings from the 2012 National Financial Capability Study, /downloads/NFCS_2012_Report_Natl_Findings.pdf

FINRA (2009), Financial Capability in the United States, Initial Report of Research Findings from the 2009 National Survey, /downloads/NFCS_2009_Natl_Full_Report.pdf

García, N., A. Grifoni, J. López and D. Mejía (2013), ― Financial Education in Latin America and the Caribbean: Rationale, Overview and Way Forward‖, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions

Grifoni, A. and F. Messy (2012), "Current Status of National Strategies for Financial Education: A Comparative Analysis and Relevant Practices", OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 16, OECD Publishing.

doi: 10.1787/5k9bcwct7xmn-en

Messy, F. and C. Monticone (2012), "The Status of Financial Education in Africa", OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 25, OECD Publishing. doi: 0.1787/5k94cqqx90wl- en

OECD (2005), Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies, OECD Publishing. doi: 10.1787/9789264012578-en

OECD/INFE (2009), Financial Education and the Crisis, /finance/financial- education/50264221.pdf

OECD/INFE (2012), High-level Principles on National Strategy for Financial Education, /finance/financial- education/OECD_INFE_High_Level_Principles_National_Strategies_Financial_Education_APEC.p df

OECD (2013), "Financial Literacy Framework", in OECD, PISA 2012 Assessment and Analytical Framework: Mathematics, Reading, Science, Problem Solving and Financial Literacy, OECD Publishing.

doi: 10.1787/9789264190511-7-en

OECD (2013a, forthcoming), Women and Financial Education: Evidence, policy responses and guidance.

OECD Publishing, Paris. Forthcoming

OECD (2013b, forthcoming), Financial Education for Youth and in Schools: OECD/INFE Policy Guidance, Challenges and Case Studies. OECD Publishing, Paris. Forthcoming

OECD/INFE (2013a), Financial Literacy and Inclusion: Results of the OECD/INFE Survey across Countries and by Gender.

OECD/INFE (2013b), Toolkit to measure financial literacy and inclusion: Guidance, Core questionnaire and Supplementary Questions.

OECD/INFE (2013c), Set of Criteria, Principles, Guidelines and Policy Guidance to Improve Financial Education Part 3: Measurement and Evaluation Tools.

World Bank (2013a), Toolkit for the Evaluation of Financial Capability Programs in Low- and Middle- income Countries – Summary, /team-downloads/evaluation/toolkit-for-the- evaluation-of-financial-capability-programs-in-low-and-middle-income-countries-summary.pdf

World Bank (2013b), Measuring Financial Capability: a New Instrument and Results from Low- and Middle-Income Countries, /team-downloads/measurement/measuring- financial-capability-a-new-instrument-and-results-from-low-and-middle-income-countries- summary.pdf

Глава 2

Аргентина: инициативы по финансовому образованию с целью обеспечения социальной интеграции

Данная глава предоставлена правительством Аргентины.

Введение

В настоящий момент у Аргентины не имеется национальной стратегии финансового образования, но появляется все больше рассчитанных на долгий срок программ, позволяющих гражданам повысить уровень своей финансовой грамотности в контексте расширения их гражданских прав. Государственные органы до сих пор уделяли больше внимания социальной интеграции и, что касается финансовых рынков, расширению доступа к финансовым услугам.

Фактически последние несколько лет социальная интеграция является одним из основных приоритетов. Государственная политика направлена на создание благоприятных условий для наименее благополучных групп населения, давая рабочим с низкой заработной платой, молодежи и пожилым гражданам возможность жить в социально справедливом обществе.

Расширение доступа к финансовым услугам интересно благодаря своим важным последствиям для финансовой стабильности и прямому отношению к экономическому росту и повышению благосостояния. С этой целью следует уделить внимание доступу к услугам и обеспечению использования официальных финансовых услуг, увеличению предложения и разнообразия ассортимента финансовых продуктов, использованию новых технологий и инноваций для разработки адекватных продуктов и стимулирования спроса на услуги1.

Доступ к использованию банковских услуг быстро расширяется, но по-прежнему необходимо дальнейшее развитие этого направления. Вклады и кредиты составляют около 20 % и 14 % ВВП, соответственно. Центральный банк Аргентины (BCRA) принял и продолжает принимать меры по охвату населения банковскими услугами, в основном за счет расширения и обеспечения доступа всех членов общества к финансовым услугам и продуктам. Кроме того, было принято несколько политических документов, ставящих целью расширение сферы охвата образования и защиты прав потребителей, и ключевые стратегии, направленные на эффективное и результативное вовлечение населения в пользование финансовыми услугами.

Цель состоит в том, чтобы обеспечить гражданам инструменты, помогающие сбережениям и инвестициям, а также дающие доступ к альтернативным средствам платежа, кредитам и другим финансовым продуктам. Необходимо, по сути, предлагать инновационные продукты в более широком ассортименте, в соответствии с потребностями разных общественных групп.

В связи с этим финансовое образование является ключевым элементом охвата населения финансовыми услугами. Образование становится важным инструментом разработки инициативы, направленной на повышение финансовых знаний потребителей и совершенствования их умения оценивать риски и принимать взвешенные решения, способствуя тем самым оздоровлению рынка. «Финансовое образование всегда было важно для потребителей, так как помогало им распределять свои доходы и управлять ими, откладывать и эффективно инвестировать средства и не становиться жертвами мошенников. Финансовые рынки становятся все сложнее, и домохозяйствам приходится брать на себя большую ответственность и принимать риски, связанные с финансовыми решениями, особенно когда речь идет о пенсионных накоплениях. Финансовое образование необходимо гражданам для обеспечения удовлетворительного уровня защиты инвесторов и потребителей, а также для беспроблемного функционирования не только финансовых рынков, но и экономики в целом»2.

У нескольких государственных организаций имеются организованные инициативы по защите и привлечению населения на рынок официальных финансовых услуг одновременно с обеспечением безопасного и беспроблемного доступа к таким услугам. Финансовое образование — важный шаг в этом направлении. Обеспечение финансовой грамотности предполагает две основные цели: привлечение большего числа участников финансовой системы и предоставление населению возможности лучше использовать имеющийся доступ к финансовым услугам с одновременным увеличением уровня защиты.

В таком контексте регулирующие органы играют ведущую роль в расширении возможностей потребителей, укреплении финансовой стабильности и стимулированию эффективной работы финансовых рынков. Имеется потребность во внедрении программ повышения уровня знаний о финансовых договорах и организациях и в предоставлении домохозяйствам с низким уровнем дохода возможности взвешенно использовать на основе имеющейся у них информации финансовые продукты, страховую и пенсионную системы.

В свете описанных целей правительство Аргентины стимулирует развитие финансового образования и грамотности с целью внести свою лепту во взвешенное, заинтересованное участие граждан через программы расширения охвата населения финансовыми услугами и социально значимые экономические знания, которые рассматриваются как одно из гражданских прав.

В 2012 году правительство сделало большой шаг в сторону более доступной финансовой системы, приняв новый закон о фондовых рынках, Закон 26.831, основная часть которого посвящена расширению доступа населения к финансовым услугам. Этот закон отражает мнение, что активное участие государства в регулировании фондовых рынков является жизненно важным для обеспечения доступа на такие рынки всех граждан, а не отдельных игроков. В этой связи при реализации принятого закона следует руководствоваться следующими целями и принципами:

  1. стимулирование участия в работе фондового рынка силами мелких инвесторов, профсоюзов, ассоциаций, торговых палат, профессиональных организаций и всех учреждений, связанных с государственными сбережениями, с особым предпочтением механизмов, стимулирующих сбережения участников внутреннего рынка и их направление на развитие производственных отраслей;

  1. укрепление механизмов защиты и предотвращение ущемления прав мелких инвесторов;

  1. облегчение доступа к фондовым рынкам малых и средних предприятий;

  1. стимулирование создания интегрированного на федеральном уровне фондового рынка.

Законодательство поощряет создание фондового рынка с более простым доступом к финансовым услугам, защищая таким образом не только мелких инвесторов, но и потребителей в целом. Это еще один шаг на пути расширения доступа к финансовым услугам.

Что кается собственно финансовой грамотности, два наиболее влиятельных учреждения, регулирующих и контролирующих финансовые рынки, — BCRA и Национальная комиссия по ценным бумагам (НКЦБ) — реализовали две различные стратегии, направленные на усиление финансового образования и повышение финансовой грамотности.

Программа финансовой и экономической грамотности (ПФЭГ) Центрального банка

BCRA реализует эту программу начиная с 2006 года. Министерство образования объявило программу имеющей образовательное значение (Резолюция 320/07), и она была признана такими организациями, как FLACSO и ЮНЕСКО, причем последняя отметила «лучшие практические наработки в области политической стратегии и программ для молодежи в Латинской Америке и странах Карибского бассейна».

ПФЭГ ставит своей целью вклад во взвешенное, заинтересованное участие граждан через программы расширения охвата населения финансовыми услугами и приобретения социально значимых экономических знаний, которые рассматриваются в рамках расширения гражданских прав.

Зачем была создана эта программа?

Вкладывая ресурсы в образование, мы делаем вклад в благосостояние общества, отдельных граждан и организаций. Было обнаружено, что уровень знания экономической системы детей, молодежи и некоторых взрослых является минимальным, и это пагубно сказывается на использовании имеющихся у них прав и возможностей.

Почему зашел разговор о грамотности?

Это концепция исторически связана с обучением чтению и письму. Сегодня она распространена на новые темы, которые необходимы людям, чтобы стать полноценными членами общества. В этом смысле ПФЭГ отражает определение грамотности с одновременным поощрением образования, формирования навыков и подходов, позволяющих людям лучше понимать мир.

Финансовая грамотность не ограничивается навязыванием «финансово ответственного» поведения, но рассматривается как дополнительный элемент на пути к укреплению прав человека.

Стратегии, воплощаемые через ПФЭГ

Разнообразные мероприятия и стратегии в рамках ПФЭГ охватывают сферы как официального4, так и неофициального образования.

Основные виды деятельности по программе:

  1. Курсы «экономической дидактики», ориентированные на учителей старшей школы

На курсах учителей обучают формированию активных знаний по экономике. Они посещают четырехдневные очные семинары продолжительностью 40 академических часов. Семинары предлагаются по согласованию с региональными министерствами образования, которые не только санкционируют прохождение курса учителями, но и добавляют им за это дополнительные баллы при официальной сертификации. С момента запуска программы курс прошли 1156 учителей в 27 городах. Постепенно планируется охватить все провинции, начиная с их столиц.

  1. Проект «Центральный банк идет в школу»

Этот проект предполагает визиты преподавателей в школы продолжительностью полдня, во время которых у учащихся формируют знания, используя, в том числе, обучающие игры. Уже охвачены 1000 школ и 83 000 учащихся (школы расположены в городе Буэнос-Айрес, провинции Буэнос-Айрес, а также в провинциях Катамарка, Кордова, Корриентес, Чако, Энтре-Риос, Формоса, Жужуй, Ла-Риоха, Мисьонес, Тукуман, Сальта, Сан-Хуан, Сан-Луис, Сантьяго-дель-Эстеро и Санта-Фе).

  1. Конкурсы

Конкурсы проводились в начальной и старшей школе, их целью было предоставить учащимся еще одну возможность провести собственные исследования и лучше узнать историю экономики Аргентины. В конкурсах приняли участие более 17 000 человек.

  1. Неформальное образование на выставках и во время крупных мероприятий

ПФЭГ представлена на выставках и крупных мероприятиях, содержание которых связано с расширением доступа к финансовым услугам. Цель присутствия — стимулировать любознательность публики, пробуждать интерес к основным финансовым инструментам (например, к использованию банкоматов, возможности открытия бесплатных счетов, преимуществам электронных платежей, характеристикам безопасности счетов). Основными способами выполнения поставленных задач являются использование интерактивных игр и распространение материалов. Проект шесть лет подряд участвовал в Международной книжной ярмарке, Ярмарке детской и юношеской книги в Парке науки, техники и искусств «Технополис», а также в Ночи музеев.

  1. Веб-страница для просвещения и информационной поддержки населения (www.bancocentraleduca.bcra.gov.ar/)

На этой веб-странице представлены информация и ресурсы для образовательной системы, предназначенные специально для молодежи (интерактивные игры и материалы для загрузки). На странице также имеется раздел для учителей (где можно загрузить различные материалы и инструменты для планирования, а также приложения и курс «Экономическая дидактика» (Didactic economics). Там же размещена карта информационного содержимого программы для учителей.

Другие инициативы Центрального банка

Кроме ПФЭГ у Центрального банка имеется веб-сайт, разработанный для клиентов банков: www.clientebancario.bcra.gov.ar/

«Портал для клиентов банка» был создан, чтобы помочь пользователям в понимании разных аспектов финансовой системы Аргентины, с целью укрепления взаимоотношений между гражданами и финансовыми организациями. Цель портала — помочь всем, кто использует ту или иную форму банковских или финансовых услуг, расширить ассортимент банковских услуг для физических лиц, давать четкие разъяснения по поводу спорных вопросов, способствовать прозрачности и надежности финансовой системы.

На веб-сайте есть раздел, посвященный обучению, с перечнем семинаров, курсов и мест расположения Университета BCRA: www.clientebancario.bcra.gov.ar/bcraeduca/bcraeduca.htm

Программа финансового образования НКЦБ

НКЦБ является самостоятельной организацией, действующей по всей Республике Аргентина, основная стратегическая роль которой — контроль и надзор за открытым размещением ценных бумаг. Задача Комиссии состоит в обеспечении прозрачности фондовых рынков, правильного ценообразования и защиты прав инвесторов. Кроме того, НКЦБ разрабатывает конкретные программы финансового образования. Комиссия участвует в национальных и международных конференциях, чтобы повысить осведомленность широкой публикой о фондовых рынках.

Программа финансового образования и грамотности НКЦБ развивалась с течением времени. Она началась с появления на веб-сайте НКЦБ ссылки на материалы по финансовому образованию. В дальнейшем НКЦБ расширила охват аудитории с учетом потребности в информировании потребителей о связанных с финансовыми продуктами рисках.

Базовое финансовое образование

НКЦБ понимает, что финансовое образование является процессом, с помощью которого люди добиваются лучшего понимания свойств финансовых продуктов и фактически вкладывают средства, формируя необходимые навыки и приобретая уверенность, основанную на понимании рисков и открывающихся возможностей, а также учатся принимать решения, способные повысить уровень их жизни. Финансовое образование дополняет принятые меры, направленные на предоставление потребителям доступа к информации, обеспечение их защиты и предоставление надлежащих рекомендаций. Совокупность этих стратегических мер помогает обучить потребителей принимать мудрые решения на каждом жизненном этапе.

Почему НКЦБ занимается стимулированием финансового образования?

Стратегия финансового образования по вопросам фондовых рынков должна разрабатываться и контролироваться независимым органом. Такой орган должен располагать надлежащей базой знаний и ресурсами. Вот почему на эту роль подходит НКЦБ. Разумеется, участие представителей частного сектора тоже играет важную роль, но есть существенное различие между консультациями с коммерческими целями (которые могут быть у частной компании) и консультациями, направленными на просвещение с целью защиты прав потребителей.

Что было сделано НКЦБ для стимулирования финансового образования?

За последние несколько лет НКЦБ разработала ряд инициатив. На национальные семинары приглашаются не только профессионалы и учащиеся, но также компании, не работающие в настоящий момент на финансовом рынке. Как упоминалось выше, на веб-сайте НКЦБ имеется раздел, посвященный содержанию финансового образования.

www.cnv.gob.ar/educacionBursatil/index.asp?Lang=0

В этот раздел входят словарь финансовых терминов, пояснения по поводу различных финансовых продуктов, описание роли НКЦБ, перечень организаций, являющихся частями финансового рынка, уполномоченных агентов, нормативных актов и резолюций. Следует упомянуть, что тексты написаны техническим языком, адресованным профессионалам в области финансов.

НКЦБ видит в этом ресурсе возможность продолжить укрепление инициатив по финансовому образованию. Фондовые рынки играют в экономике ключевую роль, так как выступают в качестве промежуточного звена между сбережениями и инвестициями. В этом аспекте существует связь между фондовыми рынками и экономическим ростом страны.

За последние несколько лет НКЦБ провела два опроса населения с целью не только получить количественную оценку ограничений, мешающих появлению в Аргентине более развитого фондового рынка, но также определить, какие именно программы следовало бы укрепить.

Результаты опросов показали, что 73,2 % респондентов никогда не оценивали возможность использования фондовых рынков в качестве альтернативы инвестированию своих сбережений. Преобладающая причина — отсутствие у них достаточной (или какой-либо) информации о том, как работает рынок (44,3 %). Опрос показал, что основными направлениями использования сбережений являются вложения в товары промышленного назначения и недвижимость.

С другой стороны, результаты обследования продемонстрировали, что основным фактором привлекательности объекта инвестиций является его безопасность, а не прибыльность. Сорок три процента инвесторов считают самым выгодным объектом вложения средств недвижимость, и только 9 % говорят, что наибольшую прибыль приносят акции и инструменты с фиксированной доходностью.

С другой стороны, особо примечательно наличие респондентов, указавших, что им неизвестно, что такое фондовые рынки. 70,3 % утверждают, что не имеют знаний о фондовых рынках. И только 7,9 % хотя бы раз инвестировали средства на таких рынках. На вопрос о том, как они получают инвестиционную информацию, 39,6 % упомянули СМИ (телевидение, газеты и радио), 33,4 % полагаются на данные им лично советы (банков или консультантов), 21,8 % берут информацию из сети Интернет.

Проведя упомянутый опрос и поняв всю сложность рынков и недостаток знаний потенциальных потребителей/инвесторов, НКЦБ запустила ряд инициатив. Комиссия составила комплексную единую рабочую программу финансового образования, которая будет реализовываться через прямые и косвенные каналы.

Прямые каналы

  1. Была создана веб-страница для обучения как можно большего количества пользователей по вопросам инвестирования и финансирования. Веб-сайт запускался в два этапа. Сначала появилась секция инвестиционного образования; потом страница, просвещающая пользователей по вопросам финансирования: vertir.gob.ar

Веб-сайт также содержит информацию о деятельности и функциях НКЦБ и о том, как формируются и как функционируют финансовые рынки. Даны разъяснения по всем финансовым инструментам, а также приведена общая информация о курсах и семинарах.

Как упоминалось выше, цель настоящего сайта — просвещение по вопросам инвестирования и финансов. Информационное содержимое распределено между базовым и повышенным уровнями знаний. Часть материалов дана с разбивкой по различным этапам и обстоятельствам жизни человека: для учащихся, для молодоженов, для молодых родителей, для специалистов и предпринимателей, для пенсионеров.

Веб-сайт начинался с информационного содержимого, относящегося к инвестированию. Базовый уровень предполагает общую информацию о начале процесса инвестирования, включает тест на проверку знаний и видеотренинг для инвесторов. На повышенном уровне можно ознакомиться с рекомендациями по инвестированию, способами толкования экономических и финансовых индикаторов и техническим анализом. Там также перечислены документы и публикации.

  1. Еще одним прямым каналом является реклама. Основная цель — дать информацию о фондовых рынках, о том, как они работают, что собой представляют и как получить к ним доступ, а также дать гражданам элементарные знания, позволяющие защититься от мошенничества.

  1. Электронные обучающие курсы, видеоматериалы и Twitter представляют собой еще один канал. Курсы и материалы выкладываются на веб-сайте invertir.gov.ar и на портале YouTube. Через Twitter есть возможность распространять курсы и материалы среди более широких слоев населения.

  1. НКЦБ будет проводить семинары не только по инвестированию, но и, возможно, по финансам. Планируется развиваться и принимать участие в конференциях и семинарах о рынке как о канале финансирования, особенно для сектора малых и средних предприятий. НКЦБ планирует организовывать такие мероприятия совместно с другими образовательными или рыночными организациями, университетами, торговыми палатами и аналогичными учреждениями.

Косвенные каналы

  1. НКЦБ организует очные курсы, главными темами которых будут основы корпоративных финансов и продукты фондового рынка, для журналистов, государственных служащих, законодателей, владельцев малых и средних предприятий.

  1. Курсы для учителей средней школы могут быть посвящены базовым вопросам экономики и фондовым рынкам, роли и функциям НКЦБ и финансовым инструментам как средствам расчета, применяемым на рынках.

  1. НКЦБ также работает через косвенные каналы с такими организациями, как университеты (с целью проведения курсов и (или) включения в программу предметов, посвященных фондовым рынкам), Министерство образования (с целью координации курсов в средней школе) и финансовые посредники (от которых требуется представить информацию и материалы по поставляемым продуктам и услугам).

Применяя описанные выше разнообразные способы, правительство Аргентины делает все от него зависящее и использует любую возможность для расширения доступа населения к финансовым услугам. В основе перечисленных инициатив лежит стимулирование финансового образования и грамотности, которое вносит свой вклад во взвешенное, заинтересованное участие граждан в программах и расширение доступа населения к финансовым услугам, а также приобретение экономических знаний в рамках использования гражданских прав.

ПРИМЕЧАНИЯ

  1. Из Записки «Группы двадцати» по вопросам доступа к финансовым услугам (февраль 2012 года, Мехико).

  1. OECD (2005) ― Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness.‖

  1. The Latin American School of Social Sciences (FLACSO) was founded in 1957 by the initiative of UNESCO. FLACSO был создан как международный межправительственный региональный автономный орган, деятельность которого охватывает страны Латинской Америки и Карибского бассейна.

  1. Организацией, отвечающей за организацию и контроль официального образования в Аргентине, является Министерство образования.

Глава 3

Австралия: обзор хода реализации Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности в Австралии

Данная глава предоставлена правительством Австралии.

Текст подготовлен Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям (АКЦБИ).

«Австралия давно подчеркивала важность финансовой грамотности, помогающей семьям и отдельным гражданам обеспечивать свое финансовое благосостояние. Наша Национальная стратегия финансовой грамотности учитывает важность доступа к независимой, объективной информации и инструментам для всех австралийцев, а также важность умения молодежи с раннего возраста распоряжаться денежными средствами».

Хон Берни Риполл, член Парламента, парламентский секретарь

казначейства Австралии

Определение, масштабы и цель

В Австралии работа над финансовым образованием на государственном уровне ведется в соответствии с принципами Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности, совместной межведомственной стратегии, координируемой Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям (АКЦБИ).

Национальная стратегия по повышению финансовой грамотности, опубликованная в марте 2011 года1, задает рамки совместной работы многих организаций и ведомств над разработкой и реализацией инициатив по повышению финансовой грамотности всех граждан Австралии.

В момент публикации Национальной стратегии АКЦБИ выступила с заявлением о том, что стратегия будет обсуждаться публично и в процессе консультаций в течение ближайших двух лет.

В связи с этим в течение 2013 года АКЦБИ проведет анализ Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности, чтобы сделать вывод о достигнутых результатах и на основании ключевых приоритетов задать рамки дальнейших действий, намеченных на 2014—2016 гг. Процесс консультаций в рамках этого анализа был запущен на Форуме в конце апреля 2013 года с участием других государственных ведомств, общества и представителей коммерческих отраслей и включает национальное обследование и получение документов от заинтересованных сторон. Публикация пересмотренной Стратегии ожидается в начале следующего года.

Принципы разработки Национальной стратегии 2011 года

Стратегия 2011 года была разработана с целью создания скоординированного общенационального подхода к повышению финансового благосостояния всех граждан Австралии, а также чтобы задать рамки совместной работы многих организаций и ведомств.

Стратегия подготавливалась с пониманием того факта, что навыки по совершенствованию финансовой грамотности могут стать существенными преимуществами для всех граждан, независимо от их возраста и уровня доходов, и что высокий уровень финансовой грамотности помогает гражданам и их семьям использовать большую часть возможностей, достичь своих целей и обеспечить финансовое благосостояние, а также внести вклад в экономическое оздоровление общества.

Еще Стратегия признает, что инициатива по повышению финансовой грамотности направлена на комплексные, долгосрочные поведенческие изменения, требующие целеустремленности и сотрудничества представителей многих сегментов общества, имеющих отношение к финансовой грамотности.

Национальная стратегия Австралии по повышению финансовой грамотности состоит из четырех ключевых элементов:

    1. использования образовательных каналов для построения системы обеспечения финансовой грамотности для всех австралийцев;

  1. предоставления австралийским гражданам надежной независимой информации, инструментов и постоянной поддержки;

  1. осознания границ образовательного процесса и информации, разработки дополнительных инновационных решений, способствующих повышению финансового благосостояния и поведенческим изменениям;

  1. совместной работы и внедрения оптимальных практических методов.

Определение

В Австралии термин «финансовая грамотность», как правило, используется в значении «способность к взвешенной оценке и продуктивным решениям по поводу использования денежных средств и управления финансами».

Это определение, по сути, является признанием того, что финансовая грамотность означает больше, чем просто понимание, что и как работает. Финансовая грамотность также включает в себя умение делать выбор и применять выбранные схемы.

Следует отметить, что в Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности признано, что используемый в Соединенном Королевстве термин «финансовая компетентность», возможно, лучше отражает концепцию действия на основании полученных знаний, но «финансовая грамотность» является укоренившимся в Австралии термином, и менять его в настоящий момент представляется контрпродуктивным.

В Стратегии 2011 года содержалось обязательство пересмотреть используемую терминологию. Процесс консультаций в ходе пересмотра даст заинтересованным сторонам возможность получить отклики с предложением оптимальных определений финансовой грамотности.

Подготовка

Оценка основных потребностей и приоритетных задач

Национальная стратегия Австралии по повышению финансовой грамотности была подготовлена в процессе консультаций с ключевыми партнерами и заинтересованными сторонами, имеющими отношение к обеспечению финансовой грамотности, и после проведения серьезных исследований знаний австралийцев.

В частности, были проведены исследования финансовой грамотности и поведенческих изменений2. Выявленные в ходе исследования факты показали:

  1. Австралийцев отличает разный подход к финансовым вопросов, различается также уровень финансовых знаний.

  1. Одних только знаний недостаточно. Люди не всегда действуют в своих собственных интересах (например, когда вообще не хотят участвовать в процессе или принимают «плохие» решения), и на их финансовые решения, как выяснилось, влияют предопределяющие поведение глубинные предрассудки, вплетенные в поведенческую экономику (известную также под названием «поведенческие финансы»).

  1. Принципы оптимальной практики воздействия на финансовую грамотность и оценки результатов все еще находятся в процессе разработки, при этом обе задачи признаны сами по себе достаточно сложными.

Сопоставление заинтересованных сторон, задействованных в финансовом образовании

Хотя имели место консультации с основными партнерами по обеспечению финансовой грамотности, АКЦБИ не проводила исчерпывающего сопоставительного анализа до разработки Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности в 2011 году. Как уже отмечалось выше, информационной основой Стратегии стали результаты обследования финансовой грамотности и поведенческих изменений.

Следует отметить, что частью консультационного процесса, идущего в 2013 году, является проведение АКЦБИ обследования уровня финансовой грамотности, в ходе которого будет собрана информация о программах повышения финансовой грамотности, действующих в настоящий момент на территории Австралии.

Кампании по информационной поддержке развертывания Национальной стратегии

Стратегия была официально обнародована 15 марта 2011 г. во время мероприятия для прессы и представителей общественности, которое посетили помощник казначея Билл Шортен, выполнявший на тот момент функции парламентского секретаря Казначейства Дэвид Брэдбери, председатель Совета по финансовой грамотности Правительства Австралии Пол Клитероу и председатель АКЦБИ Тони Д'Алоизио3.

Механизмы управления и роли заинтересованных сторон

Национальная стратегия по повышению финансовой грамотности реализуется и поддерживается Советом по финансовой грамотности правительства Австралии — не имеющим официального статуса ведомством, осуществляющим консультирование правительства и АКЦБИ по рассматриваемым вопросам.

Члены Совета привлекаются из сфер бизнеса, образования и различных слоев общества. Они добровольно предлагают свои услуги и используют свой опыт и имеющиеся в их распоряжении сети, чтобы подчеркнуть важность финансовой грамотности и продвинуть вперед многие описанные ниже инициативы.

Поддержка высокопоставленных сторонников, какими являются члены Совета, жизненно важна для создания долгосрочных стимулов деятельности по повышению финансовой грамотности.

Роли и обязанности основных заинтересованных сторон

Ответственность за разработку и реализацию программ повышения финансовой грамотности разделена в Австралии между заинтересованными сторонами. При этом представители бизнеса, гражданского общества, правительства и образовательных учреждений заинтересованы в разработке, реализации и поддержке связанных с финансовой грамотностью инициатив.

С 2008 года правительство возложило на АКЦБИ всю полноту ответственности за финансовую грамотность в Австралии. Это отлично согласуется с первым из трех стратегических приоритетов АКЦБИ — обеспечением наличия «уверенных, информированных инвесторов и потребителей финансовых услуг».

Таким образом, АКЦБИ отвечает за практическую разработку Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности, которая является при этом плодом совместных усилий межведомственной группы и составлена в результате партнерства многих ведомств и организаций.

План развития

Концепция, цели и задачи

Национальная стратегия Австралии по повышению финансовой грамотности основана на следующих ключевых принципах:

  • всеохватность: вовлечение всех австралийцев, особенно неимущих групп населения и будущих поколений потребителей и инвесторов;

  • приверженность: необходимо, чтобы все граждане Австралии понимали важность финансовой грамотности и сознавали, что, совершая регулярно пусть даже незначительные действия, можно изменить свою жизнь;

  • разнообразие: предложение обучения, построенного на понимании того, что люди обучаются разными способами, и позволяющего всем австралийцам принять в нем участие;

  • знания, дающие силу: предоставление всем гражданам Австралии доступа к информации, инструментам и системам постоянной поддержки;

  • совершенствование результатов: признание того факта, что одной лишь информации недостаточно, и использование дополнительных механизмов для достижения лучших результатов;

  • сотрудничество: сопоставление и использование деятельности существующих учреждений с целью ликвидации пробелов и обеспечения совместной работы представителей всех секторов и ведомств;

  • количественная оценка: оценка проводимой работы в количественных показателях с целью убедиться, была ли она эффективной, и учиться исходя из результатов, а также распространять информацию о проведенной оценке.

В Стратегии также однозначно признается, что самого по себе предоставления информации, даже если это способствует повышению уровня знаний, вряд ли достаточно для изменения поведения большинства людей, и что тем, кто работает над инициативами по повышению финансовой грамотности, следует выявлять и адаптировать технологии, предполагающие максимальную вероятность поведенческих изменений.

С этой целью имеющиеся в Австралии ресурсы и проводимые кампании по повышению финансовой грамотности основываются на социальном маркетинге и принципах поведенческих изменений, а также на результатах исследований, выявляющих, какие именно команды и каналы подачи оптимальны для различных групп аудитории.

Используемые в Австралии стратегии максимальной привлекательности и эффективности информации по финансовой грамотности включают

  1. адресные, направленные сообщения и материалы, ориентированные на потребности конкретных целевых групп;

  1. четкие, простые призывы к действию;

  1. тестовые сообщения потребителям и материалы, обеспечивающие отклик целевой аудитории;

  1. совместную работу и координацию усилий заинтересованных сторон с целью максимального распространения сообщений и сведения к минимуму дублирования и перегруженности информацией;

  1. использование сообщений в широком диапазоне форматов и каналов с целью удовлетворения разнообразных предпочтений и потребности в информации;

  1. удовлетворение потребности в информации людей, оказавшихся в особых или незапланированных жизненных обстоятельствах или в ситуациях, когда им необходимо принять финансовые или инвестиционные решения;

  1. предоставление практических инструментов и ресурсов, позволяющих гражданам протестировать собственное понимание финансовых и инвестиционных концепций;

  1. предоставление потребителям средств реализации их целей, а также возможности получать подсказки и советы, поощрение и поддержку;

  1. оценка кампаний и программ и использование результатов оценки для постоянного усовершенствования.

См. план развития Стратегии 2011 года в Приложении 3.А1.

Основные стратегические приоритеты и целевая аудитория

Национальная стратегия Австралии по повышению финансовой грамотности признает, что при распределении ресурсов обеспечения финансовой грамотности ведомства должны в обязательном порядке учесть:

  • что именно будет способствовать широкомасштабному, продуктивному процессу усовершенствования;

  • какие общественные группы нуждаются в поддержке в наибольшей степени;

  • какие вопросы являются наиболее проблемными.

Таким образом, первый краеугольный камень Стратегии — использование образовательных каналов для построения системы обеспечения финансовой грамотности для всех австралийцев — должен применяться с особым вниманием к трем ключевым официальным сегментам образования: школам, высшим учебным заведениям (включая учреждения профессионального образования и университеты), образованию для взрослых и общественному образованию.

И хотя эффективное внедрение финансового образования в школах является залогом долгосрочных изменений в масштабе поколения с точки зрения знаний, подхода, ценностей и моделей поведения, Стратегия признает, что обучение не ограничивается детским возрастом или классной комнатой, а происходит на протяжении всей жизни и требует целенаправленного подхода и совмещения содержания, типов и каналов обучения с потребностями различных целевых групп, например подростков в переходный период.

Для реализации первого главного направления Стратегии создан национальный образовательный портал — веб-сайт MoneySmart Teaching: www.teaching.moneysmart.gov.au

Второе основное направление Стратегии предоставление австралийским гражданам надежной независимой информации, инструментов и постоянной поддержки — подчеркивает, что информация, обеспечивающая финансовую грамотность, важна для широких слоев населения и в особенности для

  • групп, сильнее других нуждающихся в поддержке, то есть тех групп, среди которых выявлен самый низкий уровень финансовой грамотности;

  • всех, кто переживает в своей жизни особые или незапланированные события, влияющие на их финансовую ситуацию, такие, как, например, покупка дома или автомобиля, рождение ребенка, развод, увольнение по сокращению штата или уход на пенсию.

С учетом изложенных выше целей приоритетами АКЦБИ в части информирования потребителей в контексте Стратегии 2011 года были

  1. новый веб-сайт для потребителей;

  1. кампания с использованием темы «Законное и безопасное инвестирование» с целью помочь инвесторам — физическим лицам принимать лучшие решения;

  1. особое внимание к содействию гражданам в правильном выборе пенсионного дохода, включая рекомендации по планированию ухода на пенсию, с особым вниманием к качеству консультирования по связанным с пенсионным обеспечением финансовым вопросам;

  1. образовательная кампания по вопросам кредитования после передачи ответственности за кредитное регулирование федеральному правительству;

  1. помощь гражданам Австралии, особенно пострадавшим в результате недавнего финансового кризиса, в решении проблем планирования бюджета, кредитования и долга.

Веб-сайтом для потребителей по общим вопросам, поддерживающим второе основное направление Стратегии, является Money Smart: www.moneysmart.gov.au.

Мониторинг и оценка Национальной стратегии

Хотя и весьма важно оценить инициативы по финансовой грамотности и измерить в количественных показателях их влияние, такая оценка сама по себе является очень трудной задачей, поскольку программы повышения финансовой грамотности не единственный фактор, влияющий на поведение граждан, и очень мало программ располагают ресурсами, позволяющими проводить систематическое «тестирование до и после».

Однако АКЦБИ использует как качественные, так и количественные показатели для оценки влияния своей работы по повышению финансовой грамотности в рамках Национальной стратегии. Например, проводится независимая внешняя оценка работы АКЦБИ в школах в рамках программы Money Smart Teaching, связанной с первым основным направлением Стратегии, за период с 2011 по июнь 2013 года. Этот процесс предполагает оценку качества разработанных ресурсов, эффективности стратегии реализации программы MoneySmart Teaching и общих результатов программы в национальном масштабе как с качественной, так и с количественной точки зрения. Отчет об оценке будет завершен в декабре 2013 года.

АКЦБИ также регулярно проводит опрос интернет-пользователей с целью оценить их осведомленность о веб-сайте MoneySmart, понять, находят ли они его полезным и предпринимают ли попытки осознать и (или) улучшить свое финансовое положение в результате использования веб-сайта.

По данным обследования, 89 % посетивших веб-сайт MoneySmart с октября 2010 года по январь 2012 года заявляют, что предприняли какие-то действия в отношении своих финансов в результате посещения4. Пятью самыми распространенными, согласно ответам, действиями и явлениями были более внимательное отношение к расходованию средств, поиск оптимальной цены покупок, подготовка или обновление бюджета, увеличение суммы сбережений и повышенная бдительность, помогающая не стать жертвой мошенничества.

Среди количественных показателей также можно отметить число посетителей веб-сайта MoneySmart, количество подписчиков ежемесячной электронной рассылки MoneySmart, число распространенных публикаций, количество учителей, прошедших профессиональную подготовку, и количество школ, участвующих в пилотной программе MoneySmart для учебных заведений.

Что касается финансового образования в учебных заведениях, АКЦБИ (совместно с Министерством образования, занятости и трудовых отношений Австралии) поддерживает участие Австралии в относящемся к финансовой грамотности компоненту Международной программы ОЭСР по оценке образовательных достижений учащихся (PISA). Первый отчет PISA по финансовой грамотности за 2012 год будет выпущен в июне 2014 года. Отчет по тестированию PISA за 2015 год выйдет в 2017 году.

Полученные PISA результаты позволят сравнить на международном уровне степень финансовой грамотности и поведение в отношении финансов молодых людей пятнадцатилетнего возраста. Указанные результаты могут послужить точкой отсчета для оценки влияния программ школьного образования и стать информационной основой будущего стратегического развития в данной сфере.

Что касается населения в целом, проводимое АНЗ раз в три года «Обследование финансовой грамотности взрослого населения Австралии»5 является источником данных для сравнительного анализа. Результаты четвертого обследования этой серии были опубликованы в конце 2011 года. Этот опрос впервые сравнивал субъективные оценки людей, выставленные ими самим себе рейтинги уровня финансовой грамотности с результатами профессиональной оценки. Был также исследован ряд поведенческих индикаторов финансовой грамотности и их взаимосвязь с различными характеристиками, такими как возраст, образование, бытовые условия, финансовые знания, арифметическая грамотность и подходы к финансированию.

График реализации и оценки

В момент публикации Национальной стратегии 2011 года она включала в себя заявление о том, что стратегия будет обсуждаться публично и в процессе консультаций в течение ближайших двух лет после публикации. В течение 2013 года АКЦБИ проводит анализ Стратегии, чтобы сделать вывод о достигнутых результатах и задать рамки дальнейших действий на основании ключевых приоритетов, намеченных на 2014—2016 гг.

Реализация

АКЦБИ и ее ведомства-партнеры многого добились с момента запуска Стратегии в марте 2011 года, появились многочисленные инициативы в разных областях деятельности6.

Ниже приведено краткое описание основных механизмов представления результатов, используемых АКЦБИ для реализации Стратегии, и описан прогресс в использовании каждого из них.

Использование образовательных каналов для построения системы обеспечения финансовой грамотности

АКЦБИ и другие заинтересованные стороны успешно пролоббировали включение программы обеспечения финансовой грамотности в Учебный план Австралии на ближайшие несколько лет. Таким образом программа стала одним из ключевых компонентов обучения, а не добровольным «приложением», конкурирующим с другими приоритетными направлениями.

Первый этап охватывает финансовую грамотность в рамках таких дисциплин, как математика, английский язык и естествознание для учащихся начиная с подготовительного курса до десятого года обучения. На следующем этапе потребительская и финансовая грамотность будет рассматриваться как ключевой компонент нового предмета «Экономика и бизнес», который станет обязательным для учащихся с пятого по восьмой год обучения (старшие классы начальной и младшие классы средней школы)

Другими направлениями, включенными в Учебный план Австралии, которые будут разработаны АКЦБИ в рамках программы обучения MoneySmart, для которых потребительская и финансовая грамотность рассматриваются в контексте обучения, являются физическое образование и здоровье, предприятия и технологии, трудовое обучение и география. АКЦБИ также разрабатывает неявные подходы к обеспечению потребительской и финансовой грамотности для учащихся с особыми потребностями и представителей коренного населения.

Ключевым документом для разработки ресурсов учебного плана обеспечения потребительской и финансовой грамотности по всем основным областям обучения, соответствующим Учебному плану Австралии, является Национальная платформа обеспечения потребительской и финансовой грамотности.

Этот документ, завизированный Министерским советом по образованию, развитию детей дошкольного возраста и делам молодежи (MCEECDYA) в 2001 году, устанавливает единый национальный подход к включению потребительской и финансовой грамотности в обязательную учебную программу начиная с подготовительного курса до десятого года обучения. Документ обосновывает необходимость потребительского и финансового образования в австралийских школах, описывает основные сферы потребительской и финансовой компетентности, поддерживающие идею постоянного обучения в течение всей жизни, и дает рекомендации относительно построения процесса потребительского и финансового образования с учетом изменения уровня знаний учащихся начиная с подготовительного курса до десятого года обучения. АКЦБИ была ведомством, возглавившим пересмотр этого основополагающего документа в 2011 году7.

Программа обучения MoneySmart Teaching

Стратегия MoneySmart Teaching является основным механизмом образования, нацеленного на потребительскую и финансовую грамотность молодых людей в школах и средних профессиональных учебных заведениях со специализацией в сфере бизнеса и общественных наук. Это один из способов реализации АКЦБИ четвертого направления Стратегии — «совместной работы и внедрения оптимальных практических методов».

Национальная контрольная группа, состоявшая из представителей всех министерств образования Австралии уровня штатов и территорий, негосударственных учебных заведений и ключевых организаций заинтересованных лиц, была сформирована с целью руководства разработкой программы MoneySmart Teaching и подбора ресурсов для ее реализации.

АКЦБИ работала с органами образования Австралии уровня штатов и территорий над распространением программы по всей стране. В программе используется модель «обучи учителя», обеспечивающая получение учителями знаний, навыков, стратегий и учебных материалов для успешного сочетания реализации двух приоритетных направлений — выполнения Учебного плана Австралии и повышения уровней потребительской и финансовой грамотности. Планируется, что к июлю 2013 года очным профессиональным обучением по программе воспользуются более 6000 учителей начальной и средней школы Австралии.

Представители начального и среднего профессионального образования пользуются онлайн-ресурсами для преподавания и обучения и материалами, помогающими давать детям качественное финансовое образование с раннего возраста. Программа MoneySmart Teaching направлена на то, чтобы обучить молодых людей понимать «язык денег» и управлять собственными финансами за счет разумного расходования, сбережений, пожертвований и инвестиций.

Веб-сайт программы АКЦБИ MoneySmart Teaching (www.teaching.monevsmart.gov.au) предоставляет в распоряжение учителей и родителей широкий диапазон ресурсов, связанных с Учебным планом Австралии. Существует также месячная программа индивидуального обучения учителей под названием «Финансовое здоровье для учителя».

Все перечисленные ресурсы включают в себя видеоматериалы и компьютерные упражнения, помогающие учителям встроить повышение финансовой грамотности в учебный процесс, а также модули профессионального онлайн-обучения для учителей начальной и средней школы с профессиональными собеседованиями, изучением случаев из практики и рекомендуемыми сценариями.

Австралийские школы могут стать «школами MoneySmart», если будет принято стратегическое решение включить в учебный план повышение потребительской и финансовой грамотности. Профессиональное обучение в рамках программы MoneySmart Teaching согласуется с Национальными профессиональными стандартами для учителей, разработанными Австралийским институтом преподавания и школьного руководства, профессиональное обучение может учитываться при аккредитации учителей и продлении их регистрации.

Финансовая грамотность в контексте профессионального образования и обучения

АКЦБИ также способствует приобретению навыков финансовой грамотности учащимися учреждений профессионального образования. Для этого разработаны две компетенции MoneySmart, которые будут опробованы на обучающихся в сотрудничестве с Австралийским налоговым управлением, Советом Австралии по инновациям и деловой квалификации (австралийским национальным профессиональным советом отрасли финансовых услуг) и Программой группового обучения Австралии.

Be MoneySmart — компетенция, позволяющая претендовать на учебный сертификат в области торговли, объединяющая проверку финансового благополучия, контроль денежных средств, налоги с физических лиц, страхование и пенсионные отчисления; Being MoneySmart in Business — компетенция, позволяющая получить лицензионный сертификат уровня IV и охватывающая учреждение малого предприятия, работу в качестве подрядчика, бизнес-планирование, управление финансами предприятия и контроль соблюдения законодательства. Обе компетенции будут доступны бесплатно в виде модулей самооценки.

Предоставление австралийским гражданам надежной независимой информации, инструментов и постоянной поддержки

Как уже упоминалось ранее, исследование указывает на сильно различающиеся уровни финансовых знаний у разных групп населения Австралии, люди также демонстрируют разные предпочтения относительно источников, из которых они готовы получать информацию. Поэтому предпринятые в Австралии усилия по повышению финансовой грамотности подразумевали учет таких предпочтений.

Веб-сайт АКЦБИ MoneySmart

Созданный АКЦБИ веб-сайт MoneySmart (www.monevsmart.gov.au) является одним из ключевых элементов Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности.

Веб-сайт был запущен в марте 2011 года и состоит более чем из 400 страниц информационного содержимого на 26 языках. Пользователям предлагают 26 бесплатных, независимых, высококачественных калькуляторов и инструментов, включая мобильные калькуляторы в виде небольших приложений, а также видеоматериалы и печатные издания.

Среднесуточная посещаемость MoneySmart непрерывно растет: за последние шесть месяцев 2012 года она достигла 13 900 посетителей в день.

MoneySmart также предлагает более семидесяти изданий, которые можно заказать бесплатно и загрузить с веб-сайта. Осуществляется распространение около 25 000 печатных изданий в месяц, как среди организаций, так и среди физических лиц. На веб-сайте имеются также публикации по кредитованию, долгам, инвестированию, пенсионным отчислениям и уходу на пенсию и по менее распространенным продуктам, таким, как облигации и долговые обязательства.

Работа над охватом аудитории

Чтобы убедиться, что используемые ресурсы обеспечивают охват широких слоев населения, АКЦБИ создала также группу контроля охвата потребителей финансовым образованием, работающую в тесном взаимодействии с общественными организациями, обществами защиты прав потребителей и другими государственными ведомствами над вовлечением потребителей в социальное образование по наиболее важным для них вопросам и поддержкой посредников, работающих с потребителями.

Группа охвата также обеспечивает образование и обучение в регионах, в частности для посредников, использующих ресурсы АКЦБИ в своей работе.

Например, в 2011 году АКЦБИ провела кампанию по безопасности ипотечного кредитования, поощряя принять участие в ней представителей населения, испытывающих связанный с ипотекой стресс. В марте 2012 года группа представила комплект управления финансами — набор переведенных электронных и печатных ресурсов, первоначально разработанных для сотрудников миграционных служб, оказывающих поддержку только что иммигрировавшим в Австралию гражданам, но теперь широко используемых посредниками из социального сектора. В июне 2013 года был запущен ресурс MoneySmart Rookie. Этот ресурс нацелен на первый реальный опыт молодежи и подростков в переходном возрасте, от 15 до 25 лет.

У АКЦБИ также имеется особая программа охвата коренного населения, которая учит аборигенов понимать ситуацию и принимать решения по поводу финансовых услуг. Соответствующая рабочая группа действует совместно с общественной организацией коренного населения Австралии, рассматривает поступающие жалобы на финансовые услуги и предлагает коренным австралийцам воспользоваться ресурсами по различным темам, таким, как управление финансовыми потоками, банковское обслуживание и кредит, страхование, пенсионное обеспечение и мошенничество.

Разработка дополнительных инновационных решений, способствующих поведенческим изменениям

Стратегия также признает, что финансовая грамотность состоит не только в расширении знаний по денежным вопросам и финансовым продуктам, но и в том, чтобы помогать людям предпринимать действия, необходимые для повышения их финансового благополучия. Конечной целью является изменение поведения, и Стратегия признает необходимость идти дальше обучения и предоставления информации.

Интерактивные, ориентированные на практические действия инструменты

Веб-сайт MoneySmart предоставляет в распоряжение пользователей персонализированные инструменты контроля денежных средств, предназначенные для вовлечения и мотивации к действию. Персонализированные интерактивные калькуляторы помогают привлечь максимальное число посетителей повторно. Калькуляторы дают пользователям возможность устанавливать цели, действовать на основании полученных рекомендаций и придерживаться составленного плана на протяжении намеченного срока. Пользователи могут входить в систему, сохранять и просматривать результаты многих вычислений, в том числе из планировщика бюджета, калькулятора сбережений, калькулятора ипотечного перекредитования и планировщика пенсионного обеспечения. Все это поощряет к повторному использованию и постоянному контролю денежных средств с помощью выбранной программы.

В августе 2012 года рабочая группа MoneySmart выпустила «интерактивный тестер финансового здоровья», помогающий пользователям выявлять области неблагополучного состояния финансов и позволяющий распечатать список пяти первоочередных действий, которые необходимо совершить для решения выявленных проблем. Калькуляторы MoneySmart также постоянно обновляются, появились версии для мобильных планшетов.

Прочая деятельность регулирующих органов

Национальная стратегия Австралии по повышению финансовой грамотности также признает, что самих по себе образовательных программ недостаточно для изменения поведения граждан. Необходимы дополнительные стратегии, особенно в условиях постоянного выпуска на финансовые рынки инновационных, сложных, связанных с высокой степенью риска инструментов.

АКЦБИ работает в этом направлении, выпуская, например, рекомендации по рекламе финансовых продуктов и услуг и профилактическому мониторингу вводящей в заблуждение или содержащей ложные сведения рекламы. АКЦБИ также начала проводить дебаты о пригодности определенных продуктов для инвесторов — физических лиц и о том, нормально ли, что определенные сложные продукты могут быть свободно проданы каждому.

Совместная работа

Как уже указывалось ранее, совместная работа различных заинтересованных сторон является ключевым аспектом принятого в Австралии подхода к повышению финансовой грамотности. Множество ведомств и организаций усердно работают над повышением уровня финансовой грамотности жителей Австралии, и стратегия создана в расчете на их эффективное взаимодействие и координацию усилий.

Стратегия АКЦБИ MoneySmart Teaching и ее реализация полностью зависят от совместной работы с национальными и территориальными министерствами образования, территориальными управлениями по добросовестной конкуренции, государственными. католическими и независимыми школами, учителями, родителями, коммерческими и социальными группами.

Ниже описаны другие ключевые инициативы АКЦБИ в целях обеспечения эффективного партнерства.

Неделя MoneySmart

В сентябре 2012 года в Австралии была проведена первая ежегодная Неделя MoneySmart. Мероприятие проводилось совместно с более чем 100 отраслевыми. общественными и государственными организациями. Координацию осуществляла некоммерческая компания, созданная Советом по финансовой грамотности правительства Австралии с привлечением групп волонтеров, работавших над различными аспектами инициативы. Основной целью Недели было углубление партнерских отношений между государственными и общественными организациями и представителями частного сектора. В рамках Недели MoneySmart проведены 160 мероприятий, включая вебинары, презентации, викторины на финансовую тему, рабочие семинары, онлайн-соревнования для учеников школ и вручение различным организациям наград Недели MoneySmart за вклад повышение финансовой грамотности граждан Австралии в таких номинациях, как научные исследования, работа с образовательными учреждениями, организация рабочих мест и социальная деятельность8.

Общество по обмену практическим опытом в области повышения финансовой грамотности

С 2009 года АКЦБИ проводит ежемесячные видеосовещания Общества по обмену практическим опытом в области повышения финансовой грамотности (CoP), способствующие диалогу, кооперации и информационному обмену между участниками работы по повышению финансовой грамотности. CoP объединяет более 400 привлеченных участников из Австралии и Новой Зеландии, и каждый месяц в совещании участвуют около 100 из них. Выступающие и темы выступлений меняются; особый интерес вызывают вопросы финансовой грамотности коренного населения и денежные вопросы, затрагивающие наиболее уязвимые социальные группы, а также ведущиеся в Австралии и во всем мире научные исследования и результаты программ, реализуемых различными ведомствами. В совещаниях участвуют представители общественных организаций, сферы образования, финансовых услуг, а также государственного сектора со всей Австралии и Новой Зеландии.

Партнерство в обеспечении охвата аудитории

Группы обеспечения охвата населения АКЦБИ работают совместно с многими ведомствами и организациями над разработкой и распространением их ресурсов. Например, в настоящий момент идет работа над проектом повышения финансовой грамотности молодежной аудитории в отношении событий, происходящих «первый раз в жизни» (таких, как переезд из дома родителей, покупка автомобиля или мобильного телефона, первая работа и т. п.), в которой участвуют партнерские организации, такие, как Австралийская сеть наставников молодежи, Австралийская автомобильная ассоциация, Министерство инноваций Австралии, Совет потребителей финансовых услуг военно-воздушных сил Австралии, Фонд молодежи Австралии и Отделение подготовки и практического обучения молодежи Министерства образования, занятости и трудовых отношений Австралии.

Вспомогательные программы и материалы, используемые другими государственными ведомствами

Примеры возникших недавно и постоянных партнерских отношений:

  • работа АКЦБИ с Советом потребителей финансовых услуг военно-воздушных сил Австралии, в рамках которой АКЦБИ помогла Совету разработать ряд печатных и онлайн-ресурсов, посвященных вопросам финансовой грамотности.

  • Предложенная в 2011 году программа образования инвесторов «Законное и безопасное инвестирование», нацеленная на начинающих инвесторов и объясняющая базовые правила вложения средств, создавалась совместно со службой финансовой информации Министерства социального обеспечения Австралии «Центролинк». Программа располагает такими ресурсами, как веб-контент на MoneySmart, печатная брошюра и очный семинар.

Международное сотрудничество

АКЦБИ представляет Австралию в Международной сети агентств по обеспечения финансового образования (INFE) Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), политическом форуме для обмена взглядами, опытом и результатами исследований на правительственном уровне, а также для разработки инструментов продвижения и реализации стратегий финансового образования. АКЦБИ участвует в работе целевых групп INFE и вносит свой вклад в решение многих политических вопросов, таких, как обеспечение доступа к финансовым услугам, финансовое образование в школе, методы реализации и измерения эффективности образовательных программ.

АКЦБИ также представлена в новом Комитете по делам инвесторов — физических лиц Международной организации комиссий по ценным бумагам (ИОСКО), сформированном в мае 2013 года. Указанный Комитет

  • выступает в качестве форума для обмена опытом и разработки стратегических подходов к образованию инвесторов и финансовой грамотности;

  • помогает Совету ИОСКО учитывать точку зрения инвесторов — физических лиц при определении приоритетов, координации и стимулировании работы ИОСКО по защите прав инвесторов, повышению уверенности и образованию инвесторов.

Как уже отмечалось ранее, АКЦБИ поддерживает международную программу по оценке образовательных достижений учащихся (PISA), а также представляет Австралию в рабочей группе PISA ОЭСР по разработке модуля оценки финансовой грамотности, который установит первый международный эталон уровня финансовой грамотности и финансового поведения учащихся после прохождения ими обязательной программы школы Австралии.

Дополнительная информация

Ниже приведены полезные ссылки. http://www.financialliteracy.gov.au/

https://www.moneysmart.gov.au/

http://teaching.moneysmart.gov.au/

ПРИМЕЧАНИЯ

  1. Со Стратегией и лежащими в ее основе исследованиями можно ознакомиться по ссылке www.financialliteracv.gov.au
    В частности, см. www.financialliteracv.gov.au/media/218312/national-financial-literacv-strategv.pdf

  1. См. www.financialliteracy.gov.au/media/218309/financial-literacy-and-behavioural-change.pdf

  1. О подробностях запуска Национальной стратегии по повышению финансовой грамотности можно прочитать в коммюнике АКЦБИ для прессы: www.asic.gov.au/asic/asic.nsf/byheadline/MR+11-49+moneysmart.gov.au+-

+simple+guidance+vou+can+trust?openDocument и на веб-сайте MoneySmart: https://www.moneysmart.gov.au/about-us/moneysmart-launch

  1. Исследование Суини «Осведомленность и использование веб-сайта MoneySmart: отчет о количественном исследовании», отчет 22488, сентябрь 2012 г. https://www.monevsmart.gov.au/media/405257/monevsmart-website-awareness-report-aug-2012.pdf.

  1. АНЗ (2011) «Уровень финансовой грамотности взрослого населения Австралии», Банковская Группа АНЗ, Мельбурн: .au/about-us/corporate-responsibilitv/cr-librarv/

  1. Графики программ и инициатив в различных секторах в Австралии, включая социальную сферу: http://www.financialliteracy.gov.au/other-programs-and-resources

  1. См. www.mceecdya.edu.au/verve/_resources/National_Consumer_Financial_Literacy_Framework_FINAL.pdf

  1. Отчетный доклад о Неделе MoneySmart 2012 года: .au/about-monevsmart-week/results-from-2012.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3.А1. КРАТКОЕ ОПИСАНИЕ

НАЦИОНАЛЬНОЙ СТРАТЕГИИ АВСТРАЛИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ 2011 ГОДА

Концепция

Повысить финансовое благополучие граждан Австралии путем повышения уровня финансовой грамотности

Основополагающие принципы

Всеохватность: вовлечение всех австралийцев, особенно неимущих групп населения и будущих поколений потребителей и инвесторов;

Приверженность: необходимо, чтобы все граждане Австралии понимали важность финансовой грамотности и сознавали, что, совершая регулярно пусть даже незначительные действия, можно изменить свою жизнь;

Разнообразие: предложение обучения, построенного на понимании того, что люди обучаются разными способами, и позволяющего всем австралийцам принять в нем участие;

Знания, дающие силу: предоставление всем гражданам Австралии доступа к информации, инструментам и системам постоянной поддержки;

Совершенствование результатов: признание того факта, что одной лишь информации недостаточно, и использование дополнительных механизмов для достижения лучших результатов;

Сотрудничество: сопоставление и использование деятельности существующих учреждений с целью ликвидации пробелов и обеспечения совместной работы представителей всех секторов и ведомств;

Количественная оценка: оценка проводимой работы в количественных показателях с целью убедиться, была ли она эффективной, и учиться исходя из результатов, а также распространять информацию о проведенной оценке.

Как мы будем это делать

Образование

Информация и постоянная поддержка

Как добиться поведенческих изменений

Координация и долгосрочная перспектива

Встраивание повышения финансовой грамотности в Учебный план Австралии.

Обеспечение стабильности школьных программ за счет стратегического партнерства с заинтересованными сторонами из сферы образования, профессионального обучения для учителей, а также благодаря доступу к высококачественным ресурсам.

Стимулирование интереса к возможностям повышения финансовой грамотности, в особенности в сфере ПТО и подготовки учителей до найма на работу.

Стимулирование выбора обучения финансовой грамотности на рабочем месте, особенно для малых предприятий.

Работа с профильными государственными ведомствами, представителями социальной сферы и другими заинтересованными сторонами над донесением программ повышения финансовой грамотности до взрослого населения, с особым вниманием к наиболее нуждающимся и к вопросам и продуктам, вызывающим наибольшие трудности.

Создание непрерывного процесса от вовлечения до знаний, навыков, поддержки и действия.

Понимание потребности населения в информации и предпочтений в плане обучения, а также инструментов концептуальной разработки и соответствующих им материалов.

Разработка нового интерактивного веб-сайта АКЦБИ, обеспечивающего пользователям инструментарий для самостоятельных действий и постоянную поддержку.

Признание постоянной потребности использования материалов не только на базе сети Интернет.

Практическая разработка ресурсов, предназначенных для охвата представителей населения в ключевые «учебные моменты».

Понимание, почему потребители ведут себя так, а не иначе — учимся у специалистов по поведенческой экономике и социальному маркетингу.

Применение описанных знаний при концептуальной разработке программ повышения финансовой грамотности.

Понимание того факта, что, чтобы получить лучший результат, необходимо нечто большее, чем образовательные решения.

Влияние на государственную политику и параметры предлагаемых продуктов с целью добиться максимального эффекта, повышающего финансовое благосостояние.

Предоставление гражданам Австралии доступа к персонализированным консультациям по денежным вопросам и направление их к сервисам, предназначенным для сравнения продуктов.

Работа с Министерством по делам семьи, жилищного строительства, общественных служб и коренного населения (FaHCSIA) и финансовыми советниками над разработкой инструментария онлайн-диагностики для граждан с проблемами задолженности.

Выявление сегментов с хорошими возможностями разработки, финансирования, представления и количественной оценки инициатив и установление партнерских отношений с их представителями.

Построение и внедрение новых механизмов оптимизации координации, обмена знаниями и профессионального общения.

Внесение вклада в международную деятельность по популяризации передовых механизмов оценки финансовой грамотности, в том числе проводимого ОЭСР пробного обследования финансовой грамотности через международную программу по оценке образовательных достижений учащихся (PISA) в 2012 году.

Применение надлежащих параметров количественной оценки для каждой инициативы.

Измерение и отслеживание общего уровня финансовой грамотности в Австралии.

Глава 4

Бразилия: реализация национальной стратегии

Данная глава предоставлена правительством Бразилии.

Текст подготовлен Отделом финансового образования Центрального банка Бразилии с участием членов Национального комитета по финансовому образованию (CONEF).

«Финансовое образование, обеспечивая потребителям возможность принимать взвешенные решения, вносит существенный вклад в эффективность и надежность финансовой системы, искоренение социального неравенства и повышение социальной ответственности. Национальная стратегия финансового образования Бразилии, делая основной упор на молодежь и наименее защищенные слои населения, находится на правильном пути, ведущем к достижению перечисленных целей».

Луиз Эдсон Фелтрим, заместитель управляющего Центрального банка Бразилии по взаимодействию с организациями и социальной ответственности, президент Национального комитета по финансовому образованию

Определение, масштабы и цель1

Статус Национальной стратегии финансового образования

Национальный комитет Бразилии по регулированию и контролю финансовых, капитальных, страховых, пенсионных фондов и фондовых рынков (COREMEC2,3) объединяет четыре регулирующих органа Национальной финансовой системы Бразилии (Sistema Financeiro Nacional, SFN):

    • Центральный банк Бразилии (Banco Central do Brasil (BCB);

    • Комиссию Бразилии по ценным бумагам и биржам (Comissao de Valores Mobiliarios (CVM);

    • Национальное управление пенсионных фондов Бразилии (Superintendencia Nacional de Previdencia Complementar);

    • Управление индивидуального страхования Бразилии (Superintendencia de Seguros Privados).

Для разработки бразильской национальной стратегии финансового образования COREMEC учредил в 2007 году рабочую группу4 (именуемую далее по тексту «Рабочая группа COREMEC»). Эта группа предложила в 2009 году проект национальной стратегии финансового образования Бразилии (Estrategia Nacional de Educacao Financeira (ENEF). Проект5 был утвержден четырьмя регулирующими органами, составляющими COREMEC, и в декабре 2010 года Указом Президента №7.3976 ENEF была официально введена в действие. Тем же указом был создан Национальный комитет Бразилии по финансовому образованию (Comite Nacional de Educacao Financeira7 (CONEF). В настоящий момент ENEF находится на этапе реализации.

Принципы разработки ENEF

Эволюция экономики Бразилии в последние годы и перспектива ее продолжения, а также социальная интеграция внесли свой вклад в осознание необходимости разработки рычагов повышения ВВП, а также изменения структуры и распределения доходов8. В связи с этим некоторые из перечисленных ниже проблем потребовали совместной согласованной реакции государства и общества.

За последние несколько лет сильно изменились как социальные, так и экономические аспекты: с 2002 по 2007 год численность среднего класса выросла с 32 % до 47 % от общего количества населения, увеличившись на 23,5 миллиона человек. Кроме того, с 1992 по 2007 год снизилось почти на 60 % — с почти 12 % до 5 % населения — количество граждан, находящихся за чертой бедности. В то же время изменились показатели традиционно высокого для Бразилии неравенства доходов. Согласно данным Instituto de Pesquisa Economica Aplicada9 (IPEA), с 1993 по 2007 год коэффициент неравенства доходов10 снизился с 0,604 до 0,556, что отражает перераспределение благосостояния между гражданами Бразилии.

Также существенно изменилась демографическая составляющая: ожидаемая продолжительность жизни при рождении увеличилась с 51 года в 1950 году до почти 73 лет в 2008-м. Если процесс продолжится в таком же темпе, ожидаемая продолжительность жизни скоро достигнет 81 года. Аналогичным образом существенно увеличилось по сравнению с 2006 годом количество граждан в возврате более 40 лет (4,2 %), а количество детей (0—14 лет) сократилось за тот же период на 0,7 %11. Такие демографические изменения требуют корректировки регулирования вопросов социального обеспечения и пенсионных планов.

Перечисленные демографические, социальные и экономические изменения не могли не повлиять на потребление, сбережения и инвестиционные стандарты. Уровень кредитования, например, повысился с 2002 по 2008 год с 22 % до почти 40 % ВВП — пока еще небольшой процент по сравнению с другими странами, но он постоянно растет.

Растущий спрос потребителей и инвесторов на финансовые продукты и услуги достиг также других секторов финансовой системы, таких, как фондовые рынки, пенсионные фонды, страхование и капитализация, и использование их становится все более популярным. Таким образом, расширяющийся ассортимент финансовых продуктов (кредиты, сбережения, инвестиции, страхование, пенсионные планы) подразумевает большую ответственность приобретающих их потребителей за свой выбор. Это осложняет принятие решений, поскольку необходимо сравнивать параметры каждого варианта, чтобы сделать сознательный выбор. Даже достаточно простые продукты могут существенно отличаться по степени риска, доходности, затратам, срокам, правам контроля, участия и получения информации.

Кроме того, следует учесть, что в семидесятые, восьмидесятые и частично девяностые годы прошлого века в Бразилии уровень инфляции был очень высоким. В результате инфляции несколько раз корректировались цены. Память об этой инфляции заставляет граждан придерживаться схемы немедленного потребления, что вызвано опасением быстрого роста цен.

И наконец, как показало национальное обследование (подробное описание которого приведено ниже), уровень финансовой грамотности довольно низок. Люди не планируют траты в долгосрочной перспективе, слишком много времени занимает финансовая подготовка к уходу на пенсию, граждане не полностью осведомлены о рисках и инструментах защиты, сталкиваются с трудностями при принятии решений по поводу кредитов и инвестиций, уязвимы для мошенничества.

Следовательно, национальная стратегия финансового образования остро необходима и крайне желательна, чтобы справиться с описанными обстоятельствами.

Сфера применения ENEF

Стратегия скоординирована на национальном уровне с целью расширения возможностей потребителей, определения принципов финансового образования, обеспечения доступа к финансовым услугам и защиты прав потребителя. Различные принципы действуют одновременно, усиливая и дополняя друг друга. Как говорилось выше, ENEF была введена в действие президентским указом. Другим указом12, в 2013 году, был создан национальный план потребления и социальной ответственности Plano Nacional de Consumo e Cidadania (PLANDEC). Обеспечением доступа к финансовым услугам занимается Национальное партнерство по обеспечению доступа к финансовым услугам (Parceria Nacional para Inclusao Financeira13 (PNIF), демонстрирующее твердую решимость добиться вовлечения бразильцев в потребление финансовых услуг на надлежащем уровне. План Партнерства по улучшению экономико-правовой обстановки предусматривает 8 первоочередных действий, которые должны быть реализованы до 2014 года. Эти действия сосредоточены на оценке, регулировании, повышении финансовой грамотности и прозрачности и приведены в соответствие с Принципами инновационного расширения доступа к финансовым ресурсам «Группы двадцати». Кроме того, они соответствуют целям, которые обязался преследовать Центральный банк Бразилии в декларации Майа — программном документе Альянса за обеспечение доступа к финансовым услугам (AFI).

ENEF уделяет основное внимание практической разработке и реализации программ для трех целевых групп — детей, молодежи и взрослого населения.

На детей и молодежь будут нацелены, главным образом, программы, разрабатываемые для начальной и старшей школы под руководством Министерства образования Бразилии (МЕС), совместно с управлениями образования штатов и муниципальных единиц14.

Взрослое население будет охвачено программами, предусматривающими сотрудничество представителей государственного и частного секторов, способное многократно усилить эффект мер, принимаемых в рамках ENEF. Будут использованы такие ресурсы, как веб-порталы, лекции, периодические издания и учебники, семинары, региональные конференции, конкурсы, центры телефонного обслуживания, рекламные кампании, курсы, телешоу, отраслевые выставки, площадки культурных мероприятий и т. п. Некоторые из предусмотренных стратегией мер будут освещены подробнее в следующих разделах.

Определение финансового образования

В основу ENEF легла концепция финансового образования, сформулированная ОЭСР в 2005 году и адаптированная к условиям Бразилии: «процесс, в результате которого отдельные граждане и общество в целом улучшают понимание финансовых продуктов, концепций и рисков, а также приобретают благодаря информации, обучению и четкой ориентации ценности и навыки, необходимые, чтобы лучше осознавать риски и возможности, делать обоснованный выбор, знать, где искать помощи, и предпринимать другие эффективные действия по улучшению своего финансового благосостояния, последовательно способствующий формированию индивидуумов и обществ, нацеленных в будущее».

Подготовка

Оценка основных потребностей и приоритетных задач

Вначале были рассмотрены три основных источника, позволяющих оценить главные потребности ENEF: общенациональное обследование уровня финансовой грамотности, опыт других стран и данные по потребителям, собранные Службой поддержки потребителей Центрального банка Бразилии.

Результаты общенационального обследования15 подтвердили имевшееся ранее у регулирующих органов мнение, что уровень финансовой грамотности населения крайне низок. Обследование выявило, что 36 % респондентов сообщают о расточительном образе жизни и только 31 % регулярно откладывает на пенсию. Также отмечено, что все большая часть доходов семьи направляется на потребление, и это сильно снижает текущий рейтинг сбережений. Обследование проводилось среди 1809 человек с разным уровнем дохода и образования в столицах шести штатов16. Цель обследования состояла в том, чтобы оценить степень финансовой грамотности населения с подробной разбивкой по разным вопросам и проблемам, относящимся к бюджетному планированию домохозяйств, привычкам расходования и сбережений, взаимоотношениям с учреждениями финансовой системы, знанием и восприятием разных финансовых продуктов и платежных средств, а также с рассмотрением форм сбережений, кредитов, инвестиций, пенсионных схем, страхования и капитализации. Также проводилось исследование осведомленности о регулирующих органах финансовой системы. Результаты обследования будут опубликованы и послужат базой для сравнения в будущем.

Учитывая размер территории и численность населения страны, планировалось провести обследование в три этапа. Прежде всего был проведен обзорный анализ с целью выявления аналогичных инициатив в прошлом, которые помогли бы при формулировании позиций и позволили избежать ошибок и накладок. Затем были проведены 8 опросов в фокус-группах, отобранных по возрастному признаку и с распределением по уровням дохода. И наконец, было проведено обследование 1809 респондентов. Образцы были обобщены по месту расположения и группе дохода респондентов.

Был учтен опыт зарубежных стран, таких, как Соединенные Штаты Америки, Соединенное Королевство, Испания, Австралия и Новая Зеландия. Такой обзор международного опыта показал, что необходимость финансового просвещения граждан является общепризнанной. Популяризация финансового образования основана на восприятии его актуальности для общества благодаря таким факторам, как повышение сложности и многообразия финансовых продуктов, увеличение продолжительности жизни и изменение состава и распределения доходов.

Дополнительно данные о потребителях собирались с помощью Службы поддержки потребителей Центрального банка Бразилии, обслуживающей полмиллиона пользователей в год, примерно 50 % которых обращаются с вопросами и 50 % — с жалобами.

Результаты, полученные из этих трех основных источников, были разбиты на девять тем: финансовое планирование, экономика, финансовые услуги, кредит и проценты, инвестиции и сбережения, социальная защита, страхование, капитализация и защита прав потребителей.

Результаты, относящиеся к каждой теме, были использованы для описания действующих сценариев и главных проблем, с которыми предстоит столкнуться в ходе финансового образования населения. Эти результаты помогли разработать матрицу информационного содержимого и план действий по руководству финансовым образованием в учебных заведениях для детей и молодежи, а также отдельный план руководства финансовым образованием взрослого населения.

Сбор информации о заинтересованных сторонах и действующих инициативах

Четыре регулирующих органа национальной финансовой системы Бразилии — BCB, CVM, PREVIC и SUSEP — являются основными заинтересованными сторонами сценария финансового образования и, выступая в этом качестве, организовывают сопоставление других заинтересованных сторон. Каждый регулирующий орган определяет собственные инициативы в рассматриваемой области. Большая часть этих инициатив после публикации ENEF трансформировалась в специализированные программы каждого регулирующего органа (описанные более подробно в последнем разделе данного документа).

Поскольку гражданское общество является, будучи конечным потребителем, самой заинтересованной стороной, проводилось сопоставление остальных сторон, таких, как государственные образовательные учреждения федерального уровня, уровня штатов, муниципального уровня, государственные учреждения, связанные с девятью перечисленными выше темами (финансовым планированием, экономикой и т. д.), и учреждения, попадающие в сферу компетенции каждого регулирующего органа, то есть относящиеся к финансам, капиталу, страхованию, пенсионным планам и фондовым рынкам.

Было опубликовано обращение с просьбой представлять инициативы, которые каждый мог описать на веб-сайте ENEF Vida & Dinheiro17 («Деньги и жизнь»). Направления ENEF, такие, как бесплатные образовательные мероприятия для целевых групп, и преобладание участия государства, были использованы для выявления оптимальных практических методов финансового образования. Применяемые критерии позволили исключить существенное количество инициатив из-за возможного конфликта интересов.

Главным итогом процесса сопоставления стало большое количество инициатив по указанным девяти темам, но они не были скоординированы друг с другом. Инициативы выдвигались представителями частного и государственного секторов, а также неправительственными организациями. Регулирующие органы и отраслевые ведомства предложили лучшие варианты.

Процесс консультирования

Процесс консультирования заинтересованных сторон изначально, в 2007 и 2007 годах, охватывал государственные органы, входящие в COREMEC (BCB, PREVIC, CVM, SUSEP). На втором этапе COREMEC пригласил к участию министерства финансов18 (МФ), образования19 (МЕС), юстиции20 (МЮ) и социального обеспечения21 (MPAS). В дальнейшем этим министерствам предстояло стать членами CONEF. На следующем этапе COREMEC начал постоянные, непрерывные консультации с другими представителями государственного и частного секторов: органами управления штатов и муниципальных округов (CONSED22, UNDIME23, управлениями образования штатов) и ассоциациями частных предприятий. В процесс консультаций также были вовлечены эксперты (педагоги, специалисты по экономической психологии, дидактике, связи), которые получили возможность дать рекомендации для начальной, средней и старшей сколы.

Результатом процесса консультирования стало переформулирование ENEF в виде Генерального плана, содержавшего описания сценариев, проблем и задач, план развития и предложение по управлению. В приложениях к Генеральному плану содержатся результаты национального обследования по финансовой грамотности, обзор инициатив по финансовому образованию, собранных на веб-сайте «Деньги и жизнь», сборник данных по международному опыту и «Рекомендации по финансовому образованию в школах». «Рекомендации по финансовому образованию для взрослого населения» были одобрены и добавлены к представленному перечню в феврале 2013 года.

Развертывание ENEF

ENEF была запущена официально в апреле 2011 года во время пресс-конференции, проведенной президентом и членами CONEF. В 2009 и 2010 годах был реализован пилотный проект24 финансового образования в старшей школе, оценка его влияния проводилась затем совместно с Всемирным банком в контексте работы Траст-фонда России «Финансовая грамотность и финансовое образование». Затем, в июне 2012 года, состоялась еще одна пресс-конференция, на которой были объявлены результаты оценки влияния.

Механизмы управления и роли заинтересованных сторон

Механизмы управления

ENEF использует централизованный механизм координации и децентрализованный механизм исполнения. Большая территория и культурное многообразие страны, проявляющееся в больших культурных и лингвистических различиях по всей Бразилии, требуют установления партнерских отношений как на национальном, так и на местном уровнях с готовыми сотрудничать лицами, знакомыми с особенностями данного конкретного общества. Рассматриваемая структура также требует объединения усилий правительственных и неправительственных организаций с сохранением автономии регулирующих финансовую деятельность органов, а также участия других заинтересованных сторон, разрабатывающих собственные образовательные программы. ENEF ближе к сетевому проекту, чем к спускаемой сверху вниз государственной стратегии.

Роль основных заинтересованных сторон в управлении и реализации ENEF описана ниже, а структура ENEF показана на рисунке 4.1.

Рисунок 4.1 Структура Национальной стратегии финансового образования (ENEF) Бразилии

НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАТЕГИЯ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ (ENEF)

ГПП

ПК

Исполнительный

ИНСТАНЦИИ

Стратегическая Консультативная Административная

Фискальная

Регулирующие органы

CONEF

секретариат

Исполнительная

CAF

Правительство

AEF

Гражданское

общество

CONEF— Национальный комитет по финансовому образованию

Заместитель управляющего Центрального банка

Президент Комиссии по ценным бумагам и биржам

Начальник Национального управления пенсионных фондов Начальник управления индивидуального страхования

Ответственный секретарь Министерства образования Ответственный секретарь Министерства финансов

Представители гражданского общества — 2011–2014 гг. — ANBIMA, BM&FBOVESPA, FEBRABAN и CNSEG

ГПП — Группа педагогической поддержки

Министерство образования в качестве президента

Центральный банк

Комиссия по ценным бумагам и биржам Министерство финансов

Управление индивидуального страхования

Национальное управление пенсионных фондов

Национальный совет по образованию

Федеральные образовательные учреждения (до 5)

CONSED

UNDIME

ПК — Постоянная комиссия

12 действующих членов, представляющих каждого участника CONEF

Исполнительный секретариат

Отдел финансового образования Центрального банка

АФО — Ассоциация финансового образования Бразилии

ANBIMA BM&FBOVESPA CNSEG FEBRABAN

CAF — Комитет по мониторингу и налогам

Центральный банк

Комиссия по ценным бумагам и биржам Национальное управление пенсионных фондов

Управление частного страхования Министерство финансов

Программы по секторам

Регулирующие органы

Центральный банк

Комиссия по ценным бумагам и биржам Национальное управление пенсионных фондов

Управление частного страхования

Правительство

Министерство образования Министерство финансов Министерство юстиции

Министерство социального развития

Министерства социального обеспечения

Гражданское общество

ANBIMA BM&FBOVESPA CNSEG FEBRABAN

Национальный комитет финансового образования (CONEF)

CONEF отвечает за стратегическое управление ENEF. CONEF определяет планы, программы, действия и координирует реализацию ENEF25. Члены Комитета назначаются приказом министра финансов. Состав Комитета определен в Указе №7.397:

    • Заместитель управляющего Центрального банка Бразилии;

    • Президент Комиссии по ценным бумагам и биржам Бразилии (CVM);

    • Начальник Бразильского национального управления пенсионных фондов (PREVIC);

    • Начальник Управления индивидуального страхования Бразилии (SUSEP);

    • Ответственный секретарь Министерства образования (МО);

    • Ответственный секретарь Министерства финансов (МФ);

    • Ответственный секретарь Министерства социального обеспечения (MPAS);

    • Ответственный секретарь Министерства юстиции (МЮ);

    • Четыре представителя гражданского общества: ANBIMA26, BM&FBOVESPA27, FEBRABAN28 и CNSEG29.

В Указе №7.397 также определены сферы компетенции CONEF:

    • определять планы, программы и действия в рамках ENEF;

    • координировать реализацию ENEF;

    • давать рекомендации и устанавливать цели планирования, финансирования, реализации, оценки и пересмотра ENEF;

    • создавать рабочие группы профессионального уровня для оказания технической поддержки;

    • утверждать собственные нормативные положения.

Как указано в положении о CONEF, четыре представителя гражданского общества в составе Комитета выбираются из числа (i) саморегулирующихся организаций, признанных одним из четырех регулирующих органов финансового сектора; (ii) отраслевых объединений финансовых и фондовых рынков, страховых компаний и пенсионных фондов; (iii) организаций по защите прав потребителей. Выбранные представители получают возобновляемые мандаты сроком на три года.

Чтобы обеспечить постоянное соответствие стратегий и рекомендаций COREMEC и CONEF, председатели этих комитетов используют систему ротации между членами от COREMEC30 и Министерства финансов в составе CONEF. Центральный банк Бразилии, помимо функций исполнительного секретариата CONEF (см. ниже), также выступает в качестве местного советника CONEF, действуя через Бюро генерального юрисконсульта.

Grupo de Apoio Pedagdgico31 (ГПП)

ГПП является консультативной инстанцией CONEF. Группа обеспечивает педагогическое руководство всеми действиями в рамках ENEF.

ГПП была учреждена Указом №7.397, и ее члены представляют

    • Министерство образования (МО);

    • Центральный банк Бразилии;

    • Комиссию по ценным бумагам и биржам Бразилии (CVM);

    • Бразильское национальное управление пенсионных фондов (PREVIC);

    • Управление индивидуального страхования Бразилии (SUSEP);

    • Национальный совет по образованию32 (CNE);

    • До пяти федеральных образовательных учреждений, назначенных МО;

    • Национальный совет министров образования штатов (CONSED) и Национальный союз муниципальных министров образования (UNDIME), по приглашению.

Министерство образования председательствует в ГПП и вступает в роли исполнительного секретариата ГПП.

Comissao Permanente (Постоянная комиссия, ПК)

ПК является консультативной инстанцией CONEF. ПК помогает Комитету в решении технических вопросов, предлагает правила, параметры и рекомендации по планам, программам и действиям ENEF. ПК также консультирует CONEF, дает рекомендации по привлечению партнеров, использованию бренда, оценке финансовой грамотности, веб-сайту ENEF и другим вопросам. Члены Комиссии назначаются приказом Министра финансов. Совещание CONEF33 определяет состав и задачи. Комиссия состоит из представителей тех же 12 учреждений и организаций, которые являются членами CONEF, координация ее работы повторяет используемую CONEF схему ротации председателей.

Secretaria-Executiva do CONEF (Исполнительный секретариат)

Исполнительный секретариат является административной инстанцией CONEF. Секретарь обеспечивает поддержку и ресурсы, необходимые для действий CONEF. Указом №7.397 эта роль постоянно закреплена за Центральным банком Бразилии, и его Отдел финансового образования, который подчиняется заместителю управляющего по взаимодействию с организациями и социальной ответственности, выполняет функции Исполнительного секретариата CONEF.

Associagao de Educagao Financeira do Brasil34 (Ассоциация финансового образования Бразилии, АФО-Бразилия)

АФО-Бразилия является исполнительной инстанцией ENEF. АФО-Бразилия, в соответствии с соглашением о партнерстве с CONEF, отвечает за идею. планирование, структуру, практическую разработку, реализацию и административную поддержку инициатив в рамках ENEF. Ассоциация была учреждена ANBIMA, FEBRABAN, CNSEG и BM&FBOVESPA. АФО-Бразилия является некоммерческой целевой организацией, не входящей в структуру какого-либо министерства, призванной обеспечить сбалансированный контроль положения на рынках и в представляющих интерес областях. Использование частной организации наилучшим образом соответствует целям ENEF, поскольку помогает привлекать денежные средства других частных организаций, заинтересованных в повышении финансовой грамотности населения, не исключая при этом направления на финансирование проекта государственных ресурсов. Хотя проекты поддерживают материально четыре вышеописанных учредителя, средства на их реализацию должны привлекаться из других источников. Кроме того, в соответствии с законом №9.79036, АФО-Бразилия приобретает статус общественной организации, попадающей в сферу интересов государства (OSCIP35). Организации с таким статусом находятся в привилегированном положении при совместной работе с государственными предприятиями над достижением целей социального характера, к которым относится и образование, и при этом обеспечивается эффективный контроль результатов.

Соглашение о партнерстве с CONEF действует в течение пяти лет, затем может быть возобновлено. В соответствии с указанным Соглашением, CONEF ежегодно предоставляет АФО-Бразилия свои рекомендации. АФО-Бразилия, в свою очередь, представляет не позднее сентября каждого года на утверждение CONEF свой годовой Рабочий план. Перечисленные выше сферы ответственности АФО-Бразилия включают в себя привлечение средств для проектов ENEF, а также разработку информационного содержимого и социальных технологий37, нацеленных на широкие слои населения. Кроме того, АФО-Бразилия обеспечивает централизованную работу с информацией по каждой программе или мероприятию партнеров ENEF, что позволяет CONEF составлять обобщенные отчеты о диагностике и мониторинге, в которые входят полученные результаты по частному и государственному сектору. Ассоциация также отвечает за непосредственную реализацию мер и программ, связанных с финансовым образованием, и определение приоритетов в соответствии с рекомендациями CONEF.

Comite de Acompcmhamento e Fiscalizagcto (Комитет по мониторингу и налогам, CAF)

CAF является контрольной и фискальной инстанцией CONEF. CAF осуществляет исключительно мониторинг исполнения Соглашения о партнерстве CONEF и АФО-Бразилия и ежегодно представляет CONEF соответствующие отчеты. Комитет может направлять в АФО-Бразилия и CONEF особые уведомления в случае обнаружения нарушения в любом положении Соглашения или годовом Рабочем плане АФО-Бразилия. В указанном случае Комитет может также определить меры коррекции. CAF состоит из пяти действующих членов, назначенных BCB, CVM, PREVIC, SUSEP (четырьмя регулирующими органами), и Министерства финансов. Совещание CONEF38 учреждает CAF и определяет правила его функционирования.

Программы по секторам

В дополнение к действиям, координируемым CONEF, каждый из 4 регулирующих финансовую отрасль органов, каждое из 4 министерств и каждый из 4 представителей гражданского общества реализует собственные программы финансового образования по соответствующим секторам, в основе которых лежит ENEF. Такие программы рассматриваются в следующем разделе настоящего документа.

Описанная выше структура управления в сочетании с согласованными действиями заинтересованных сторон будет последовательно

    • стимулировать и поощрять партнерство с частными и государственными агентами, особенно с теми из них, кто способен усиливать и регулировать действия по информированию, формированию и ориентации на повышение финансовой грамотности;

    • анализировать поступающие от потенциальных партнеров проекты и предложения по информационному содержимому;

    • поддерживать учебный процесс и управлять хранилищами материалов и информации;

    • управлять веб-сайтом ENEF;

    • разрабатывать пригодное для распространения информационное содержимое;

    • формировать факторы, повышающие эффективность многих действий и мероприятий в рамках ENEF;

    • пропагандировать стратегию;

    • разрабатывать и внедрять индикаторы оценки эффективности предпринятых действий;

    • издавать отчеты и документы, относящиеся к деятельности ENEF;

    • разрабатывать другие виды деятельности, способствующие достижениям целей ЕNEF.

План развития

Рекомендации и цели ENEF

ENEF отражает, в числе прочего, растущую важность финансового образования в условиях современной Бразилии. ENEF положила начало постоянной политике штатов в области финансового образования, призывающей к государственные и частные организации совместным действиям через централизованное управление и децентрализованное исполнение.

Централизованное управление направлено на обеспечение методологической последовательности программ и мероприятий, позволяющей избежать использования финансового образования как маркетингового инструмента или скрытого канала продажи продуктов и финансовых услуг. Децентрализованная деятельность и проекты, с другой стороны, нужны, чтобы обеспечить эффективность ENEF, учитывая размер охваченной географической территории и существование разных уровней правительств (федеральное правительство, правительства штатов и муниципальных округов).

Как упоминалось ранее, основные положения ENEF были сформулированы в процессе консультаций с участием многих заинтересованных сторон. Вот они:

    • ENEF является постоянной стратегией национального уровня.

    • Посещение мероприятий ENEF является бесплатным для целевой аудитории.

    • Во всех действиях, связанных с ENEF, преобладают государственные интересы.

    • Программы, проекты и мероприятия основываются на подходе, использующем принцип информирования-формирования-ориентации.

    • Управление ENEF является централизованным, действия — децентрализованными.

    • Планы и мероприятия ENEF периодически оцениваются и пересматриваются.

    • Поощряется работа в партнерстве с государственными и частными организациями.

ENEF создана для достижения следующих целей, также сформулированных в процессе консультаций:

    • стимулировать и развивать культуру финансового образования в стране;

    • расширять понимание гражданами аспектов, необходимых для принятия обоснованных решений по поводу управления собственными ресурсами;

    • вносить вклад в эффективность и надежность финансовых и фондовых рынков, сферы страхования и пенсионных фондов.

Как уже было описано выше, реализация стратегии будет проходить во многом в рамках партнерства CONEF и АФО-Бразилия. В Рабочем плане АФО-Бразилия на 2013-2014 гг., утвержденном CONEF, капиталовложения, необходимые в 2013—2015 гг., оцениваются на уровне 4,3 млн долларов США, их планируется привлечь за счет государственных и частных спонсоров, в основном последних. В результате ожидается охват 8000 учителей и преподавателей, 218 000 учащихся, 2300 государственных школ и 6000 взрослых; также планируется разработка трех новых социальных и образовательных технологий.

Рисунок 4.2 Пространственно-временные параметры финансового образования согласно Национальной стратегии Бразилии

На рисунке:

глобальный

национальный

региональный

местный

индивидуальный

будущее

настоящее

прошлое

Основные приоритеты политики

Цели и компетенции ENEF были сформулированы на основе пространственных и временных параметров39.

Пространственные параметры объединяют концепции финансового образования, основанные на влиянии отдельных действий в социальном контексте и последствиях этих действий для экономических и финансовых условий жизни одних и тех же индивидуумов. Пространственные параметры организуются в поля социального покрытия: от наиболее ограниченного — индивидуального — до наиболее широкого — глобального.

Что касается временного параметра, в связи с ним обсуждаются концепции, основанные на мнении, что решения, принятые в настоящем, влияют на будущее. Пространственные параметры пересекаются с временными, объединяющими прошлое, настоящее и будущее, и возникает цепочка взаимозависимостей. Благодаря этой цепочке становится возможным восприятие настоящего не только как результата решений, принятых в прошлом, но и как времени, когда создаются определенные инициативы, а результаты и последствия этих инициатив — как положительные, так и отрицательные — придется пожинать в будущем.

Рисунок 4.2 иллюстрирует, как уровни пространственных параметров соотносятся между собой и с временными параметрами, которые являются для них фоном.

Как уже говорилось в подготовительном разделе настоящего документа, национальное обследование финансовой грамотности помогло выделить 9 тем40, вокруг которых строилась ENEF. Основываясь на этих 9 темах, рабочая группа сформулировала и отранжировала цели, компетенции и связанные с ними концепции. Они перечислены в таблице 4.1. К одной цели могут относиться несколько компетенций, а одна концепция может относиться к нескольким компетенциям, и наоборот. Компетенции 1–4 относятся, главным образом, к пространственным параметрам (ПП), в то время как компетенции 5–7 — по большей части к временным параметрам (ВП). Предлагаемая схема цель-компетенция-концепция используется при концептуальной разработке действий и мероприятий для всех целевых групп.

Таблица 4.1 Цели и компетенции бразильской программы ENEF и связанные с ними концепции

Цель

Компетенция

Концепции

1. Обучение в целях социальной ответственности (ПП)

1. Реализация прав и обязанностей добросовестно, с соблюдением норм деловой этики

Социальная ответственность

Ответственное потребление (осознанное и устойчивое)

2. Учить потреблению и сбережению (ПП)

  1. Принятие финансовых решений с сознанием социальной и экологической ответственности

  2. Применение доходов и распределение расходов с поддержанием личного финансового баланса

  3. Гармонизация желаний и потребностей, отражающая привычки потребления, сбережения и инвестирования сбережений конкретного индивидуума

  4. Доверие к официальной финансовой системе, необходимое для использования финансовых услуг и продуктов

Доходы и расходы/контроль над бюджетом

Резервы (сбережения) и инвестиции

Кредиты

3. Предложение концепций и инструментов для самостоятельного принятия решений на основе изменившегося подхода (ПП)

6. Оценка предложений и принятие самостоятельных финансовых решений в соответствии с фактическими потребностями

Самостоятельность

4. Формировать функции распространения информации и (или) повышения уровня финансового образования (ПП)

7. Действия в качестве распространителя знаний и практических наработок в финансовом образовании

Распространение знаний и (или) повышение их уровня

5. Разработка культуры профилактики и защиты (ВП)

8. Доверие к механизмам профилактики и защиты в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе

Профилактика Защита

6. Предоставление инструментов планирования на краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную перспективы (ВП)

9. Проработка финансовых планов на краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную перспективы

Планирование

7. Обеспечить возможность улучшения ситуации конкретного индивидуума (ВП)

10. Анализ альтернативных вариантов с целью преодоления экономических трудностей

Изменение условий жизни

1 ПП — пространственный параметр

2 ВП — временной параметр

Целевая аудитория

Прежде всего, следует направить усилия на охват детей и молодежи. Затем, в соответствии с критериями уязвимости социальной группы и степени срочности разрешения проблемы, следуют группа взрослых, внутри которой выделяют (i) женщин, получающих помощь в рамках Bolsa Familia, бразильской программы материальной помощи при выполнении определенных условий, и (ii) пенсионеров, так как у них часто возникают крупные непогашенные задолженности.

Молодежь и дети

Документ «Рекомендации по финансовому образованию в школе»41, одно из приложений к Генеральному плану ENEF, служит общей методологической платформой для всех рассмотренных в настоящем документе программ.

Программа финансового образования в школах — старшая школа

По данным Переписи учащихся за 2011 год, в старшую школу поступило около 8,4 млн учащихся, что составляет приблизительно 81 % подростков42 в возрасте от 15 до 17 лет, которым следовало бы приступить к этому уровню базового образования в идеальной ситуации.

Была разработана педагогическая модель, предлагающая молодым людям информацию и рекомендации, способствующие (i) формированию четкого финансового мышления и (ii) разработке независимых, здоровых поведенческих моделей, позволяющих им самостоятельно строить свою жизнь, при полной возможности принимать решения и планировать то, чего они хотят для себя, своих семей и социальных групп, к которым принадлежат.

Финансовое образование предлагается на основе междисциплинарного подхода и расценивается как сквозная тема, объединяющая дидактические ситуации43 (ДС), перекликающиеся со многими областями знания, которые принимаются за точки отчета в повседневных ситуациях, важных для учащихся и общества. Для каждого года обучения в старшей школе был разработан комплект учебников (книга для учителя, пособие для учащегося, сборник упражнений) — всего три комплекта.

Пилотный проект был реализован с использованием описанного материала, затем его влияние было оценено (см. отчет в разделе «Реализация»). Согласно оценке44, в эту программу будет инвестирован в течение ближайших нескольких лет 1 млн долларов США, она будет реализована в 1000 школ и предусматривает подготовку 3000 учителей и охват 45 000 учащихся.

Дальнейшее распространение этой программы будет вестись на основе стратегий, обеспечивающих масштабируемость учебных материалов, в государственных и частных школах. Школы получат возможность присоединиться к программе через виртуальную платформу, которая будет создана специально для этой цели. Чтобы получить доступ к этой платформе, школам необходимо подписать Договор о партнерстве, обязавшись применять программу в ходе учебного процесса. Будут также предоставлены материалы и инструменты, такие, как учебники для различных уровней развития. Кроме того, видеоуроки обеспечат подготовку учителей, и все это будет объединено в виртуальное образовательное сообщество, позволяющее учителям и учащимся работать совместно.

Программа финансового образования в школах — начальная школа

Введение финансового образования должно охватывать также начальную школу. С этой целью необходимо подобрать виды деятельности и методики обучения, соотносящиеся с учебным планом. Должна быть «связь между школьным обучением, работой и социальным опытом», как сказано в Diretrizes Curriculares Nacionais da Educagao Basica (DCNEB, Рекомендациях по Национальному учебному плану базового образования Бразилии).

Образовательный проект для школ этого уровня был задуман со следующими целями: (i) с первых классов начальной школы сформировать мышление, нацеленное на финансовое образование, (ii) создать взаимосвязь между областями знания (а не между формальным информационным содержимым), (iii) повысить успеваемость учащихся по португальскому языку и математике, поскольку эти дисциплины указываются как жизненно важные при любой оценке образовательного процесса в Бразилии. В результате предложения, разработанного и утвержденного представителями образовательных и финансовых учреждений, включая Министерство образования, UNDIME и CONSED, вышли в свет девять книг, по одной для каждого года обучения. Для классов с первого по четвертый были одобрены тематические проекты, для пятого и шестого — специальные рассказы с практическими заданиями из реальной жизни, а для последних лет обучения поощряются самостоятельные ролевые игры учащихся на тему переговоров и сотрудничества.

Пилотный проект будет реализован45 в 2013/14 учебном году в 820 школах, расположенных в 5 регионах, в нем примут участие 7380 учителей, 4100 классов, 164 000 учащихся, инвестиции составят 2,1 млн долларов США.

Финансовое образование для взрослых

Как уже было рассмотрено выше, первыми группами взрослого населения, которые будут охвачены, станут женщины, участвующие в Bolsa Familia, бразильской программе материальной помощи, за ними последуют пенсионеры. Разработка продуктов, связанных с финансовым образованием для взрослых, представляется трудной задачей, поскольку у целевой аудитории глубоко укоренились старые ценности и привычки. Кроме того, в отличие от детей и молодежи, взрослые не встроены на регулярной основе в систему образования. Чтобы поддержать разработку программы для рассматриваемых целевых групп, ГПП подготовила «Рекомендации по финансовому образованию для взрослых»46.

Женщины-участницы программы Bolsa Familia

Последние международные исследования показали рост роли женщины в контексте семьи и позволили предположить, что управление финансами домохозяйств воспринимается как новая социальная роль этой группы. В 2010 году программой Bolsa Familia были охвачены почти 13 миллионов домохозяйств47 Бразилии, что составило около четверти граждан с самым низким доходом на душу населения. Согласно данным за 2010 год, поступившим от Министерства социального развития и борьбы в голодом (Ministerio do Desenvolvimento Sociale Combate a Fome48 (MDS), 92,5 % средств, выданных в рамках этой программы. приходится на женщин. Женщины, живущие в бедности или в нищете, способны сыграть значительную роль в улучшении условий жизни своих потомков. Еще одной характеристикой таких семей является нестабильность участия в рынке труда, усугубляемая низким уровнем образования. Все это приводит к нестабильности доходов и повышает потребность в финансовом образовании.

Для этой группы взрослых ставится цель разработать технологии, способствующие управлению домашним бюджетом и планированию жизни, приобретению компетенций и видения, необходимых для планирования в долгосрочной перспективе.

Пенсионеры

Отчет INSS49 за 2010 год50 указывает на пенсионеров как на главных заемщиков, особенно когда речь идет о кредитах за счет поступлений, и отмечает, что у многих из них имеются крупные задолженности. Эту целевую группу характеризует низкий уровень образования и давление со стороны семьи, предлагающей взять кредит, поскольку у них имеется стабильный доход.

Таким образом, цель работы с пенсионерами состоит в разработке социальных технологий, позволяющих сократить крупные задолженности и предоставить в распоряжение пенсионеров средства защиты своих интересов, в основном против кредитов в счет поступлений.

Для обеих групп — женщин—участниц программы Bolsa Familia и пенсионеров — CONEF установил особую схему партнерских отношений51 с Министерством социального развития. Разработанные для них новые социальные технологии будут распространены по всей Бразилии. В проект52 планируется включить 2700 женщин и 2700 пенсионеров с доходом ниже двух минимальных размеров заработной платы. Разработка социальной технологии и реализация пилотных проектов53 займут 18 месяцев и потребуют 1 млн долларов США.

Сопоставление национальных инициатив по финансовому образованию

Информация об инициативах по финансовому образованию уже была собрана на веб-сайте «Деньги и жизнь». Различным учреждениям и организациям предложили описать свои действия в свете описанных выше инициатив. Однако вместо этого сопоставление свелось к активному поиску таких инициатив и получению достаточно глубокой информации о них, о существующих образовательных инструментах, о задействованных государственных и частных организаций. Результаты будут представлены на веб-сайте «Деньги и жизнь», а затем будут использованы для разработки процесса сертификации. Ожидается, что проект54 продлится 9 месяцев, начиная с 1 семестра 2013 года, и обойдется в 100 000 долларов США.

Мониторинг и оценка ENEF

Систему мониторинга и оценки ENEF еще только предстоит разработать. Такая система должна охватывать конкретные мероприятия и ENEF в целом. Мониторинг и оценка должны быть комплексными и непрерывными, то есть потребуются несколько мероприятий по оценке в разные моменты.

Разрабатывая систему оценки, необходимо

    • четко указать результаты и цели, которые должны быть достигнуты в краткосрочной, среднесрочной и долгосрочной перспективе.

    • Отобрать индикаторы для мониторинга и оценки, как процесса реализации, так и результатов. Индикаторы должны быть ясными, адекватно описывающими результат в количественных показателях, быть доступными при разумной стоимости и предполагать возможность независимой проверки.

    • Установить контрольные показатели для изменения статуса используемых индикаторов до реализации мероприятия или программы.

    • Установить конечные сроки достижения целей и выполнения задач.

    • Чаще собирать данные и рассчитывать индикаторы, чтобы оценить, были ли достигнуты поставленные цели. Выбранные количественные показатели должны быть стабильными во времени и пространстве, так чтобы их можно было сравнивать.

    • Чтобы проанализировать результаты, необходимо проверить, были ли достигнуты цели и решены задачи. а также проверить, эффективно ли расходовались ресурсы.

    • Запланировать меры коррекции для достижения целей и выполнения задач.

Также необходимо проводить оценку влияния, чтобы ответить на вопрос, действительно ли изменения индикаторов были вызваны реализацией проекта. Соответственно, экспериментальные и контрольные группы учащихся, задействованные в пилотном проекте в старшей школе (ниже см. подробнее), следует проконтролировать через длительный промежуток времени на предмет сбережений, задолженностей и штрафных процентов.

АФО-Бразилия при поддержке ГПП будет координировать разработку и реализацию системы оценки. АФО-Бразилия следует полагаться на успешные методы оценки и модели, использованные в других программах финансового образования в разных странах мира, так чтобы в будущем появилась возможность сравнивать эволюцию финансового образования в Бразилии с программами других стран. Проведенное в 2008 году национальное исследование необходимо эффективно использовать и усовершенствовать, чтобы создать репрезентативные для нашего общества контрольные показатели. Усвоенные уроки оценки влияния пилотного проекта в школах лягут в основу новых полезных идей.

Реализация

Пилотный проект был реализован в учебных заведениях с целью оценки адекватности материалов, подготовленных для старшей школы. В нем добровольно приняла участие 891 школа, в процессе прошли обучение 1200 учителей, был обеспечен охват почти 27 000 учащихся в возрасте 14–17 лет. С мая 2010 по декабрь 2011 года школы были разделены на парные экспериментальные и контрольные группы. Разработанные материалы применялись в экспериментальных группах. В таблице 4.2 показано распределение школ и учащихся по субъектам федерации, а также по контрольным и экспериментальным группам.

Реализация пилотного проекта постоянно оценивалась в количественных (составлялись ежемесячные отчеты по повышающим коэффициентам) и качественных (совещания в школах) показателях.

Оценка влияния пилотного проекта

В рамках пилотного проекта в старшей школе финансовая грамотность учащихся оценивалась до и после применения материалов. Оценка влияния проводилась совместно с Всемирным центром государственной политики и оценки образования (CAEd)55 в контексте работы Траст-фонда России «Финансовая грамотность и финансовое образование». На сегодня это самое крупное исследование Всемирного банка, полные результаты которого будут обнародованы в ближайшем будущем. Предварительные результаты представлены в настоящем документе. Для обеспечения достоверных результатов были утверждены надлежащие методические принципы.

Анкеты раздавались учащимся (по две), учителям и родителям или официальным опекунам.

Таблица 4.2 Количество школ и учащихся, охваченных бразильским пилотном проектом

Субъекты федерации

Учебные заведения

Учащиеся

Контрольная

группа

Экспериментальная группа

Итого (контрольная+

экспериментальная)

Контрольная

Группа

Экспериментальная

группа

Итого (контрольная+

экспериментальная)

Сеара

60

62

122

1959

2012

3971

Федеральный округ

32

32

64

1112

1105

2217

Минас-Жерайс

15

14

29

371

360

731

Рио-де-Жанейро

136

134

270

3752

3513

7265

Сан-Паулу

192

180

372

6037

5741

11 778

Токантинс

17

17

34

514

505

1019

Итого

452

439

891

13 745

13 236

26 981

Для учащихся были разработаны инструменты по определению количественных параметров

      • финансовой грамотности;

      • финансовой самостоятельности;

      • намерения делать сбережения.

Контрольные испытания прошли в августе и продолжились в ноябре 2010 года. Количественный мониторинг продемонстрировал, что до участия в программе учителя проявляли мало интереса к теме, не демонстрировали осведомленности в рассматриваемых вопросах, подозревали, что программа навязана правительством, боялись сверхурочной работы и жаловались, что не готовы технически. После реализации Модуля I учителям было известно о важности и настоятельной необходимости темы, они боролись за право принять участие в программе и предложили множество идей по работе с семьями.

Учащиеся до программы почти не проявляли интереса к теме, не контролировали или почти не контролировали свои расходы, не придавали значения финансовым делам и стремились к немедленному потреблению. После Модуля I учащиеся эмоционально, с живым интересом, активно работали на уроках, экономили деньги, стали внимательнее к мелким суммам и обменивались между собой финансовым опытом.

На основании тестирования для учащихся был подсчитан коэффициент финансовой квалификации от 0 до 100. В самом начале средний балл для контрольной и экспериментальной групп равнялся 50. При заключительном обследовании финансовая квалификация экспериментальной группы (60) выросла сильнее, чем у контрольной группы (56). Кроме того, самооценка знаний о процентных ставках, кредитах и финансировании, страховании, подоходном налоге и минимальном платеже по выписке кредитной карты была выше на 10 % у экспериментальной группы по сравнению с контрольной.

Подходы и поведение экспериментальной группы также отличались от подходов и поведения контрольной. Финансовая самостоятельность56 членов экспериментальной группы увеличилась на два пункта по сравнению с 49 баллами для контрольной группы. Намерение экономить (измеренное на основе теории обоснованного действия Айзена и Фишбейна (197357, 198058) у экспериментальной группы была на 5 % выше, чем у контрольной. Намерения также отразились в фактическом формировании экономного поведения, что продемонстрировала экспериментальная группа, накопив на 10 % больше контрольной. Кроме того, в экспериментальной группе было больше участников, составляющих список расходов на месяц, ведущих переговоры о формах платежа и сравнивающих аналогичные модели или бренды перед покупкой, и меньшее количество участников покупало товары в рассрочку.

Таким образом, Программа финансового образования увеличила финансовые знания учащихся, привела к усовершенствованию подхода к финансам, изменила финансовое поведение, так как учащиеся из экспериментальной группы продемонстрировали большую склонность к экономному поведению, обсуждению с семьей финансовых вопросов и оказанию помощи в организации бюджета домохозяйств.

Дополнительная информация

Помимо своей деятельности в CONEF, регулирующие финансовую отрасль органы, министерства, некоторые ассоциации подконтрольных организаций и учреждений и сами такие организации и учреждения внедряют конкретные программы с конкретными целями, охватывающие целевую аудиторию. Ниже приводятся краткие описания таких программ.

Программы по секторам — регулирующие органы SFN

Центральный банк Бразилии (Banco Central do Brasil, BCB)

Сознавая растущую роль финансового образования, доступа к финансовым услугам и отношений с клиентами в национальном масштабе, в 2012 году Центральный банк поручил заместителю управляющего создать новое функциональное направление для решения указанных вопросов. В результате под руководством заместителя управляющего по взаимодействию с организациями и социальной ответственности были созданы три отдела: отдел финансового образования для решения вопросов, связанных с финансовым образованием и доступом к финансовым услугам, отдел взаимодействия с организациями, работающий с вопросами и жалобами населения, и отдел связи, отвечающий за связи ВСВ с общественностью.

BC Cidadania (Социальная ответственность Центрального банка) — программа финансового образования ВСВ59. Связанная с программой деятельность началась в 2003 году; Программа сосредоточена на предоставлении физическим лицам возможности приобретения навыков принятия правильных решений относительно личных финансов. Сферы действия программы — использование денег, поощрение сбережений и ответственного пользования кредитами, стимулирование поведенческих изменений, основанных на оптимальной практике управления личными финансами, взаимоотношения граждан с национальной финансовой системой.

Веб-сайт программы предлагает Calculadora do Cidadao (калькулятор гражданина), позволяющий выполнять множество финансовых вычислений и имеющий простой в освоении интерфейс. Возможна загрузка версий для Android и iOS. Ведется работа над серией мультипликационных фильмов. Каждый такой фильм будет посвящен конкретной теме, выбранной из часто задаваемых службе работы с клиентами ВСВ вопросов. Тема будет изложена четким, доступным языком, понятным населению с низким уровнем дохода. Центральный банк также поддерживает каналы на YouTube60 и Twitter61.

Чтобы расширить сферу охвата, Центральный банк вступил в партнерские отношения с (i) Национальным бюро по правам потребителей (SENACON62) с целью взаимного обучения и обмена информацией; (ii) Бразильской службой поддержки микропредприятий и малых предприятий (SEBRAE63) с целью обучения индивидуальных предпринимателей, владельцев микропредприятий и малых предприятий; (iii) Expo Money, частной организацией, проводящей отраслевые выставки по финансовому образованию и инвестициям; и (iv) ESAF64 для разработки онлайн-версии курса управления личными финансами ВСВ. Ключевым фактором таких партнерских отношений является возможность воспользоваться благоприятными для обучения моментами и охватить аудиторию, активно стремящуюся к получению знаний.

Комиссия по ценным бумагам и биржам (Comissao de Valores Mobiliarios, CVM)

Комиссия по ценным бумагам и биржам реализует учебную программу Educagao do Investidor (Образование инвесторов). Она включает мероприятия, проводящиеся в рамках Programa de Orientagao e Defesa do Consumidor65 (PRODIN) с 1998 года. Программа включает, в числе прочего, ряд конкретных инициатив, направленных на (i) инвесторов в целом, таких, как Portal do Investidor66, состоящий из интерактивного интерфейса для детей, четырех онлайн-курсов, Совещаний инвесторов (открытых мероприятий, проводимых в разных городах, направленных на повышение уровня знаний граждан и ориентированных на растущие фоновые рынки), образовательных изданий (ориентированных на инвесторов книг и справочников); (ii) определенные целевые группы, такие, как, например, государственные служащие и их семьи;

  1. (iii) учащихся колледжей, такие, как конкурсы монографий, проводимые совместно с представителями рынка, и Circuito Universitario, цикл лекций в университетах; (iv) потребителей финансовых услуг (образовательные публикации совместно с SENACON); (v) судей (курсы и семинары).

CVM также создала образовательный канал (CVMEducacional) в социальных сетях Facebook, Twitter и YouTube. В программу входят мероприятия организаций, представляющих фондовые рынки, признанные CVM и реализуемые либо по собственной инициативе, либо через консультативный комитет по образованию CVM. Указанный комитет с 2006 года присуждает журналистам награды для прессы и ведет Programme TOP (обучение учителей и преподавателей), курс повышения квалификации по фондовым рынкам для профессоров университетов. В 2013 году Комитет выпустил книгу Mercado de Valores Mobiliarios Brasileiro (Бразильский рынок ценных бумаг). Эту книгу разрешается распечатывать и распространять бесплатно и можно использовать в качестве материала для учителей и учащихся.

Superintendencia Nacional de Previdencia Complementar — PREVIC

Мероприятия по финансовому образованию Национального управления пенсионных фондов Бразилии (PREVIC) направлены на стимулирование частных пенсионных фондов к разработке собственных проектов по финансовому образованию с целью улучшения финансовых навыков своих работников, активных участников, пенсионеров и выгодоприобретателей. Эта стратегия оказалась достаточно удачной, и количество участников пенсионных программ предприятий, поддержавших проекты по финансовому образованию, увеличилось с 276 705 в 2010 году до 1 604 189 в 2013 году.

Мероприятия по финансовому образованию могут строиться вокруг (i) участников и выгодоприобретателей, (ii) спонсоров и (iii) частных пенсионных фондов. Мероприятия для участников и выгодоприобретателей проводятся с целью предоставить информацию об инвестиционных схемах, подготовке к выходу на пенсию, увеличении взносов и кампаниях по формированию лояльности. Мероприятия для спонсоров проводят с целью интеграции, повышения учебных показателей и стимулирования лояльности к системе. Мероприятия для частных пенсионных фондов объединяют различные аспекты руководства, такие, как обучение, отчетность, стратегическое планирование и сертификация должностных лиц. Охват целевой аудитории осуществляется через Интернет, газеты, журналы и социальные сети.

PREVIC также проводит ежегодно два семинара по финансовому образованию, главная задача которых — демонстрация передовых практик на примере проектов, представленных частными пенсионными фондами. В следующем, восьмом издании будут рассмотрены такие темы, как увеличение взносов, обследования задолженностей, подготовка к выходу на пенсию, гласность и отчетность, инвестиционные решения и обучение должностных лиц. Кроме того, в 2013 году PREVIC планирует расширить сферу охвата проводимых семинаров, проведя Общенациональную неделю пенсионных фондов с целью распространить финансовое образование через университеты, профессиональные союзы и компании. Также планируется провести обследование на основе Анкеты для измерения финансовой грамотности ОЭСР67.

Следует отметить, что организации, представляющие участников и спонсоров, такие, как ABRAPP68 и ANAPAR69, помимо участия в мероприятиях по финансовому образованию, активно используют описанные PREVIC стимулы для развития культуры подготовки к выходу на пенсию.

Программы по секторам — Правительство

Ministerio da Fazenda — МФ

Министерство финансов, действуя через ESAF, координирует национальную программу финансового образования Programa Nacional de Educagao Fiscal70 (PNEF). Созданная в 2002 году, за восемь лет до официального ввода в действие ENEF, программа нацелена на повышение осведомленности граждан о своих правах и обязанностях, предоставление им возможности участия в распределении государственных ресурсов, поощрение социального контроля с целью эффективного использования гражданских прав.

На федеральном уровне партнерами программами являются Палата представителей, Министерство образования и Министерство социального обеспечения, Управление генерального контролера, Федеральный секретариат по бюджету, Бразильская федеральная налоговая служба и Секретариат Национального казначейства. На уровне штатов и муниципальных округов в программе участвуют министерства образования и казначейства.

Деятельность PNEF сосредоточена на начальной и старшей школе, обучении учителей с целью распространения информации, относящейся к налоговой ответственности граждан. В последние годы к приоритетным целевым группам добавились государственные служащие, студенты университетов и общественные организации, а также руководители государственных политических органов и общественные деятели.

Ministerio da Previdencia Social — MPAS

Мероприятия Министерства социального обеспечения в области финансового образования направлены на две целевые группы: граждан, застрахованных по Общей схеме социального страхования (RGPS), и членов пенсионных фондов.

Действуя через Programa de Educagao Previdenciaria71 (Пенсионную образовательную программу, PEP), INSS стремится охватить экономически активное население и более 24 миллионов застрахованных пенсионеров.

PEP предлагает конкретную информацию о правах и условиях доступа к льготам RGPS и рекомендации по финансовому планированию. Информация предлагается тремя понятными способами:

    • очные мероприятия более чем в 5000 муниципальных округов;

    • дистанционные обучающие курсы;

    • партнерство с другими государственными ведомствами на всех трех федеральных уровнях.

Около 3,2 миллиона участников пенсионных фондов получают информацию через программы финансового образования, реализуемые подведомственными предприятиями самостоятельно. Такие программы находятся под контролем регулирующих и надзорных органов и поощряются ими. Программы уделяют внимание понятиям, относящимся к правам, личному бюджету, а также подготовке к выходу на пенсию.

Secretaria Nacional do ConsumidorsSENACON (Национальное бюро по делам потребителей)

SENACON представляет Министерство юстиции в CONEF со следующими целями: (i) проследить за тем, чтобы точка зрения потребителя всегда была представлена и обсуждалась Комитетом; (ii) сделать защиту прав потребителей постоянной практикой в ходе реализации программ, разрабатываемых в рамках ENEF. Помимо ENEF, SENACON также разрабатывает через Escola Nacional de Defesa do Consumidor (Национальную школу защиты прав потребителя, ENDC) особые мероприятия по финансовому образованию, такие, как дебаты, лекции и тематические семинары. В 2013 году ENDC намерена запустить свою первую Программу финансового образования, состоящую из открытых для общества курсов, которые будут предложены как в очной, так и в заочной форме.

Ministerio do Desenvolvimento Social73 — MDS (Министерство социального развития)

Министерство социального развития выпустило брошюру74, специально разработанную для семей, получающих льготы по программе Bolsa Familia и имеющих банковские счета. Брошюра написана доступным языком и представляет элементарные понятия, необходимые для планирования домашних финансов и управления ими.

CONEF и MDS учредили рабочую группу75 с целью обеспечения технической поддержки предлагаемых мероприятий по образованию населения беднейших слоев и слоев, находящихся за порогом бедности, в основном семей, получающих помощь по программе Bolsa Familia, по финансовым вопросам и пенсионному обеспечению. Эта рабочая группа должна представить предложения во втором полугодии 2013 года.

Программы по секторам — гражданское общество

Associagao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais - ANBIMA

Бразильская Ассоциация финансовых и фондовых рынков представляет более 340 организаций, среди которых коммерческие, сетевые и инвестиционные банки, управляющие активами, брокеры, дилеры фондового рынка и инвестиционные консультанты. Основная задача ANBIMA состоит в укреплении фонового рынка как инструмента долгосрочного финансирования экономики Бразилии. История четырех десятилетий стремления к устойчивому развитию рассматриваемых рынков помогла Ассоциации создать модель новаторской деятельности в рамках отрасли, а также помогает выполнять представительские функции, осуществлять добровольное частное регулирование, образование, надзор и поставку продуктов.

Считая финансовые и фоновые рынки основной сферой деятельности, ANBIMA в то же время ведет направление, посвященное целиком образованию, с особым вниманием к реалиям различных сегментов. Обладая надежностью организации, сочетающей серьезный академический подход со знанием бизнеса, ассоциация предлагает курс для получения степени магистра делового администрирования в области управления, специализированные курсы, подготовку к экзамену CFA и дополнительный онлайн-модуль.

BM&FBovespa

BM&FBovespa, крупнейшая биржа Бразилии, осознает важность финансового образования для принятия обоснованных решений по поводу инвестиций и использования денежных средств. Именно по этой причине BM&FBOVESPA оказывает всемерную поддержку ENEF с 2007 года.

Кроме того, на веб-сайте BM&FBovespa создан раздел, содержащий учебные материалы, такие, как курсы, видеофильмы и симуляторы торгов. Бесплатные очные курсы по управлению личными финансами адаптированы для различных целевых групп, таких, как студенты колледжа, взрослые члены семей, взрослые женщины, подростки, пожилые граждане.

Также предлагаются материалы для тех, кто хотел бы улучшить свои инвестиционные возможности, например по фондовому рынку и государственным займам на базовом уровне, макроэкономике, фундаментальному анализу, управлению рисками, связанными с портфелями ценных бумаг, по фондовым рынкам и налогообложению производных инструментов, рынкам опционов промежуточного уровня; Институт образования BM&FBovespa76 предлагает специализированные курсы для профессионалов рынка, очные и в режиме онлайн.

Видеоканал77 обеспечивает доступ к учебным видеофильмам и мероприятиям, рекомендуемым BM&FBovespa.

Febraban

Организация поддерживает портал Meu Bolso em Dia78 («Мой карман сегодня»). Портал предлагает информационные страницы и интерактивные виды деятельности. Здесь можно найти подробную информацию по всем вопросам, относящимся к банкам: от истории возникновения денег до пояснений к сложным финансовым инструментам, а также о способах кредитования, инвестициях, казначейских облигациях, обмене валют и т. д. Кроме того, здесь можно найти четкие рекомендации по поводу повседневных банковских операций, таких, как операции с чеками, дебетовыми и кредитными картами, а также по банковским комиссиям, переводу денежных средств, зарплатным счетам, студенческим счетам и т. п. На веб-сайте даны пошаговые инструкции по финансовому планированию, контролю бюджета, разумным способам совершать покупки, определению приоритетов и урегулированию обязательств, советы, как избежать неплатежеспособности, и рекомендации по многим другим вопросам.

Здесь также можно скачать бесплатные инструменты: Jimbo, бесплатную программу планирования семейного бюджета; калькулятор для сравнения различных видов автомобильного топлива; тесты для оценки возможностей совершения покупок, управления денежными средствами, инвестиционными портфелями, средства обеспечения безопасного использования сети Интернет и многое другое.

И наконец, Caravana Meu Bolso em Dia79 — серия открытых мероприятий, проходящих по всей стране, с различными игровыми представлениями и финансовым обучением для семей, а также конкурсами и играми, рассчитанными на определенный возраст. За инициативой можно следить через Facebook, Twitter и Instagram.

CNSEG

Портал Tudo sobre Seguras80 (Все о страховании), ресурс Escola Nacional de Seguros (Национальной школы страхования), предоставляет информацию о страховании, дополнительной личной пенсии и долгосрочных источниках финансирования. Портал информирует потребителей о функционировании рынка и различных продуктов. Целевыми группами портала являются физические лица, компании и СМИ, заинтересованные в получении информации о страховании. Веб-сайт является некоммерческим и создан с целью обеспечить наличие в Бразилии источника справочной информации по представленным на нем темам. Точнее, его цель — информирование и просвещение потребителей, которые должны стать вкладом в развитие национального рынка страхования. Портал играет огромную роль с учетом всем известной сложности страховых договоров и недостаточного понимания их широкими слоями населения, ведущего к проблемам информационной асимметрии и конфликтам между участниками процесса — держателями полисов, страховщиками и посредниками. В свете этого портал не только предлагает широкий спектр продуктов страхового рынка, но и снабжает каждый продукт описанием и подробным пояснением на доступным потребителю языке. На портале также можно ознакомиться с аналитикой, финансовыми индикаторами и актуальными для страховой отрасли темами. Портал работает с 2010 года, и посещаемость его существенно увеличилась с момента запуска. В 2012 году зарегистрирован вход на портал около 700 000 посетителей, ожидается, что в 2013 году их количество превысит миллион.

Перечень аббревиатур

АФО-Бразилия

Associagao de Educagao Financeira do Brasil (Ассоциация финансового образования Бразилии)

ANBIMA

Associacao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitals (Бразильская ассоциация финансовых учреждений и фондовых рынков)

BCB

(Banco Central do Brasil (Центральный банк Бразилии)

BM&FBOVESPA

Крупнейшая биржа Бразилии

Bolsa Familia

Бразильская программа материальной помощи на определенных условиях

CAF

Comite de Acompcmhamento e Fiscalizagcto (Комитет по мониторингу и налогам)

CNE

Conselho Nacional de Educagao (Национальный совет по образованию)

CNSEG

Confcderacao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdencia Privada e Vida, Saiide Suplementar e Capitalizacao (Бразильская конфедерация страховых обществ)

CONEF

Comite Nacional de Educagao Financeira (Национальный комитет по финансовому образованию)

CONSED

Conselho Nacional de Secretarios de Educagao (Национальный совет государственных секретарей по образованию)

COREMEC

Comite de Rcgulacao e Fiscalizacao dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdencia e Capitalizacao (Комитет Бразилии по регулированию и контролю финансовых, капитальных, страховых, пенсионных фондов и фондовых рынков)

Рабочая группа COREMEC

Группа создана COREMEC в 2007 году с целью внесения предложений по ENEF

ПК

Comissao Permanente (постоянная комиссия CONEF)

CVM

Comissao de Valores Mobiliarios (Комиссия Бразилии по ценным бумагам и биржам)

DCNEB

Diretrizes Curriculares Nacionais da Educagao Basica (Рекомендации по национальному учебному плану базового образования)

ENEF

Estrategia Nacional de Educagao Financeira (Национальная стратегия финансового образования)

ESAF

Escola Superior de Administracao Fazendaria (Школа налогового администрирования)

ФО

Финансовое образование

FEBRABAN

Fcdcracao Brasileira de Bancos (Бразильская банковская федерация)

ГПП

Grupo de Apoio Pedagogico (Группа педагогической поддержки)

INSS

Instituto Nacional do Seguro Social (Национальный институт социального страхования)

IPEA

Instituto de Pesquisa Economica Aplicada (Институт прикладных экономических исследований)

MEC

Ministerio da Educacao (Министерство образования)

МФ

Ministerio da Fazenda (Министерство финансов)

МЮ

Ministerio da Justica (Министерство юстиции)

MPAS

Ministerio da Previdencia Social (Министерство социального обеспечения)

OSCIP

Organ izacao da Sociedade Civil de Interesse Publico (Организация гражданского общества за общественное благо)

PLANDEC

Plano Nacional de Consumo e Cidadania (Национальный план потребления и социальной ответственности)

PNEF

Programa Nacional de Educacao Fiscal (Национальная программа налогового образования)

PNIF

Parceria Nacional para Inclusao Financeira (Национальное партнерство за доступ к финансовым услугам)

PREVIC

Superintendencia Nacional de Previdencia Complementar (Национальное управление пенсионных фондов Бразилии)

ДС

Situacocs Didaticas (Дидактические ситуации)

SEBRAE

Servico Brasileiro de Apoio as Micro e Pequenas Empresas (Бразильская служба поддержки микропредприятий и малых предприятий )

SENACON

Secretaria Nacional do Consumidor (Национальное бюро по правам потребителей), подчиняется Министерству юстиции

SFN

Sistema Financeiro Nacional (Национальная финансовая система)

SUSEP

Superintendencia de Seguros Privados (Управление индивидуального страхования Бразилии)

UNDIME

Uniao Nacional dos Dirigentes Municipals de Educacao (Национальный союз муниципальных министров образования)

ПРИМЕЧАНИЯ

  1. Данная глава была подготовлена Отделом финансового образования Центрального банка Бразилии при участии членов Национального комитета по финансовому образованию (CONEF) с целью предоставления рекомендаций по рассматриваемой Национально стратегии финансового образования в Бразилии. В целях соблюдения единообразия в отчете использованы заголовки, предложенные в Принципах высокого уровня по разработке национальных стратегий в области финансового образования, утвержденных главами стран-членов «Группой двадцати» в Лос-Кабосе в 2012 году:

    1. Определение, масштабы и цель; (II) Подготовка; (III) Механизмы управления и роли заинтересованных сторон; (IV) План развития; (V) Реализация и (VI) Дополнительная информация. Отчет основан на других документах, относящихся к стратегии ENEF, таких, как указы, протоколы совещаний, постановления, генеральный план ENEF и приложения к нему и т. п. При наличии информации об источнике источник указывается. Мы признаем вклад всех заинтересованных сторон, участвовавших в создании ENEF.

  1. Comite de Rcgulacao e Fiscalizacao dos Mercados Financeiro, de Capitais, de Seguros, de Previdencia e Capitalizacao (Комитет Бразилии по регулированию и контролю финансовых, капитальных, страховых, пенсионных фондов и фондовых рынков)

  1. Для удобства восприятия в конце настоящего документа приводится перечень аббревиатур.

  1. Протокол заседания COREMEC №3, 6 июля 2007 г.

  1. Проект содержал множество документов, которые затем, с необходимыми поправками, стали частью ENEF: Генеральный план, приложения к нему, содержащие данные Национального обследования финансовой грамотности, Обзор инициатив по финансовому образованию, обзор международных инициатив, Рекомендации по финансовому образованию в старшей школе, а также обзор мероприятий по финансовому образованию, проводимых регулирующими органами SFN.

  1. www.planalto.gov.br/ccivil_03/_Ato2007-2010/2010/Decreto/D7397.htm

  1. Национальный комитет по финансовому образованию

  1. Neri, M. C.; Carvalhaes, L. Miséria e a Nova Classe Média na Década da Igualdade (Extreme Poverty and the New Middle Class in the Decade of Equality). Рио-де-Жанейро FGV/IBRE, CPS, 2008.

  1. Институт прикладных экономических исследований

  1. Измерено с помощью индекса Джини, который варьируется от 1 (самое большое неравенство) до 0 (равенство доходов).

  1. Pesquisa Nacional por Amostra de Domicilios (PNAD), 2007 (National Household Sample Survey)

  1. Указ Президента № 7.693 от 15 марта 2013 г.(www.planalto.gov.br/ccivil_03/_Ato2011- 2014/2013/Decreto/D7963.htm)

  1. Национальное партнерство за доступ к финансовым услугам

  1. Бразилия является федеративной республикой, состоящей из 26 штатов и федерального округа (Бразилиа), которые считаются субъектами федерации. Муниципальных округов насчитывалось в 2013 г. около 5500. На субъектов федерации и муниципальные округа возложены важные функции в области образования.

  1. Обследование было проведено в октябре 2008 года совместно с BM&FBovespa организацией, специализирующейся на социальных исследованиях Data Popular (.br).

  1. Порту-Алергри, Сан-Паулу, Рио-де-Жанейро, Бразилиа, Салвадор и Ресифи

  1. www.vidaedinheiro.gov.br

  1. Ministerio da Fazenda (Министерство финансов)

  1. Ministerio da Educacao (Министерство образования)

  1. Ministerio da Justica (Министерство юстиции)

  1. Ministerio da Previdencia Social (Министерство социального обеспечения)

  1. CONSED — Conselho Nacional de Secretarios de Educagao (Национальный совет государственных секретарей по образованию)

  1. UNDIME — Uniao Nacional dos Dirigentes Municipals de Educacao (Национальный союз муниципальных министров образования)

  1. Данный пилотный проект описан подробнее в разделе «Реализация» настоящего документа.

  1. В соответствии с определением, данным в указе президента № 7.397 от 22 декабря 2010 г.

  1. ANBIMA — Associacao Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitals (Бразильская ассоциация финансовых учреждений и фондовых рынков)

  1. BM&FBOVESPA — крупнейшая биржа Бразилии

  1. Fcdcracao Brasileira de Bancos (Бразильская банковская федерация)

  1. Confcderacao Nacional das Empresas de Seguros Gerais, Previdencia Privada e Vida, Saiide Suplementar e Capitalizacao (Бразильская конфедерация страховых обществ)

  1. Министерство финансов входит в состав CONEF, но не COREMEC.

  1. Группа педагогической поддержки

  1. Conselho Nacional de Educagao

  1. Протокол заседания CONEF №4, 26 мая 2011 г.

  1. Ассоциация финансового образования Бразилии

  1. Organizacao da Sociedade Civil de Interesse Publico (OSCIP), Организация гражданского общества за общественное благо

  1. Закон № 9.790 от 23 марта 1999 г.

  1. Dagnino, R., Cruvinel, B. F., and Novaes, H. T. Tecnologia Social, uma estratégia para o desenvolvimento

- Rede de Tecnologia Social (Social Technology, a Development Strategy – Social Technology Network). 2010. UNICAMP-SP

  1. Протокол заседания CONEF №6, 18 апреля 2012 г.

  1. Как указано в Генеральном плане ENEF

  1. Финансовое планирование, экономика, финансовые услуги, кредиты и проценты, инвестиции и сбережения, социальное страхование, страхование, долгосрочные источники финансирования и защита прав потребителя

  1. «Рекомендации по финансовому образованию в школе» являются частью документации по ENEF, создание которой начато Рабочей группой COREMEC

  1. Около 10,4 млн молодых людей, согласно Переписи населения за 2010 год

  1. Дидактическая ситуация представляет собой комплекс мероприятий и деятельности, помогающих учащимся развить навыки, позволяющие справиться с множеством разнообразных повседневных ситуаций

  1. Как указано в Рабочем плане АФО-Бразилия на 2013/2014 год

  1. Как указано в Рабочем плане АФО-Бразилия на 2013/2014 год

  1. «Рекомендации по финансовому образованию в школе» являются частью документации по ENEF, создание которой начато Рабочей группой COREMEC. Оони были утверждены протоколом заседания CONEF №11, 21 февраля 2013 г.

  1. Castro, J. A. and Modesto, L. (ed.). Bolsa Familia 2003-2010: Arangos e desafios (Bolsa Familia 2003- 2010: Achievements and Challenges), Vol. 1. Институт прикладных экономических исследований (Ipea), Бразилиа.

  1. Там же, глава 8

  1. Instituto Nacional do Seguro Social, Бразильский национальный институт социального страхования, подчиняется Министерству социального страхования

  1. Нормативная инструкция INSS/DC № 110/2010 и Нормативная инструкция INSS/DC № 117/2010.

  1. Протокол заседания CONEF №8, 20 апреля 2012 г.

  1. Как указано в Рабочем плане АФО-Бразилия на 2013/2014 год

  1. Там же

  1. Там же

  1. Centro de Politicas Piiblicas e Avaliacao da Educagao (Центр государственной политики и оценки образования)

  1. Noom, M. J., Dekovic, M., y Meeus, W. 2001. Conceptual analysis and Measurement of Adolescent Autonomy. Journal of Youth and Adolescence, 30, 5, 577-595.

  1. Ajzen, I., & Fishbein, M. 1973. Attitudinal and normative variables as predictors of specific behavior. Journal of Personality and Social Psychology, 27(1), 41-57

  1. Ajzen, I., & Fishbein, M. 1980. Understanding attitudes and predicting social behavior. Englewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall.

  1. www.bcb.gov.br/?PEF-BC

  1. /bancocentralbr

  1. /BancoCentralBR

  1. Secretaria Nacional do Consumidor (Национальное бюро по правам потребителей), подчиняется Министерству юстиции

  1. Servico Brasileiro de Apoio as Micro e Pequenas Empresas (Бразильская служба поддержки микропредприятий и малых предприятий )

  1. Escola Superior de Administracao Fazendaria (Школа налогового администрирования), подчиняется Министерству финансов

  1. Программа защиты и руководства инвесторами

  1. Портал для инвесторов: www.portaldoinvestidor.gov.br

67 OECD/INFE (2013), Set of Criteria, Principles, Guidelines and Policy Guidance to Improve Financial Education Part 3: Measurement and Evaluation Tools

  1. Associacao Brasileira das Entidades Fechadas de Previdencia Complementar (Бразильская ассоциация пенсионных фондов)

  1. Associacao Nacional dos Participantes de Fundos de Pensao (Национальная ассоциация участников пенсионных фондов)

  1. Национальная программа финансового образования

  1. Программа образования по социальному обеспечению

  1. Национальное бюро по правам потребителей, подчиняется Министерству юстиции

  1. Министерство социального развития. Хотя данное министерство не является членом CONEF, оно реализует собственную специализированную программу финансового образования.

  1. www.mds.gov.br/biblioteca/secretaria-nacional-de-renda-de-cidadania-senarc/cartilhas/educacao- financeira-para-beneficiarios-do-programa-bolsa-familia/educacao-financeira-para-beneficiarios-do-bolsa- familia

  1. Нормативная инструкция INSS/DC № 110/2010 и Нормативная инструкция INSS/DC № 117/2010.

  1. .br/educacional

  1. .br

  1. «Мой карман сегодня»: .br

  1. «Мой карман сегодня — Караван»

  1. «Все о страховании»: .br

Глава 5

Канада: на пути к национальной стратегии

Данная глава предоставлена правительством Канады.

Текст был подготовлен г-ном Роджером Доудаллом, старшим советником Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (Agence de la consommation en matière financière du Canada).

«Финансовая грамотность означает наличие знаний, навыков и уверенности, необходимых для принятия ответственных финансовых решений. Чем раньше человек начинает движение по пути самообразования к финансовой грамотности, тем лучше он будет вооружен, когда столкнется в жизни с важными финансовыми решениями».

Кевин Соренсон, федеральный министр финансов Канады

Определение, масштабы и цель

Статус национальной стратегии

Правительство Канады сделало повышение уровня финансовой грамотности граждан одним из приоритетных направлений и провело большую работу по созданию прочного фундамента национальной стратегии финансового образования. Национальная стратегия находится сейчас на последних этапах подготовки, ее окончательный вариант представит и за ее реализацию будет отвечать Руководитель по вопросам финансовой грамотности после своего назначения.

Обоснование разработки Национальной стратегии

Поскольку Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (FCAC) было учреждено в 2001 году, финансовое образование было с самого начала неотъемлемой частью его законодательной базы.

Реализуя выданный мандат, FCAC провело в 2006 году обследование, выявившее пробелы в знаниях канадцев о своих правах и в понимании вопросов, относящихся к финансовым услугам. 41 % участников этого обследования признали необходимость дополнительного образования.

С тех пор несколько общих тенденций подчеркнули потребность в повышении уровня финансовых знаний и навыков потребителей.

    • В последние годы ассортимент финансовых продуктов на рынке существенно расширился, и сложность этих продуктов стремительно растет. Кроме того, доступ к некоторым финансовым услугам среди нетрадиционных — и часто нерегулируемых — поставщиков создал проблемную обстановку, затрудняющую для потребителей понимание и оценку имеющихся возможностей.

    • Исследование, проведенное Статистической службой Канады, последовательно продемонстрировало модель роста задолженности домохозяйств и снижение нормы сбережений.

    • Многие канадцы столкнулись со стремительным снижением стоимости их пенсионных накоплений во время недавнего финансового кризиса.

    • Канадцам придется в будущем брать на себя большую ответственность за сбережения и планирование своей жизни после выхода на пенсию, учитывая процент граждан Канады, имеющих право на трудовую пенсию. Среди работодателей, выплачивающих трудовые пенсии, наметился сдвиг в сторону программ с фиксированными взносами.

Все это подчеркивает тот факт, что многие канадцы получат преимущества за счет образования, способного помочь им в принятии правильных решений, ведущих к финансовому благосостоянию.

В 2009 году Правительство Канады назначило Рабочую группу по вопросам финансовой грамотности, заключительный отчет которой за 2011 год лег в основу Национальной стратегии по финансовой грамотности. Главной рекомендацией Рабочей группы стало назначение национального руководителя по вопросам финансовой грамотности, который обеспечит сотрудничество с заинтересованными сторонами в вопросах финансового образования и будет координировать деятельность участников таким образом, чтобы свести к минимуму дублирование функций и добиться максимального влияния и эффекта.

Масштаб Национальной стратегии

Национальная стратегия координирует работу FCAC с другими заинтересованными сторонами над повышением уровня финансовой грамотности канадцев. Подразделы стратегии будут посвящены определенным уязвимым группам населения, выявленным в ходе обследования финансовой компетентности граждан Канады 2009 года, а также в ходе исследований Рабочей группы по вопросам финансовой грамотности и согласно произведенным ею расчетам.

Национальная стратегия строится на основе пяти приоритетных направлений, выделенных в заключительном отчете Рабочей группы.

Совместная ответственность

Задача повышения финансовой грамотности канадцев распределена между множеством заинтересованных сторон. Ее выполнение потребует объединения усилий физических лиц, семей, государственных органов, образовательных учреждений, поставщиков финансовых услуг, работодателей, профсоюзов, предприятий и организаций добровольцев.

Руководство и координация

Назначение национального Руководителя по вопросам финансовой грамотности станет толчком к реализации Национальной стратегии, упорядочит постоянно ведущиеся исследования и процесс внедрения инноваций и обеспечит рабочую обстановку, основанную на сотрудничестве.

Непрерывное образование

Финансовая грамотность является жизненно важным навыком, приобретаемым в ходе длительного непрерывного обучения. При определении способов подачи программ повышения финансовой грамотности следует учесть ключевые жизненные события, при наступлении которых выходит на первый план потребность в финансовых знаниях и навыках.

Подача и стимулирование

Веб-сайт станет единым источником и основополагающим каналом, через который FCAC и заинтересованные стороны будут стремиться обеспечить охват и вовлечение канадцев в работу, сообщая им о целевых инициативах, способных принести выгоду им лично, и привлекая к участию в реализации таких инициатив.

Подотчетность

Постоянная оценка программы станет неотъемлемой частью Национальной стратегии. Ход реализации инициатив, очерченных Национальной стратегией, будет отражаться в отчетах перед Парламентом и канадским народом за счет включения в Годовые отчеты FCAC соответствующих данных, а также информации о влиянии реализуемых инициатив на повышение финансовой грамотности граждан Канады.

Национальная стратегия дополнит меры по защите прав потребителя, утвержденные федеральным правительством и органами управления провинций и территорий. Стратегия привлечет внимание к таким мерам, как надлежащие виды деятельности, направленные на совершенствование личных навыков потребителя по управлению финансами и повышение их осведомленности о собственных правах и обязанностях, относящихся к финансовым вопросам.

Определение финансового образования

Финансовое образование включает в себя все программы и виды деятельности, направленные на повышение уровня финансовой грамотности.

Рабочая группа в своем отчете дала определение финансовой грамотности как «наличия знаний, навыков и уверенности, необходимых для принятия ответственных финансовых решений».

Подготовка

Оценка основных потребностей и приоритетных задач

Подготовка проекта Национальной стратегии велась на основании Программного заявления министров финансов стран АТЭС о финансовой грамотности и финансовом образовании, а также с учетом общих положений «Принципов национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне» ОЭСР/INFE. Агентство также рассмотрело национальные стратегии нескольких стран-членов INFE, разработавших их ранее. Проект Стратегии отражает стремление правительства Канады сделать повышение уровня финансовой грамотности одним из политических приоритетов.

Среди основных информационных источников, использованных в процессе разработки Национальной стратегии, необходимо выделить следующие.

    • Обследование финансовой компетентности граждан Канады 2009 года (CFCS). CFCS было полномасштабным обследованием финансовых знаний и поведенческих моделей 15 000 канадцев. Результаты обследования стали основным источником, который помог определить области, требующие особого внимания, и приоритетные группы населения.

    • Отчет Рабочей группы по вопросам финансовой грамотности. После создания в 2009 году Рабочая группа провела самые масштабные на сегодняшний день консультации по вопросам повышения финансовой грамотности канадских граждан. В отчет группы включены 30 рекомендаций, отражающий вклад широкого круга заинтересованных лиц. Многие из приведенных рекомендаций вошли в Национальную стратегию.

Кроме того, была принята во внимание информация из множества других источников. К ним относятся:

    • серия отчетов об исследованиях, подготовленных Рабочей группой по финансовой грамотности;

    • запросы и жалобы потребителей, поступающие в FCAC;

    • данные Статистической службы и Банка Канады по уровням задолженности домохозяйств и нормам сбережений;

    • вклад Консультативного комитета FCAC по связям с внешними заинтересованными сторонами (органа, состоящего из представителей частного и государственного секторов и добровольных участников);

    • вклад Межведомственного комитета по финансовой грамотности федерального правительства.

Сопоставление заинтересованных сторон, ресурсы финансового образования

FCAC располагает обширными знаниями заинтересованных сторон по вопросам финансового образования и ресурсами, доступными благодаря партнерским отношениям с такими заинтересованными сторонами с момента своего основания в 2001 году. Благодаря постоянному сотрудничеству и работе с контактными лицами из государственного и частного секторов, а также с добровольческими организациями были выявлены области, требующие особого внимания и профессионализма со стороны сообщества заинтересованных сторон. Другие каналы, через которые происходит выявление заинтересованных сторон:

    • организации, участвующие в Месячнике финансовой грамотности и представляющие информацию FCAC для включения в материалы веб-портала в поддержку указанного мероприятия;

    • стороны, участвующие в крупномасштабном процессе консультаций, проводимых Рабочей группой по вопросам финансовой грамотности;

    • Консультативный комитет FCAC по связям с внешними заинтересованными сторонами;

    • Межведомственный комитет федерального правительства по финансовой грамотности, в который вошли 15 управлений и агентств, чьи программы и инициативы могут способствовать улучшению осведомленности канадцев и понимания ими личных финансовых вопросов;

    • участники трех национальных конференций по финансовой грамотности, последняя из которых прошла в 2011 году;

    • заинтересованные стороны, такие, как общественные организации, запросившие учебные материалы FCAC для использования в своих программах финансового образования.

Используя описанную базу знаний, FCAC внедрило три методики выявления и сопоставления заинтересованных сторон, программ финансового образования или предлагаемых ими ресурсов.

a) Ресурсы для детей

В 2012 году FCAC провело крупномасштабное обследование общества с целью выявления ресурсов для финансового образования, подходящих для детей, в Канаде и за рубежом, а также с целью обнаружения имеющихся пробелов. В процессе первоначального сбора информации было выявлено более 500 ресурсов, из которых более одной трети предлагали канадские организации. Ресурсы были оценены как значительные и незначительные на основании таких критериев, как качество, возрастной охват, соответствие ключевым целям обучения в рамках финансового образования детей.

Для дальнейшего анализа существенных ресурсов использовались два подхода к оценке. Во-первых, проводилось сопоставление ресурсов с гибридной образовательной средой, состоящей из тем по финансовому образованию и результатов обучения, используемой в международных программах финансового образования для детей. Учебная среда создавалась с использованием опыта Австралии, Новой Зеландии, Соединенного Королевства и Соединенных Штатов Америки, а информационной основой для нее послужили оптимальные практические наработки программ финансового образования, отмеченных ОЭСР/INFE. Во-вторых, был проведен обзор литературы для сбора дополнительной информации по оптимальным практическим методам успешных программ по финансовому образованию.

  1. Веб-портал по финансовому образованию

В своем заключительном отчете Рабочая группа по вопросам финансовой грамотности порекомендовала правительству Канады создать, поддерживать и постоянно обновлять и продвигать единый веб-сайт для поощрения финансовой грамотности путем повышения осведомленности населения и облегчения доступа к информации. В проекте Национальной стратегии FCAC выделило веб-портал в качестве приоритетной инициативы. На запланированном портале ресурсы будут описываться с разбивкой по различным критериям, таким, как целевая аудитория/возрастная группа, тема или сфера охвата, формат или канал подачи, местоположение; таким образом. пользователи получат возможность поиска и выявления ресурсов, подходящих для их конкретных ситуаций.

Ведутся исследования по выявлению ресурсов и их сопоставлению с использованием предложенных критериев.

  1. Сопоставление Программы FCAC и Учебного плана школ

FCAC изучило учебные планы провинций и территорий с целью выявления курсов, в которые интегрированы элементы финансового образования. После проведенного обзора специалисты FCAC сопоставили собственную программу повышения финансовой грамотности для детей и молодежи и учебные планы курсов, предлагаемых в каждой провинции и территории. Целью этого проекта является выявление имеющихся в распоряжении образовательных учреждений возможностей привести цели финансового образования в соответствие с другими результатами обучения, предусмотренными их учебными планами.

Процесс консультирования

Проект Национальной стратегии создается непосредственно на основе рекомендаций Рабочей группы по вопросам финансовой грамотности, возникших в ходе процесса широкомасштабных консультаций.

В 2010 году Рабочая группа опубликовала созданный в процессе консультаций документ под названием «Стремимся к совершенству: прокладывая путь к укреплению финансовой грамотности в Канаде» и предложила заинтересованным сторонам представить свои комментарии по вопросам, вошедшим в документ. Было получено более 300 письменных обращений, а также комментарии от 125 участников интернет-форума. Кроме того, Рабочая группа провела в 14 местах по всей Канаде совещания, в ходе которых были заслушаны 175 презентаций. Среди участников совещаний были представители академических кругов, групп потребителей, фирм — кредитных консультантов, образовательных учреждений, поставщиков финансовых услуг, государственных ведомств, профсоюзных организаций, некоммерческих общественных организаций и физических лиц.

Дополнительные консультации запланированы после назначения Руководителя по вопросам финансовой грамотности и представления окончательного варианта стратегии, после которого можно будет перейти к этапу ее реализации, убедившись, что с планом повышения уровня финансовой грамотности жителей Канады согласны представители всех секторов. Основные каналы консультаций с заинтересованными сторонами:

    • Консультативный комитет FCAC по связям с внешними заинтересованными сторонами

Будет инициирован процесс привлечения к работе этого комитета широкого круга организаций, так чтобы среди его членов были представлены все сектора, занятые повышением уровня финансовой грамотности в Канаде. Членам Комитета предстоит сыграть существенную роль, возглавляя соответствующие инициативы в своих секторах и докладывая о ходе их реализации, с тем чтобы обеспечить скоординированный подход к методам достижения поставленных целей.

    • Круглые столы

Поддерживая тему коллективной ответственности, Национальная стратегия предусматривает проведение ряда круглых столов для представителей различных секторов, способных сыграть важную роль в финансовом образовании. Ожидается, что участники каждого круглого стола составят план дальнейших действий по секторам с целью поддержать общую стратегию и внести вклад в достижение поставленных целей.

    • Федеральный межведомственный комитет по финансовой грамотности

Межведомственный комитет служит форумом, через который министерства и ведомства федерального правительства могут выявлять пути содействия Национальной стратегии, определять потребности и возможности сотрудничества и координировать дополнительную деятельность.

Перечисленные каналы предусматривают постоянные консультации и сотрудничество с заинтересованными сторонами в ходе периодического пересмотра плана реализации и внесения в него согласованных поправок.

Официально стратегия вступит в силу в конце 2013 года после назначения Руководителя по вопросам финансовой грамотности. По мере приближения официального запуска постоянные консультации с заинтересованными лицами обеспечивают согласование основных идей, которые необходимо донести, и более широкий охват населения с целью добиться максимального эффекта совместных обращений. В этом смысле Месячник финансовой грамотности, намеченный на ноябрь 2013 года, станет ключевым мероприятием. поскольку в последние два года в нем участвовали многие заинтересованные стороны.

Веб-портал, посвященный финансовой грамотности, открытие которого планируется, станет одним из основных каналов общения как с заинтересованными сторонами, активно действующими в сфере финансового образования, так и с гражданами Канады, заинтересованными в ресурсах, помогающих им повысить уровень собственных финансовых знаний и навыков и обрести необходимую уверенность.

Механизмы управления и роли заинтересованных сторон

Руководитель по вопросам финансовой грамотности возглавит реализацию Национальной стратегии и будет подотчетен Министерству финансов и, в конечном итоге, Парламенту, через уполномоченного FCAC.

Реорганизованный Консультативный комитет по связям с внешними заинтересованными сторонами (ESAC) будет консультировать Руководителя по вопросам, связанным с планом реализации стратегии. Члены комитета выступят в качестве ответственных за работу в отраслях, которые представляют, обеспечивая скоординированный подход и соотнесенность с наиболее широкими целями.

Круглые столы в различных секторах отрасли, предусмотренные Стратегией, внесут свой вклад в планы реализации секторов и помогут выявить конкретные способы, с помощью которых представители сектора смогут внести свой вклад в достижение общих целей. Члены ESAC выступят в качестве посредников между участниками круглых столов и Руководителем по вопросам финансовой грамотности.

План развития

Проект Национальной стратегии формулировался с учетом следующих элементов.

    • Концепция: повысить финансовое благосостояние граждан Канады.

    • Цели: общенациональная инициатива направлена на повышение уровня финансовой грамотности жителей Канады путем совершенствования необходимых для принятия ответственных финансовых решений знаний и навыков и формирования уверенности. Всего этого можно добиться через образование, совместную деятельность, партнерство и обмен опытом.

    • Основные приоритеты политики: важнейшими областями, требующими особого внимания, являются задолженности домохозяйств, ставки сбережений, планирование выхода на пенсию, права и обязанности потребителей финансовых услуг.

    • Целевые группы: сотрудничество с заинтересованными сторонами поможет применить Национальную стратегию для повышения уровня финансовой грамотности населения в целом. Подразделы Стратегии будут разработаны с целью обращения к конкретным целевым группам, включая пожилых граждан, аборигенов, молодежь и недавно иммигрировавших в Канаду лиц.

  • Мониторинг и оценка: результаты обследования финансовой компетентности граждан Канады 2009 года (CFCS) стали своего рода точкой отсчета для мониторинга состояния финансовой грамотности в Канаде. Следующее обследование финансовой компетентности запланировано на 2014-15 гг. Планируется продолжать количественную оценку хода реализации Стратегии, проводя такие обследования каждые пять лет.

Кроме того, федеральное правительство работает в настоящий момент совместно с провинциями над участием в оценке финансовой грамотности учащихся в возрасте 15 лет в рамках Программы международной оценки учащихся ОЭСР (PISA). Поскольку основную ответственность за образование в Канаде несут государственные органы провинций и территорий, роль федерального правительства будет состоять в координации этой инициативы на национальном уровне и обеспечении сотрудничества между рабочей группой PISA и участвующими в программе провинциями и территориями. Результаты оценки лягут в основу исследования влияния в ближайшие годы инициатив, направленных на детей и молодежь.

FCAC также разработала структуру оценки программ финансовой грамотности и реализует в настоящий момент совместно с шестью партнерскими организациями-исполнителями (тремя университетами и тремя неправительственными организациями) пилотный проект по оценке результатов семинара «Основы финансов» для учащихся учреждений высшего и среднего специального образования и совершеннолетней молодежи. Программа, запущенная в 2010 году. представляет собой практический семинар, в ходе которого участники учатся формировать бюджет, управлять расходами, понимать основы управления кредитами и долгом, делать сбережения на будущее и защищаться от мошенничества.

Более 1000 человек заполнили анкету для оценки своих финансовых знаний, подходов и поведения, прежде чем приступить к участию в программе. Вторая анкета будет предложена участникам через шесть месяцев после окончания программы, ответы будут проанализированы с целью определения результатов программы и ее эффективности в плане повышения финансовой грамотности и усовершенствования практических навыков учащихся. По окончании пилотного проекта, в начале 2014 года, структура станет общедоступной. Разработанная структура дополняет постоянную оценку программ FCAC образовательными учреждениями.

  • Ресурсы: федеральное правительство ежегодно направляет 5 млн канадских долларов на финансирование деятельности Руководителя по вопросам финансовой грамотности, которому предстоит возглавить выполнение недавно возобновленного мандата по финансовой грамотности, где указано:

«сотрудничать с заинтересованными лицами и координировать совместную деятельность, внося свой вклад в поддержку инициатив, направленных на повышение уровня финансовой грамотности жителей Канады».

Помимо вышеописанного распределения ресурсов, другие федеральные министерства ведут программы выдачи грантов и субсидий, способных обеспечить финансирование проектов, предлагаемых, главным образом, общественными и волонтерскими организациями. В качестве примера можно привести программу «Новые горизонты для пожилых граждан», которую ведет Министерство кадровых ресурсов и развития профессиональных навыков Канады. В рамках программы многим общественным организациям были предоставлены гранты на проекты, направленные на повышение осведомленности пожилых людей по финансовым вопросам и их защиту от мошенничества в финансовой сфере. Аналогичным образом, по программе Министерства промышленности Канады предоставляются гранты на исследования организациям по защите прав потребителей, в том числе на реализацию проектов по изучению финансовых вопросов, оказывающих влияние на потребителей.

Другие заинтересованные стороны в сфере финансового образования также выделяют ресурсы на реализацию своих инициатив или поддержку связанных с ними программ. В этой связи ряд федеральных государственных органов и органов правительств провинций работают в настоящий момент над содержанием учебных планов, направленных на повышение финансовой грамотности. Некоторые организации, представляющие частный сектор, и их отраслевые ассоциации также предлагают финансовые ресурсы или обеспечивают финансирование инициатив общественных организаций. Исследуются дополнительные возможности объединения представителей частного сектора и добровольческих организаций.

Реализация

План реализации национальной стратегии предусматривает как инициативы общего характера, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения Канады в целом, так и различные виды деятельности, направленные на конкретные целевые группы, такие, как граждане пожилого возраста, молодежь. аборигены и недавно иммигрировавшие в Канаду лица. С учетом многообразия участвующих в работе заинтересованных сторон реализация плана обеспечит гибкость в отношении каналов подачи и подхода, который они могут выбрать для своей деятельности.

В свете выполнения задания нового мандата по обеспечению сотрудничества и координации совместной с заинтересованными сторонами деятельности одной из приоритетных инициатив для FCAC является разработка и внедрение единого веб-сайта по вопросам финансовой грамотности. Такой веб-сайт обеспечит гражданам Канады возможность находить ресурсы, которые могут оказаться полезными в определенной области финансового образования, интересующей осуществляющее поиск лицо в настоящий момент; в связи с этим необходим инструмент самооценки, который поможет прямым пользователям выявить наиболее актуальные для них области, которым следует уделить повышенное внимание. Кроме того, веб-сайт позволит заинтересованным сторонам активно работать в сфере финансового образования над выявлением существующих ресурсов, способных дополнить или поддержать их программы.

FCAC продолжит свою стратегию обеспечения нескольких способов, с помощью которых потребители могут получить доступ к его ресурсам, размещенным на веб-сайте для широких слоев населения. Смена дизайна веб-сайта FCAC, которая начнется летом 2013 года, облегчит навигацию по финансовым темам (например, таким, как бюджетирование, управление денежными средствами, ипотека) и разделам, посвященным различным жизненным событиям (например, началу трудовой деятельности, планированию выхода на пенсию, погашению долга). К началу 2014 года на веб-сайт будут добавлены четыре новых жизненных ситуации.

    • Социальные сети являются на сегодняшний день важным каналом, с помощью которого FCAC стимулирует интерес к финансовому образованию и связанным с ним ресурсам, в частности для молодежи. FCAC активно проявляет себя в Twitter и Facebook и разместило множество видеофильмов на портале YouTube. Многие заинтересованные в финансовом образовании стороны также рекламируют ресурсы FCAC и других организаций через указанные каналы.

    • Школы и учреждения высшего и среднего специального образования играют жизненно важную роль в успехе программ финансового образования для молодежи. Правительства провинций и территорий находятся на разных стадиях обеспечения охвата этой группы — некоторые уже включили параметры, связанные с финансовым образованием, в свои учебные планы, некоторые еще только работают в этом направлении. По мере продвижения вперед этой работы FCAC проанализирует свою программу для учащихся средней школы, The City (Город), одобренную в качестве ресурса для всех провинций и территорий, чтобы убедиться, что программа остается актуальной. Сеть работающих по программе учителей по всей стране является важным каналом для обеспечения понимания потребностей учителей и учащихся и соответствующих изменений программы.

    • Для некоторых приоритетных целевых групп, таких, как пожилые граждане, аборигены, недавние иммигранты, основным каналом подачи являются местные общественные организации. Имеющийся на сегодня опыт показывает, что такие организации занимают оптимальное для охвата соответствующей аудитории положение, понимают нужды рассматриваемых целевых групп и успешно оказывают им различные услуги. FCAC и другие заинтересованные стороны предоставят в распоряжение таких организаций основные ресурсы, которые организации, в случае необходимости, смогут адаптировать к нуждам своей целевой аудитории.

    • Сейчас активно исследуется на предмет включения в план реализации новый подход — предоставление возможности финансового образования на рабочем месте. В настоящий момент реализуется совместный с Центром предпринимательства и развития пилотный проект поддержки финансового образования в виде семинаров без отрыва от работы. Недавно FCAC запустило программу для взрослых «Ваши финансовые инструменты» (Your Financial Toolkit), которая является основным ресурсом данного пилотного проекта. В дальнейшем, согласно плану реализации, планируется уделить повышенное внимание подбору партнеров для организации финансового образования на рабочих местах.

Планируется также исследовать другие подходы и каналы подачи в процессе консультаций с заинтересованными сторонами по плану реализации и участниками круглых столов.

Дополнительная информация

Разработка канадской Национальной стратегии велась в основном с использованием данных следующих отчетов:

    • Canadians and their Money: Building a Brighter Financial Future (отчет Рабочей группы по вопросам финансовой грамотности)

    • Результаты обследования финансовой компетентности граждан Канады 2009 года

    • Understanding Financial Capability in Canada: Analysis of the Canadian Financial Capability Survey

Глава 6

Китайская Народная Республика: инициативы по финансовому образованию в рамках подготовки национальной стратегии

Данная глава предоставлена правительством Китайской Народной Республики.

Текст был подготовлен Китайским народным банком.

Определение, масштабы и цель

Статус Национальной стратегии финансового образования

В начале последнего мирового финансового кризиса в Китае задумались над разработкой национальной стратегии финансового образования. Национальная стратегия в данный момент находится в процессе разработки.

Принципы разработки Национальной стратегии

Быстрое развитие отрасли финансовых услуг ведет к усложнению финансовых продуктов и переносу на потребителей различных финансовых рисков. Само по себе финансовое регулирование не может адекватно защитить потребителей, поэтому финансовое образование становится важным дополнением к регулированию рынка. Финансовое образование может расширить возможности потребителя, улучшить его осведомленность о рисках, обеспечить большее количество профилактических и упреждающих мер, направленных на соблюдение финансовой стабильности, предотвратить кумулятивное воздействие системных финансовых рисков, сократить переход и распространение рисков.

Одной из главных причин мирового финансового кризиса стало отсутствие у потребителей базового понимания становящихся все более сложными финансовых инструментов. Финансовое образование способно улучшить понимание потребителями особенностей финансовых продуктов и услуг. Таким образом, повышение компетентности потребителей становится одним из долгосрочных политических приоритетов. Финансовая грамотность помогает потребителям делать разумный выбор при покупке и использовании продуктов и услуг, за счет чего повышается эффективность рынка в целом.

За последние годы правительство Китая осознало важность финансового образования. Соответствующие министерства выделили достаточно сил и ресурсов на реализацию образовательных программ. Однако существует проблема пересекающихся программ и распределения ресурсов, а значит, необходимо разработать национальную стратегию более полноценного использования ресурсов и повысить эффективность финансового образования.

Масштаб Национальной стратегии

Национальная стратегия тесно связана с защитой прав потребителя. Она сосредоточена не только на финансовых знаниях, но также на обеспечении потребителям возможности добиться лучшего понимания свойств финансовых продуктов и услуг, точно оценивать риски, приходить к обоснованным заключениям и принимать разумные решения по инвестициям и потреблению.

Определение финансового образования

В Китае финансовое образование ориентировано на долгосрочную программу, цель которой — помочь потребителям добиться лучшего понимания финансовых концепций и продуктов, повысить уровень их знаний и осведомленность о рисках. Программа также нацелена на расширение спектра финансовых услуг.

Подготовка Национальной стратегии

Оценка основных потребностей

Чтобы изучить и оценить основные нужды потребителей, профильные министерства активно взаимодействовали с организациями по защите прав потребителя, отраслевыми ассоциациями и финансовыми учреждениями. Ими была собрана разнообразная информация, главным образом посредством опросов потребителей, обследований финансовых рынков и анализа жалоб. Кроме того, Шанхай участвовал в 2012 году в оценке финансовой грамотности учащихся в рамках PISA, проводимой с целью определения уровня финансовой грамотности учащихся старшей школы в Шанхае.

Существующие инициативы и ресурсы заинтересованных сторон

За последние годы Народный банк Китая (НБК) учредил Бюро по защите прав потребителей финансовых услуг (FCPB), Комиссию по регулированию банковской деятельности в Китае (КРБД), организовал Бюро о защите прав потребителей банковских услуг (BCPB); Комиссия по регулированию обращения ценных бумаг в Китае (КРЦБ) учредила Бюро по защите прав инвесторов (IPB), а Комиссия по регулированию вопросов страхования в Китае (КРВС) — Бюро по защите прав потребителей услуг страхования (ICPB). Все эти организации участвовали в финансовом образовании в соответствии с закрепленными за ними обязанностями и добились положительных результатов.

НБК

Во-первых, НБК предпринял ряд эффективных мер по повышению уровня финансовой грамотности через государственные образовательные программы. НБК распространял различные знания, от финансового законодательства, норм и стратегий до характеристик финансовых услуг, путем проведения Месячника финансовых знаний, лекций и конкурсов, размещения рекламы на телевидении, ведения колонок в прессе и открытия бесплатных для посетителей музеев с экспозицией, посвященной финансам.

Во-вторых, НБК утвердил серию тематических программ финансового образования. Банк распространял информацию о защите валют от подделки, напечатав информационные брошюры и создав веб-сайт по вопросам безопасности денежных знаков. НБК также запущены программы «День кредитной информации», «Неделя просвещения по вопросам кредитования», «Месячник борьбы с легализацией доходов, полученных незаконным путем», «Конкурс знаний по вопросам борьбы с легализацией доходов, полученных незаконным путем», «Финансовые знания и общество». Банк предлагает обучение по вопросам платежей и расчетов, программы по безопасности кредитных карт для сельского населения.

В-третьих, НБК собрал и опубликовал книги по финансовой грамотности, такие, как Citizens‘ Reading on Financial Knowledge и Financial Knowledge in the Community, которые распространяются среди населения бесплатно. Распространяя такие книги среди представителей местного общества, в школах и в сельских районах, НБК побуждает публику получать и использовать финансовые знания. Кроме того, Банк публикует на своем веб-сайте посвященную финансовой грамотности колонку, которая помогает населению узнать о порядке платежей с использованием кредитных карт, мерах по борьбе с подделкой денежных знаков, получить информацию по казначейским инструментам и кредитам, способам борьбы с легализацией доходов, полученных незаконным путем.

КРБД

КРБД сформулировала требования к финансовому образованию в своих нормативных документах: оно должно повышать степень понимания населением свойств финансовых продуктов и услуг, предлагаемых современной банковской отраслью, а также давать гражданам возможность выявлять финансовые риски благодаря финансовому образованию и полученной информации. В связи с этим КРБД систематически проводит кампании по рекламе непрерывного финансового образования, позволяющего потребителям принимать независимые решения и защищать собственные интересы.

Во-первых, КРБД проводит в жизнь и поощряет банковскую отрасль принять концепцию службы народного образования. Комиссия обозначила области деятельности службы государственного образования, предоставила бесплатные материалы для обеспечения финансовой грамотности, открыла «горячую линию» для населения и выпустила ряд предупреждений о рисках, связанных с использованием пластиковых карт, и напоминаний о необходимости помнить о риске незаконной финансовой деятельности. Используя разнообразные средства, такие, как брошюры, видеоматериалы, короткие информационные сообщения и консультации на местах, Комиссия организовала и провела Национальный день государственного банковского образования. Также был проведен Месячник просвещения по вопросам борьбы с незаконным сбором средств, в ходе которого публику учили, как усовершенствовать процесс выявления рисков, чтобы пресечь незаконный сбор средств в самом начале, у источника.

Во-вторых, КРБД реализовала разные программы финансового образования для ряда целевых групп.

    • Программа для тысяч рабочих-иммигрантов проводилась с целью повысить их способность защититься от финансовых рисков.

    • Комиссия предложила профильным организациям из Пекина и Шанхая создать учебники по финансовому планированию для начальной и средней школы и способствовала постепенному внедрению финансовых знаний в школьном классе.

    • Комиссия внедрила в университетах образование потребителей банковской отрасли, включая вопросы потребления банковских услуг и финансовую грамотность.

    • Также была реализована программа под названием «Финансовые знания — деревне», поощрявшая сельскую молодежь распространять финансовые знания в западных и сельских областях.

    • Комиссия также провела ряд конкурсов на знания по защите прав потребителей услуг банков с целью повысить социальную ответственность и ориентацию на клиента банковских организаций.

    • Комиссия проводила мероприятия по охвату финансовыми услугами малых и микропредприятий, а также оказывала таким и другим предприятиям помощь в понимании и использовании финансовых услуг, предлагаемых банковской системой.

В-третьих, КРБД расширила охват аудитории за счет работы со средствами массовой информации. Комиссия начала вести в газетах, журналах, на веб-сайтах посвященные финансовому образованию колонки, в которых разъясняла читателям свойства финансовых продуктов и услуг, таких, как кредитные карты, услуги по управлению личным имуществом и электронный банкинг, а также стала оказывать населению содействие в вопросах управления финансами и разумного потребления. Сотрудничая со специализированными СМИ, Комиссия провела ряд конкурсов по финансовой тематике для представителей авиационной и других конкретных отраслей, тем самым помогая повысить финансовую грамотность сложившихся потребительских групп.

КРЦБ

Поскольку инвесторы фондовых рынков пользуются услугами финансовых организаций, эта группа обладает признаками потребителей финансовых услуг. Однако инвесторы могут выступать при этом в роли акционеров, кредиторов или иных заинтересованных лиц; в юридические правоотношения вовлечены не только финансовые организации, но и зарегистрированные на бирже компании и посреднические агентства. Следовательно, образование инвесторов необходимо рассматривать шире, охватывая не только финансовые темы, но и права и обязанности инвесторов в качестве акционеров зарегистрированных на бирже компаний или кредиторов. По сравнению с общим финансовым образованием образование инвесторов охватывает более сложные ситуации, и его содержание более насыщенно и многообразно.

В свете специфических характеристик китайских инвесторов на фондовом рынке КРЦБ исследовала механизм финансового образования инвесторов и разработала ряд новаторских решений, направленных на повышение культуры инвестирования, способности инвесторов защитить свои интересы и формирование групп инвесторов современного уровня.

Во-первых, Комиссия укрепила прямые связи с инвесторами, прислушалась к пожеланиям рынка и сумела понять последние, наиболее актуальные тенденции развития инвесторов. Комиссия проводила форумы для инвесторов и финансовых организаций с целью сформировать платформу для общения и обмена мнениями. Обобщая мнения инвесторов, КРЦБ анализирует развитие рынка и требования его участников, а затем использует полученную информацию в практической работе.

Во-вторых, Комиссия выдвинула инициативу по распространению надежной информации среди населения и предприняла оперативные действия, направленные на разрешение возникших проблем. Комиссия откликалась на проблемы, вызывавшие наибольшую озабоченность инвесторов. Информация о таких проблемах направлялась в компетентные ведомства или финансовые организации для глубокого изучения и поиска решений.

В-третьих, КРЦБ организовала в рамках своей системы подразделения для реализации тематических программ по защите инвесторов с целью поощрения рационального инвестиционного поведения и культуры и призвала предприятия активнее обслуживать и вознаграждать инвесторов. Комиссия пригласила мелких и средних инвесторов, оплатив посещения, побывать на местах деятельности зарегистрированных на бирже компаний, тем самым дав инвесторам шанс пообщаться с руководством компаний. Комиссия также организовала тренинги для связанных с ценными бумагами и фьючерсами учреждений, чтобы повысить качество их услуг и осведомленность о нуждах инвесторов.

В-четвертых, КРЦБ предложила СМИ сыграть более видную роль в процессе повышения финансовой грамотности, став спонсорами и поставщиками различных продуктов, относящихся к обучению инвесторов, способствующих распространению знаний и формированию культуры инвестирования. Комиссия опубликовала серию справочников «Вопросы и ответы для инвесторов — 50 ключевых тем». КРЦБ также выпустила социальную рекламу и анимационные фильмы и организовала их трансляцию, а также позаботилась о привлекающих внимание слоганах на тему рынков ценных бумаг и фьючерсов.

В-пятых, Комиссия способствовала активной интеграции образования инвесторов в национальную образовательную систему. Первой пилотной площадкой для реализации профильных проектов был выбран Шанхай. Шанхайское бюро по регулированию оборота ценных бумаг начало сотрудничать с местными отделами образования. Был опубликован новый учебник, следующий шаг будет состоять в реализации пилотных программ финансового образования в школьных классах.

И наконец, КРЦБ провела исследование системы квалификационных критериев. применяемых к инвесторам. Комиссия проанализировала основные проблемы системы и сделала соответствующие выводы. Были разобраны требования регулирующих органов к соответствию инвесторов определенным параметрам, после чего Комиссия опубликовала рабочий справочник совместно с Ассоциацией индустрии ценных бумаг.

КРВС

Во-первых, КРВС разработала систему образования для потребителей страховых услуг. Регулирующие органы, отраслевые ассоциации и страховые агентства четко разделили между собой сферы ответственности. Благодаря тесному сотрудничеству и координации они смогли принести знания по вопросам страхования в школьные классы, в сельскую местность, общественным группам, в офисы и на предприятия.

Во-вторых, КРВС расширила спектр каналов повышения грамотности страхователей. Веб-сайты, микроблоги, радиопередачи, газеты и другие средства массовой информации использовались для распространения знаний по вопросам страхования, обеспечив доступ к огромной аудитории онлайн. Комиссия представила официальный микроблог под названием «Уголок информации по страхованию для потребителей» и разместила множество социальной рекламы, связанной со страхованием.

В-третьих, КРВС уделила повышенное внимание вопросам раскрытия информации и предупреждению о возможных рисках. Жалобы потребителей страховых услуг становятся достоянием общественности каждый квартал. На официальном веб-сайте отраслевой ассоциации публикуются положения о страховании и размеры взносов, пользователям предоставляется простой бесплатный доступ к информации по всем страховым продуктам. Что касается основных затрагивающих население проблем, связанных с защитой прав и интересов граждан, Комиссия своевременно публикует предупреждения о возможных рисках.

В-четвертых, КРВС проводит образовательные программы, адаптированные под различные целевые группы. Каждый год 15 марта в рамках международного дня защиты прав потребителей Комиссия организует мероприятия национального уровня по повышению финансовой грамотности, в ходе которых проводятся лекции, работает информационная стойка и распространяются брошюры с информацией о страховании. В некоторых населенных пунктах устанавливают рекламные щиты с важной информацией, а практикующие страховые компании регулярно проводят консультации с выездом на места. Страховые организации поощряют посылать специальные группы сотрудников в сельские районы, чтобы своевременно ознакомить их население с имеющимися рисками и информацией по страхованию, принося, таким образом, образование по вопросам страхование к порогу дома сельских жителей. В ряде областей вот уже восемь лет проводится конкурс эссе на тему «Расти счастливым благодаря страхованию» для учащихся начальной и средней школы, цель которого — интегрировать знания по вопросам страхования в повседневную образовательную практику. В некоторых местах местные газеты и журналы посвящают специальные колонки информации о страховании, а также транслируются посвященные страхованию телепередачи.

Финансовые организации

Финансовые организации под руководством регулирующих органов ведут широкий спектр весьма актуальных видов образовательной деятельности.

Торгово-промышленный банк Китая официально открыл в марте 2012 года Бюро защиты прав потребителей, став первым коммерческим банком, имеющим полноценное подразделение, вся деятельность которого посвящена защите прав потребителей. Чтобы соблюсти баланс между правами и интересами банков и потребителей, ТПБК пошел на пересмотр условий соглашений по финансовым продуктам и структуры организационных механизмов и провел ряд информационных и образовательных кампаний по разъяснению свойств предлагаемых продуктов и услуг, а также по механизмам защиты прав потребителей. В числе прочих, Банк провел широкомасштабную кампанию под названием «Финансовая грамотность на десять тысяч миль», а также завершил подготовку «Информационного справочника потребителя финансовых услуг». Строительный банк Китая был учрежден при отделе инноваций и управления продуктами в марте 2013 года. Отдел защиты прав потребителя СБК отвечает за комплексное управление и внешнюю координацию защиты прав потребителя на всех этапах обслуживания. СБК также отвечает за организацию защиты прав внутри банка и за пропаганду финансового образования и грамотности.

Компания «Чайна Гэлакси Секьюритиз» вела разнообразную деятельность, направленную на образование инвесторов, со дня своего основания. Главные темы этой деятельности — «положительные результаты инвестиций» и «рациональные инвестиции, долгосрочные инвестиции». Многие виды тематической деятельности были связаны с ведением колонок в прессе, содействием в мероприятиях по государственному образованию, обеспечением посещений зарегистрированных на бирже корпораций, открытием школ для инвесторов и спонсированием социальной рекламы. Традиционные средства распространения информации и новые рекламные носители, такие, как веб-сайты и микроблоги, органично сочетались.

«Чайна Лайф Иншуранс Кампани Лимитед» организовала группу сотрудников центров обслуживания клиентов, Министерства контроля и торговых подразделений компании для очных встреч и бесед с местными жителями. В целях развития культуры честного ведения бизнеса компания предоставила потребителям бесплатные материалы, такие, как Закон о страховании и Справочник по вопросам страхования.

Другие организации

Банковская ассоциация, Ассоциация участников рынка ценных бумаг, Страховая ассоциация и другие отраслевые саморегулируемые организации инструктируют входящие в их состав учреждения и компании, разрабатывая рекомендации по финансовому образованию потребителей, предусматривающие создание рабочих планов, обеспечивающих эффективную деятельность в области образования. Проделана большая работа по обеспечению доверия к отрасли за счет побуждения входящих в состав ассоциаций учреждений и компаний к добровольному проведению комплексной юридической экспертизы, оценки и проверки информации, раскрытой членами ассоциаций, и добросовестного поведения.

Китайский фонд развития финансового образования проводит государственные мероприятия по повышению уровня финансовой грамотности в сельских районах и ведет работу по поддержке финансового образования, исследований и инноваций. Поощряя развитие финансовой отрасли и повышение качества работы практикующих финансовых организаций, фонд провел ряд обучающих курсов и существенно повысил уровень руководства финансовыми организациями.

Некоторые учреждения начальной, средней и старшей школы проводят пилотные программы по интеграции финансового образования в повседневный учебный процесс. Используются различные методы углубления финансовых знаний и повышения уровня финансовой грамотности.

Механизмы управления и роли основных заинтересованных сторон

Механизмы управления

С целью направления развития финансового образования и улучшения координации между государственными органами из разных отраслей необходимо разработать национальную стратегию финансового образования. Такая стратегия обеспечит надлежащее распределение сфер ответственности между соответствующими государственными органами, установление стратегических рамок, постановку общих целей, формулирование законодательных и нормативных актов, а также координацию и поощрение деятельности по финансовому образованию для всех заинтересованных сторон. Указанные меры направлены на последовательную эффективную реализацию национальной стратегии.

Роли и обязанности основных заинтересованных сторон в разработке и реализации Национальной стратегии

НБЦК, КРБД, КРЦБ и КРВС, в соответствии с предусмотренными их мандатами обязанностями, ведут концептуальную разработку планов финансового образования. Эти организации устанавливают цели и приоритеты, организуют программы обеспечения охвата аудитории, оценку результатов образовательных программ, координируют межрыночную и межотраслевую образовательную деятельность для потребителей.

Саморегулирующиеся организации каждой отрасли отвечают за прояснение обязанностей их членов в отношении финансового образования потребителей, составляют руководства, стимулируют входящие в них организации составлять конкретные планы и следить за эффективным внедрением образовательной деятельности.

Финансовые организации отвечают за составление конкретных планов образования потребителей и играют активную роль в деятельности государственных ведомств и отраслевых ассоциаций, а также в концептуальной и практической разработке и организации видов деятельности, сочетающихся с основными направлениями их бизнеса.

Государственные органы низового уровня, такие, как комитеты населенных пунктов и сельские комитеты, отвечают за взаимодействие с государственными ведомствами, финансовыми организациями, университетами и т. п., а также за распространение финансовых знаний в населенных пунктах и сельской местности в ходе периодических очных визитов.

Некоммерческие организации, в свою очередь, могут сыграть в полной мере роль независимых третьих лиц, постоянно стимулирующих развитие и технологические инновации в сфере финансового образования.

Кроме того, Министерство образования могло бы рассмотреть возможность включения финансового образования в национальный учебный план. Министерство финансов может провести исследование, по результатам которого будут установлены стандарты и квоты на необходимые инвестиции в финансовое образование в каждом секторе, постепенно повышая размеры капиталовложений.

План развития Национальной стратегии

Цели и задачи

Цели

Цель работы — построить систему финансового образования, выгодную для всех граждан, предоставить в их распоряжение множество ресурсов, соответствующих растущему спросу на финансовое образование, повысить осведомленность о финансовых рисках и способность граждан защитить свои интересы, направлять потребителя на пути к разумным финансовым решениям, создать здоровую обстановку, благоприятствующую гармоничному развитию финансовых организаций и потребителей.

Задачи

Необходимо выявить руководящие принципы и стратегические направления финансового образования, сформулировать принципы реализации и критерии оценки, добиться гармонизации исследований и практики, а также создать и усовершенствовать организацию, содержание, реализации, безопасность и оценку финансового образования.

Основные приоритеты политики

  1. Провести национальное обследование финансовой компетентности и разработать, основываясь на его результатах, план образования.

Провести национальное обследование финансовых знаний, подходов и поведения населения в целом (особенно неблагополучных групп), проанализировать типичные проблемы, информация о которых содержится в базе данных по жалобам, понять и исследовать уже имеющиеся у населения финансовые возможности, выявить пробелы в финансовых знаниях и разработать четкие решения и обоснованный план реализации.

  1. Предоставить разным группам населения финансовое образование, ориентированное конкретно на их нужды.

Выводы будут активно согласовываться с целью адаптации к потребностям конкретных пользователей содержания и методов финансового образования для населения разных регионов, социальных и возрастных групп. Программы должны быть последовательными, практичными и целенаправленными, каждый пункт программы должен относиться к экономической и финансовой деятельности, а также к повседневным жизненным ситуациям.

  1. Защитить социально незащищенные группы и облегчить гражданам доступ к финансовым услугам.

При реализации этого направления следует учесть в полной мере препятствия для экономического роста и пробелы в финансовой грамотности, характерные для городских и сельских населенных пунктов, а также для конкретных регионов. Установить режим наибольшего благоприятствования для малых предприятий и представителей незащищенных групп населения, таких, как неимущие жители отдаленных регионов, рабочие-иммигранты, женщины, инвалиды, и запустить целенаправленные образовательные программы, обеспечивающие им доступ к финансовым услугам.

Целевая аудитория

Чтобы помочь населению лучше усваивать финансовые знания, следует адаптировать содержание и основную направленность обучения к потребностям соответствующих групп, различающихся по возрасту, уровню знаний, потребности в финансовом обучении и т. п.

Мониторинг и оценка Национальной стратегии

Необходимо сформулировать критерии оценки эффективности финансового образования. Они должны отражать систему многоуровневых индикаторов, включающих индексы знаний, навыков, подходов и поведенческих изменений. Периодически должны проводиться оценка и сравнение.

Имеющиеся ресурсы для разработки Национальной стратегии

НБЦК, КРБД, КРЦБ и КРВС и их отделения, а также финансовые ведомства местных государственных органов могут резервировать целевые ресурсы из своих бюджетов; финансовые организации и предприятия могут направить на особые нужды целевые средства, предусмотренные их планами корпоративной социальной ответственности, а также привлечь средства, предназначенные на повышение общественного благосостояния; общественные группы и неправительственные организации могут привлекать частный капитал за счет добровольных пожертвований и кампаний по сбору средств на запуск программ финансового образования и соответствующих видов деятельности.

Реализация Национальной стратегии

Основные механизмы подачи

  1. Реализация образовательных программ, направленных на различные целевые группы.

Во-первых, программы финансового образования должны быть адресованы молодежи и посвящены темам разумного планирования будущего и формирования правильных концепций управления личным благосостоянием. Учитывая склонность молодежи к овердрафтам и ориентированному на кредиты потреблению, университетам и финансовым организациям следовало бы попытаться предложить молодым людям обучение, помогающее им сформировать правильную систему управления личным бюджетом.

Во-вторых, деятельность, связанная с темами «финансовое образование и общество, финансовое образование в сельских районах», должна быть распространена на пожилых людей и сельских жителей. Учитывая низкий общеобразовательный уровень перечисленных групп и отсутствие у них финансовых знаний, необходимо, чтобы профессионалы ознакомили их со свойствами банковских карт, банкоматов и лежащими в основе финансовых услуг базовыми концепциями.

В-третьих, персоналу предприятий и организаций следовало бы принять участие в программах по теме «финансовые знания для предприятий, финансовые знания для организаций».

  1. Предоставление услуг по финансовому консалтингу

Необходимо разработать платформу для активного финансового образования, использовать в полной мере возможности бесплатных телефонных номеров и веб-сайтов для консультирования публики. Финансовые организации следует поощрять к ведению деятельности по образованию потребителей и пропаганде базовых финансовых знаний. Сотрудничество со средствами массовой информации можно укрепить, используя газеты, радио, телевидение и различные сети для развития деятельности по долгосрочному финансовому образованию.

Оценка конкретных программ

Чтобы извлечь большую пользу из программ финансового образования самыми эффективными способами, необходимо выявить в процессе оценки наиболее эффективные механизмы подачи и политические меры. Будут установлены объективные параметры оценки, учитывающие реалистичные цели, стоимость проектов, микро- и макроэкономический эффект, с использованием как качественного, так и количественного анализа для создания стандартизированной и эффективной системы оценки. Такая система будет периодически проводить оценку достижений в рамках программ финансового образования с целью сравнения эффективности разных программ за один и тот же год и оценки общей эффективности финансового образования в разные годы.

Глава 7

Франция: инициативы по финансовому образованию в поддержку политической реформы


Данная глава предоставлена правительством Франции. Текст был подготовлен и проверен Банком Франции.

«Для продуктивной реализации финансовых реформ с долгосрочным эффектом необходимо, чтобы их приняло, а главное, поняло население».

Кристиан Нуайе, управляющий Банка Франции

Перспективы реализации Национальной стратегии финансового образования во Франции

В настоящий момент идет обсуждение реализации Национальной стратегии финансового образования во Франции с целью объединить все инициативы, существующие в этой области.

Важность финансового образования особо отмечена в ходе Conférence nationale contre la pauvreté et pour l’inclusion sociale (Национальной конференции против бедности, за социальную интеграцию), проведенной 10 и 11 декабря 2012 г, в ходе которой Пьер Московиси, министр экономики и финансов, и Бенуа Амон, министр-делегат при Министерстве экономики и финансов по делам экономической и социальной солидарности и правам потребителей, совместно провели семинар по доступу к услугам банков и борьбе с чрезмерной задолженностью.

Рабочая группа, получившая задание подготовить этот семинар, работала под председательством Франсуа Сулажа, главы важной неправительственной организации, активно работающей в области социальной политики (Secours Catholique de France), объединила представителей всех заинтересованных сторон (государственных органов, Банка Франции, сберегательных касс, кредитных организаций, семейных и потребительских ассоциаций, ассоциаций против неравенства, Государственного института финансового образования (Institut pour l’éducation financière du public). В ходе семинара особое внимание было уделено важности финансового образования для облегчения доступа к банковским услугам и недопущения чрезмерной задолженности1.

По итогам Национальной конференции французское правительство приняло 21 января 2013 г. многолетний план борьбы с бедностью и социальной интеграции2, в котором, в частности, подчеркивается «необходимость стимулирования финансового образования и повышение понимания действия банковских инструментов по всей стране путем предоставления каждому минимальной информации, необходимой для оптимального использования банковского счета, средств платежа и кредитов».

С этой целью многолетний план предполагает создание специальной рабочей группы под эгидой Comité Consultatif du Secteur Financier (Консультативного комитета финансового сектора, ККФС).

Обоснование

Пробелы в финансовой грамотности

Меры, направленные на повышение финансовой грамотности во Франции, основаны прежде всего на многочисленных обследованиях и опросах, продемонстрировавших, что экономические знания французских граждан можно улучшить и что сами граждане хотят этого и выражают потребность в лучшем понимании работы экономических механизмов и последствий их применения. Проведенное в 2012 году Банком Франции и «ТНС-Софр»3 обследование уровня экономических знаний французов показало, например, наличие огромных пробелов в финансовых знаниях и способности к простым финансовым расчетам. Менее половины опрошенных, например, понимают, что 1000 евро, инвестированные под 2 % годовых, принесут через два года общую сумму 1040 евро. По данным опроса Crédoc4 2011 года, только один из четырех французов смог выбрать из трех предлагаемых вариантов верное определение облигации.

В общем и целом, аудиторию отталкивает абстрактный и сложный язык изложения экономических вопросов и возникающее ощущение, что специалисты сами никогда не могут прийти к согласию по этим вопросам. И хотя информация по экономике легко доступна, она не всегда понятна и (или) привлекательна, и кажется, что она требует расшифровки. Не менее 60 % французов не согласны с заявлением, что экономическая информация является понятной (Bank of France/TNS Sofres, 2012). Неудовлетворенность особенно заметна среди таких категорий, как руководители и специалисты высокого класса.

Настойчивое стремление к лучшему пониманию

Опросы показывают наличие у аудитории сильного стремления к приобретению информации (а не к тому, чтобы стать ее жертвами) и осознания того факта, что лучшее понимание экономических механизмов является на сегодняшний день жизненно важным. Существенная часть взрослого населения подчеркивает свои надежды на то, что молодежь и дети будут вооружены в этой области лучше них. 79 % из опрошенных Crédoc хотели бы получить больше знаний о финансах в период обучения в школе, 77 % нравится идея учебного курса на рабочем месте.

Все разговоры о глобализации и влиянии недавнего финансового и экономического кризиса только усилили описанные чувства и побудили население в целом активнее высказывать свои потребности.

Меры, принимаемые в поддержку финансового образования

Министерство образования

В начале 2010 учебного года Министерство образования реформировало методы преподавания экономики в средней школе, сделав этот предмет не изучаемым добровольно, а обязательным для учащихся 15-16 лет (второй класс) общего и научного направлений французской старшей школы.

До этого только 43 % учащихся второй ступени выбирали для изучения экономические и социальные науки (SES), теперь же всем приходится выбирать между двумя типами экономических курсов:

  1. курсом исследования экономических и социальных наук, обеспечивающим базовую грамотность учащихся в экономических и социологических вопросах, которая является жизненно важной для каждого гражданина, стремящегося понимать, как работает экономика общества, в котором он или она живет;

  1. курсом по ознакомлению с «базовыми принципами экономики и управления», нацеленным на то, чтобы дать учащимся условные представления и аналитические инструменты, позволяющие им структурировать свои мысли о куда более сложных экономических и управленческих вопросах. Наряду с другими темами официальная программа5 предполагает изучение основных кредитных механизмов, цель которого — проиллюстрировать стоимость кредита для физического лица и риски, связанные с заимствованием6.

Банк Франции

По условиям договора о государственной службе с государством7, Банк Франции открыт для частных физических лиц и предоставляет информацию частным физическим лицам,

    • интересующимся процедурой ликвидации чрезмерной задолженности физического лица или стремящимся получить информацию о соответствующем механизме, услуги секретариата в отношении которого оказывает Банк Франции (статья L331-1 Кодекса потребителя);

    • желающим использовать право доступа к информационным файлам, ведущимся Банком Франции (центральной базе данных по чекам, национальной базе данных по нестандартным чекам и национальной базе данных по погашению кредитов домохозяйств);

    • желающим воспользоваться «правом на банковский счет» с использованием процедуры, за реализацию которой отвечает Банк Франции;

    • заинтересованным в ответах на общие вопросы, относящиеся, главным образом, к банковской практике и деятельности.

Еще одной задачей Банка Франции на протяжении последних нескольких лет является улучшение понимания гражданами экономических вопросов. Банк подготавливает публикации и аудиовизуальные материалы по денежной политике или о евро, которые распространяются среди преподавателей экономики в средней школе. Эти чисто образовательные продукты также доступны широкой публике.

Стремясь к стабильным ценам и видя одну из своих программных задач в обеспечении финансовой стабильности, Банк Франции сознает, как и все центральные банки, что любая применяемая политика станет более эффективной, будучи оцененной по достоинству участниками экономических процессов. Обобщая сказанное: улучшение осведомленности населения по экономическим вопросам является важной неотъемлемой частью обязанности центрального банка обеспечить открытость, предоставляя нужную информацию как можно большему количеству людей в связи с социальной ответственностью перед обществом.

Обладая огромным опытом общения с населением и распространения финансовой информации, в 2012 году Банк Франции усилил меры, направленные на экономическое и финансовое образование, в интересах учителей, учащихся школ и общества в целом.

Банком Франции были разработаны учебные материалы для педагогов, направленные на образование широких слоев населения, Банк также регулярно организует семинары и конференции для разных групп школьной аудитории (учащихся средних школ и школ средней ступени, претендентов на свидетельство о повышении профессиональной квалификации — BTS), а также для пожилых людей, для французских и иностранных вузов. Для проводимых семинаров Банк Франции выпускает брошюры, опросники с заданиями на выбор правильного ответа, видеопрограммы. Специалисты Банка Франции устраивают интерактивные презентации по конкретным существенным экономическим вопросам, и основной экономической и финансовой задачей Банка является их донесение до публики. Проводимые мероприятия поселили почти 2000 человек. Большинство мероприятий проводились в вестибюле Банка Парижа и были высоко оценены их участниками.

Что касается проходящих повышение квалификации (BTS), цель подготовленных для них семинаров заключается в глубоком рассмотрении в занимательной форме тем, связанных со школьной программой: персональных кредитов и чрезмерной задолженности, евро и денежной политики Евросистемы.

Также были разработаны различные схемы, действующие по всей сети, предполагающие охват около 500 учащихся средней школы и участие наставников и инструкторов из регионов, сопровождающих деятельность учащихся на основании договоров о стажировке или профессиональном обучении.

Банк Франции подписал и исполняет соглашения об академическом партнерстве. Указанные соглашения предусматривают поддержку молодых людей из неблагополучных регионов. Результатом принятых на себя Банком обязательств стали

    • методологическая поддержка сессий для учащихся последних двух классов школы;

    • продление патронажа, предоставляемого в отношении этих учащихся волонтерскими организациями;

    • презентация экономических тем и (или) задач Банка в форме учебных семинаров;

    • участие специалистов Банка в жюри, оказание помощи в подготовке к устному тестированию, которое должны пройти учащиеся старшей школы;

    • привлечение учащихся, получающих BTS, из партнерских организаций, на стажировки с обучением в процессе работы.

С учетом успеха такой партнерской программы с Советом школ было согласовано и 20 июня 2012 г. подписано новое соглашение о партнерстве между Банком Франции и отвечающими за образование в Парижском регионе органами. Это новое академическое соглашение является иллюстрацией приверженности Банка принципам корпоративной социальной ответственности, особенно в отношении

    • усиления экономического и финансового образования,

    • внесения вклада в обеспечение равных возможностей и поощрение многообразия культур,

    • разработки схем гражданской ответственности, способствующих интеграции молодежи в трудовую деятельность.

Cité de l’Économie et de la Monnaie (Город экономики и финансов)

Чтобы обеспечить долгосрочный характер принимаемых мер, Банк Франции запустил весьма амбициозный и в то же время соответствующий принципам социальной ответственности проект. Он предполагает создание платформы, посвященной целиком и полностью преподаванию экономических и финансовых дисциплин, — Cité de l’Économie et de la Monnaie (CEM). Площадь постоянной экспозиции CEM составит 2400 м2.

Выставка предназначена прежде всего и главным образом для широких слоев населения, особенно для молодежи. СЕМ создан для разъяснения механизмов работы экономики, валютной системы и финансов, в основном путем занимательных интерактивных презентаций. Ожидается, что комплекс будут посещать ежегодно около 100 000 человек и что половину посетителей составят группы школьников.

Чтобы реализовать СЕМ, необходимо создание живого, нацеленного на сотрудничество рабочего пространства на территории уникального исторического памятника, долгое время служившего помещением филиала Банка Франции, — отеля «Гайар» (Hôtel Gaillard) в Париже. Проект был запущен по результатам архитектурного/музееведческого конкурса, проведенного в 2010 году. СЕМ планируется открыть во второй половине 2015 года.

Банк Франции полностью финансирует проект, и его деятельное участие в реализации, а затем, после внедрения, в управлении проектом является гарантией серьезного научного характера и необходимой объективности содержания предлагаемых посетителям материалов. Помимо сказанного, отметим, что проект с самого начала разработан и реализуется при активном участии многочисленных ведомств, не являющихся частью Банка:

    • Научный совет СЕМ объединяет экспертов во многих областях8. Одним из главных векторов проекта является научный нейтралитет: он не ставит целью навязать какое-то одно видение экономики, но по мере возможности касается вопросов и идей, обсуждаемых экономистами и обществом в целом.

    • Банк Франции уже работает в тесном взаимодействии с крупными представителями сферы преподавания экономических дисциплин во Франции. Министерство образования, например, предложило ряду профессоров принять участие в формировании содержания будущего СЕМ.

    • Долгосрочный договор о сотрудничестве был подписан с Cité des sciences et de l’industrie de Paris («Городом науки и промышленности» — одним из самых популярных научных музеев Европы). Партнеры будут работать над организацией совместных выставок, направленных на углубление понимания населением — и в особенности молодежью — вопросов экономики.

    • Также было подписано соглашение с Institut pour l’éducation financière du public (IEFP) (подробнее см. ниже), основная цель которого — совместная работа над образовательными инструментами и практиками, относящимися к планированию личных финансов.

    • Подписаны соглашения с Bibliothèque Nationale de France (Французской Национальной библиотекой) и с Monnaie de Paris (Парижским монетным двором), который планирует передать СЕМ во временное пользование отдельные предметы нумизматической коллекции. Такие экспонаты, дополнив коллекцию, имеющуюся в Банке Франции, помогут подвести отдельные группы населения к идее экономии и сбережений.

    • Будучи членом Евросистемы, Банк Франции сотрудничает на международном уровне с другими музеями центральных банков Евросоюза. Заключено партнерское соглашение с одним из самых новых музеев экономики и валютной системы Museo Interactivo de Economia (Интерактивным музеем экономики, MIDE), созданным Центральным банком Мексики, а также с несколькими музеями при центральном банке Федеральной резервной системы США.

У СЕМ будет свой интернет-сайт, который планируется сделать полноценным порталом преподавания экономических дисциплин: преподаватели и другие посетители смогут подготовиться к своему визиту, а затем закрепить достигнутое. Пользователи сети Интернет получат возможность открыть для себя многие виды образовательной деятельности, а для широких слоев населения наверняка окажутся полезными ссылки на партнеров и другие заинтересованные стороны, задействованные в преподавании экономики.

Уже сейчас, пройдя по ссылке www.citedeleconomie.fr, можно посмотреть, как идет работа над проектом, и ознакомиться с множеством образовательных ресурсов, включая видеоигры, библиографии, файлы для преподавателей, фрагменты коллекций. В рамках вышеупомянутого партнерского соглашения с Cité des sciences в музее уже открылась крупная (на площади 1000 м2) временная выставка «Экономика: крах, бум, преобразования?» (L’économie: krach, boom, mue?), которая продлится до 5 января 2014 г.9) и является частью партнерского проекта Банка Франции и Cité de l’Économie et de la Monnaie.

Контролирующие органы

Управление по контролю благонадежности (Autorité de contrôle prudentiel, УКБ), Управление по финансовым рынкам (Autorité des marchés financiers, УФР) и Банк Франции 18 декабря 2012 г. запустили новую версию совместного интернет-сайта Assurance Banque Épargne Info Service (www.abe-infoservice.fr), цель которого — ознакомить широкие слои населения с наиболее современными и удобными способами доступа к информации по страхованию, банковским услугам, кредитам и сбережениям.

Первая версия веб-сайта заработала в 2010 году, когда был создан первый интернет-узел УКБ и УФР, с которого посетители перенаправлялись на содержащие необходимую им информацию веб-сайты трех партнерских организаций. В 2012 году УКБ, УФР и Банк Франции решили адаптировать веб-сайт к потребностям широких слоев населения и сделать из него ресурс, действительно ориентированный на потребителя. Силами рабочих групп из всех трех организаций был полностью изменен дизайн графических элементов, заменено содержимое веб-сайта, переработанное таким образом, чтобы оптимально соответствовать ожиданиям физических лиц и независимых профессионалов (микропредприятий, самозанятых лиц и лиц, ведущих частную практику). Помимо прочего, смена дизайна веб-сайта ABE IS сделала более удобными ссылки, что повысило заметность и упростило доступ к имеющейся в Сети информации.

Благодаря более интуитивному и эргономичному интерфейсу новый веб-сайт информирует и направляет пользователей сети Интернет, предоставляя им конкретные данные и давая практические советы по поводу порядка действий и особенностей договорных отношений в следующих областях:

  • договоры страхования (жилища, автотранспорта, жизни, здоровья и т. п.);

  • банковские счета, средства платежа, кредиты и регулируемые сберегательные процентные счета (livret A, PEL и т. д.);

  • инвестиции на фондовом рынке и коллективные сберегательные продукты (OPCVM — обязательства по коллективному инвестированию в передаваемые ценные бумаги — и прочие), зарегистрированные на бирже компании, функционирование финансовых рынков и т. п.

Пользователи также могут найти под разными рубриками

  • практические советы и информацию по различным санкционированным продуктам (страхованию, банковским счетам, коллективным сберегательным продуктам и т. д.);

  • информацию об официально утвержденных поставщиках финансовых услуг;

  • предупреждения о случаях злонамеренных действий определенных учреждений и компаний;

  • доступ к формам для передачи информации, которую пользователи хотели бы довести до сведения компетентных органов (УКБ или УФР). Кроме того, веб-сайт можно использовать в качестве канала передачи запросов в другие органы, особенно посреднические.

Консультативный комитет финансового сектора (Comité consultatif du secteur financier, ККФС)

Задача консультативного комитета финансового сектора (ККФС) состоит в изучении вопросов, касающихся взаимоотношений между кредитными организациями, инвестиционными компаниями и страховыми предприятиями с одной стороны и их клиентами с другой стороны, а также в предложении мер, которые следовало бы принять в этой области (статья L. 614-1 Code monétaire et financier (валютно-финансового кодекса). ККФС следит за тем, чтобы в нем были представлены все заинтересованные стороны: кредитные организации, инвестиционные компании, страховые предприятия, агентства общего профиля и страховые брокеры, семейные и потребительские ассоциации, ассоциации против неравенства и т. п.

С момента своего создания в 2004 году ККФС изучает в мельчайших деталях проблемы, связанные с финансовым образованием. Поэтому он регулярно предоставляет актуальную информацию о мерах и инициативах различных государственных и частных организаций, направленных на распространение среди населения финансовой информации. Рассматриваемым организациям предложили предоставить в ККФС подробные описания своих целей и способов их достижения: Codice (совет распространения экономической культуры) в 2006 г., IEFP в 2006 и 2009 гг., Банк Франции в 2009 г., FBF и FFSA в 2010 г.

ККФС также стоит за выпуском информационных листков по вопросам, которые необходимо задать, прежде чем подписаться на сберегательные или пенсионные продукты, а также на страхование жизни (2006 г), по вопросам оплаты путем безакцептного списания со счета (2008 г.) и в последнее время — за подготовкой трех глоссариев основных терминов, используемых в связи с повседневными банковскими операциями, страхованием, сбережениями и финансовыми инвестициями.

Совсем недавно правительство Франции попросило ККФС создать рабочую группу для «стимулирования финансового образования и понимания банковских инструментов населением в целом, так чтобы каждый получил минимальное количество знаний, необходимых, чтобы правильно пользоваться банковским счетом, средствами платежа и кредитом» (Многолетний план борьбы с бедностью и социальной интеграции, январь 2013 года).

Agence française de abovementioned (Бюро по развитию Франции, AFD)

AFD предложило конкретные меры в пользу иммигрантов, относящиеся к переводу денег заграницу.

По запросу Comité interministériel pour la coopération internationale et le développement (Межведомственного комитета сотрудничества и развития, CICID), поступившему на совещании 18 июня 2006 г., AFD организовало в ноябре 2007 г. Observatoire des coûts d’envoi d’argent à l’étranger (Службу мониторинга стоимости денежных переводов за рубеж), работающую через веб-сайт или www.envoidargent.fr. Основная цель этого веб-сайта — поощрять прозрачность расходов и добиваться лучшего понимания механизмов перевода денежных средств. Веб-сайт совсем недавно получил заверение в признании его Всемирным банком.

Предлагаемый инструмент направлен, главным образом, на членов диаспоры, которые регулярно посылают деньги своим семьям, оставшимся в стране их происхождения. Инструмент позволяет сравнить стоимость отправки денег в 26 разных странах, а также оценить задержки оказания услуг по переводу, предоставляемых разными организациями, в зависимости от характера и свойств запрашиваемого перевода.

Веб-сайт www.envoidargent.fr работает и развивается с 2008 года и является на данный момент подлинным инструментом просвещения иммигрантов и повышения их осведомленности. Помимо данных о стоимости денежных переводов, веб-сайт также дает пользователям сети Интернет исчерпывающую информацию о том, что могут финансовые организации (банки, операторы денежных переводов, другие полномочные учреждения) предложить членам диаспоры с точки зрения финансовых и сберегательных продуктов и инвестиционного финансирования, а также о мерах, принимаемых государством, неправительственными организациями, территориальными органами власти, фондами и т. п. Сайт посещает за год около 300 000 пользователей.

Institut pour l’éducation financière du public (IEFP)

IEFP является независимой общественной организацией, созданной в 2006 году. Она получает основную поддержку от Autorité des Marchés Financiers, Fédération bancaire française (Французской банковской федерации), Банка Франции и Министерства образования (IEFP утверждена Министерством).

Управляющий совет Федерации объединяет частных и государственных лиц из самых разных сфер: сберегательные и потребительские ассоциации, журналистов, представителей финансовых организаций, Министерство образования, университеты и профсоюзы.

Интернет-сайт демонстрирует, что Федерация может предложить обществу в целом. Образовательный сайт по вопросам денежного обращения и финансов является надежным, практичным и живым. Он может похвастаться множеством интерактивных инструментов. Здесь также есть уголок расшифровки понятий, где каждый может найти ключ к лучшему пониманию финансовой обстановки и финансовой составляющей экономических новостей.

Выделив изначально четыре целевых группы (школьная молодежь, потребители финансовых продуктов и услуг, представители бизнеса и наиболее уязвимые слои населения), IEFP развил работу в четырех направлениях.

IEFP, который работает сейчас при поддержке и с одобрения Министерства образования, разрабатывает образовательные модули, бесплатный доступ к которым можно получить на веб-сайте министерства, организует конференции и конкурсы прямо в классах.

Благодаря динамичной редакционной политике IEFP подписал соглашения об издательском партнерстве с рядом банковских сетей, которые заказали изложенные в доступной форме буклеты для распространения среди населения, учебные мини-сессии в своих филиалах и обучающие материалы для веб-сайтов.

IEFP также предлагает внутрифирменное обучение (по вопросам бюджета и сбережений).

Для помощи социально незащищенным группам населения Институт разработал рекомендации по образованию в помощь социальным работникам и провел обучающие курсы для руководителей потребительских ассоциаций.

Agence nouvelle des solidarités actives (Новое агентство активной солидарности)

Agence nouvelle des solidarités actives (НААС) — некоммерческая организация, созданная в январе 2006 года. Ее цель — реализация экспериментальных и инновационных схем местного уровня, направленных на борьбу с бедностью и социальным неравенством, совместно с государственными органами, ассоциациями и коммерческими предприятиями.

В 2011 году НААС начала социальный эксперимент в сфере финансового образования. Применяемая на протяжении последних двух лет схема предусматривает образование в форме обучающих модулей для 200 молодых людей, проходящих профессиональное обучение, с тем чтобы потом сравнить, как изменится их поведение по сравнению с группой из 200 молодых людей, не проходивших обучение. Независимую оценку результатов эксперимента провел Centre de recherché pour l’etude et l’observation des conditions de vie (Центр исследования и наблюдения бытовых условий, Crédoc).

Указанный эксперимент является частью европейского проекта «Социальные инновации и взаимное обучение по микросбережениям в Европе», объединившего четыре структуры из Бельгии, Соединенного Королевства, Венгрии и Франции, и был выбран для реализации Европейской Комиссией из представленных по запросу программы «Прогресс» (VP/2010/007). Запрос на предложения стал частью стратегии Европейского союза до 2020 года, направленной на стимулирование социальных инноваций в качестве новой формы реагирования на социальные нужды.

В эксперименте участвуют все заинтересованные стороны (почти 26 ассоциированных партнеров, банковские и организации и ведомства и т. п.10).

Fédération Bancaire Française (Французская банковская федерация)

Помимо многочисленных схем, реализуемых под руководством действующих самостоятельно кредитных организаций, важную роль в финансовом образовании во Франции играют инициативы Fédération Bancaire Français (ФБФ).

Главная образовательная программа ФБФ, Les clés de la banque («Ключи от банка»), действует уже на протяжении 10 лет и привлекает широкую аудиторию, численность которой растет ежегодно на 10 %.

Программа включает в себя три основных элемента:

  • Интернет-портал , обеспечивающий доступ к трем веб-сайтам, предназначенным, соответственно, для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и социальных партнеров (в 2011 году зарегистрировано 2 миллиона посетителей интернет-портала, 1,6 млн из которых обращались к веб-сайту для физических лиц, 400 000 — к веб-сайту для индивидуальных предпринимателей, 50 000 — к ресурсу для социальных партнеров.

  • Документы, доступные в электронном виде и на бумажных носителях, предоставляются широким слоям населения и социальным партнерам бесплатно. В их число, в частности, входит коллекция из 60 мини-инструкций и 50 стандартных писем (в 2011 году был распространен один миллион мини-инструкций как в бумажном виде, так и через загрузку с веб-сайта). Мини-инструкции особенно полезны незащищенным группам населения (FICP, соглашение AERAS, 10 советов по управлению счетом, ликвидации чрезмерной задолженности, микрокредитованию, праву на счет, управлению долгами, урегулированию спора с банком, аресту счета и не подлежащему аресту остатку).

  • Центр обработки запросов, полученных по почте, электронной почте или по телефону, осуществляющий информационную поддержку и инструктаж потребителей (в 2011 году обработано 4000 обращений).

Что касается интернет-портала , в 2012 году были произведены работы по его модернизации, все части веб-сайта стали более доступными, так что теперь пользователи-инвалиды — в частности, с ослабленным зрением, — а также лица с проблемами чтения смогут проконсультироваться с имеющимися источниками (в том числе прослушать консультацию). Фактически более 1500 страниц были переписаны с использованием стандартов доступа W3C.

Веб-сайт, адресованный физическим лицам, содержит разъяснения по банковским счетам, средствам платежа, сбережениям и кредитам, рассматривает в числе прочего вопросы чрезмерной задолженности, управления семейным бюджетом, соглашения AERAS, права на счет и многие другие темы. Содержание изложено четким, простым языком, позволяющим каждому понять повседневную банковскую деятельность, сделать правильный выбор и предугадать далеко вперед возможные трудности.

Веб-сайт для предпринимателей ориентирован, в первую очередь, на микропредпринимателей, а в общем виде — на тех, кто хочет создать или восстановить собственную фирму и управлять ею.

Веб-сайт для социальных партнеров также претерпел существенные изменения и теперь лучше отражает потребности, заявленные социальными работниками. На данный момент его содержимое разделено по основным темам (банковский счет, средства платежа, бюджет, микрокредит и т. д.), по каждой из которых предлагается широкий спектр информации, обучающих материалов, анимации. Следует помнить, что именно этот веб-сайт является единственным в своем роде. Он создан, чтобы доносить информацию до тех, кто имеет больше всех возможностей передать ее представителям незащищенных слоев населения; сегодня веб-сайтом пользуются работники социальной сферы из самых разных структур.

Вторая образовательная программа ФБФ, La banque, ma banque et moi («Банк, мой банк и я»), которую ведут специалисты банковской отрасли, предназначена для учащихся средней школы и уже охватила 1400 человек.

Association Finances et Pédagogie (Финансы и педагогика)

Созданная в 1957 году Caisses d'Epargne (сберегательными банками), ассоциация «Финансы и педагогика» работает над повышением осведомленности широкой публики в финансовых вопросах и улучшением понимания особенностей денежного оборота.

Будучи признанным партнером в мире образования и социоэкономики, Ассоциация также сотрудничает с представителями государственного и частного секторов в качестве поставщика образовательных услуг. Ассоциация устраивает коллективные курсы по финансовым вопросам. Курсы разделены по темам и проводятся с использованием дидактического подхода, основанного на поддержке и профилактике. Курсы ориентированы на получающих образование молодых людей, которым оказывается поддержка социальными ведомствами или территориальными органами власти, а также на сотрудников компаний, проходящих профессиональное обучение.

ПРИМЕЧАНИЯ

  1. Отчет рабочей группы http://www.social- sante.gouv.fr/IMG/pdf/Rapport_de_Monsieur_Francois_Soulage_-

_acces_aux_services_bancaires_et_lutte_contre_le_surendettement.pdf

  1. http://www.gouvernement.fr/sites/default/files/dossier_de_presses/dp-pauvrete_0.pdf

  1. http://www.banque- france.fr/fileadmin/user_upload/banque_de_france/publications/BDF190_12_Francais_et_economie.pdf

  1. http://www.credoc.fr/pdf/Sou/La_culture_financiere_des_Francais_2011.pdf

  1. http://media.education.gouv.fr/file/special_4/73/7/economie_gestion_143737.pdf

  1. Содержание программ рассматривалось на основании отчета, выполненного для Министерства образования в июле 2008 года Роже Геснери (Roger Guesnerie), профессором Collège de France. Профессор рекомендовал в своем отчете больше использовать фундаментальные понятия и отделить экономику от социологии в контексте цикла экономических и социальных наук.

  1. http://www.banque-france.fr/fileadmin/user_upload/banque_de_france/La_Banque_de_France/contrat- service-public-fevrier-2012.pdf

  1. См. перечень членов: http://www.citedeleconomie.fr/IMG/pdf/CEM-DossierPresse_VF.pdf

  1. http://www.citedeleconomie.fr/L-economie-Krach-boom-mue

  1. Основная финансовая поддержка оказана Direction générale de la cohésion sociale (Ministère des Solidarités et de la Cohésion sociale — DGCS) и ассоциацией «Финансы и педагогика».

    • Другие финансовые партнеры: Банк Франции, Французская банковская федерация, BNP Paribas, Fondation Cetelem pour l‘éducation budgétaire, Confédération Nationale du Crédit Mutuel, Crédit Coopératif, Fédération Nationale des Caisses d‘Epargne, HSBC, Société Générale, Banque Postale and the Crédit Municipal de Paris.

    • Институциональные и ассоциированные партнеры: Министерство образования, Caisse des Dépôts, Conseil Régional d’Ile de France, палаты представителей: Assemblée des Chambres Françaises de Commerce et d’Industrie (ACFCI), Assemblée Permanente des Chambres de Métiers et de l’Artisanat (APCMA), Fédération Nationale des associations Crésus, Institut pour l'Education Financière du Public (IEFP), Secours Catholique.

    • Партнеры по организации обучения: 5 партнеров по подготовке к CFA по всей Франции, инструкторы ассоциации «Финансы и педагогика».

Глава 8

Индия: национальная стратегия финансового образования включена в Повестку дня по обеспечению доступа к финансовым услугам


Данная глава предоставлена правительством Индии.

Текст был подготовлен Резервным банком Индии (РБИ), Комитетом по ценным бумагам и биржам Индии (КЦББ), Управлением регулирования и развития страхования (IRDA), Управлением регулирования и развития пенсионного фонда (PFRDA) и Комиссией по форвардным рынкам (FMC).

«Финансовая грамотность и образование играют жизненно важную роль в обеспечении доступа к финансовым услугам, роста интеграции и стабильного процветания».

Президент Индии Шри Пранаб Мукерджи

«Финансовая грамотность и доступ к финансовым услугам неотделимы друг от друга и очень важны, поскольку являются неотъемлемыми составляющими борьбы с бедностью. Это два элемента единой стратегии; доступ к услугам означает интеграцию, финансовая грамотность — осведомленность».

Д-р Д. Суббарао, управляющий Резервным банком Индии

«Финансовая грамотность имеет огромное значение для обеспечения доступа к финансовым услугам и защиты прав потребителей. Без финансовой грамотности нельзя ожидать серьезного продвижения вперед ни в обеспечении доступа к услугам, ни в защите прав потребителей».

Д-р К.К. Чакрабарти, заместитель управляющего Резервного банка Индии, заместитель председателя Международной сети агентств по обеспечению финансового образования ОЭСР

Определение, масштабы и цель

Статус Национальной стратегии финансового образования

В 2011 году в Индии под эгидой Совета по финансовой стабильности и развитию (FSDC) была создана ведомственная организация высшего уровня, выполняющая роль технической группы, занимающейся исключительно вопросами обеспечения доступа к финансовым услугам и повышения уровня финансовой грамотности. FSDS работает под председательством Министерства финансов, в Совет входят в качестве членов главы всех органов регулирования. Техническую группу по вопросам доступа к финансовым услугам и финансовой грамотности возглавляет заместитель управляющего Резервного банка Индии (РБИ), в состав входят представители всех регулирующих органов высшего звена. Эта группа координирует деятельность регулирующих органов финансовой отрасли в области финансового образования. Проект Национальной стратегии финансового образования (НСФО) был подготовлен под руководством данной группы в 2012-13 гг.

НСФО будет реализована в пятилетний срок. Реализация запланирована на разных уровнях, и в первую очередь следует выделить не имеющее доступа к финансовым услугам население и предоставить ему базовое финансовое образование с соблюдением основополагающих принципов. На втором уровне ориентированный на различные сектора подход поможет выявить потребителей, недавно вовлеченных в пользование финансовыми услугами. Были определены четыре стратегических области: банковская деятельность, рынок ценных бумаг, страхование и пенсионное планирование. На третьем уровне потребителям предстоит узнать свойства различных продуктов, предлагаемых на рынке.

НСФО также содержит план создания целевой ведомственной структуры, основные функции которой будут состоять в создании стандартных учебных материалов, охватывающих все выделенные стратегические области, а также в разработке и поддержке веб-сайта по финансам, который станет централизованной платформой для всей деятельности по финансовому образованию. Стандартные материалы по повышению финансовой грамотности будут предоставлены на языках различных регионов Индии, чтобы обеспечить широкий охват аудитории.

Стратегия также требует активного вовлечения в работу физических лиц, регуляторов финансового сектора, образовательных организаций, неправительственных организаций, предприятий финансового сектора, многонациональных международных игроков и правительства, как центрального, так и уровня штатов.

Обоснование разработки Национальной стратегии

В первом десятилетии двадцать первого века многие страны признали необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения. Концепция повышения финансовой грамотности как национального проекта развивалась, и многие страны уже приняли и утвердили единые, скоординированные стратегии финансового образования. В Индии имеется большое количество граждан, лишенных доступа к финансовым услугам, в то время как стране с быстро развивающейся экономикой, уделяющей особое внимание на национальном уровне углублению социальной интеграции, срочно необходимо создать жизнеспособную и стабильную финансовую систему. Перечисленные факторы делают жизненно важным быстрое формулирование и реализацию национальной стратегии финансового образования. И, поскольку многие заинтересованные стороны, включая центральное правительство и правительства штатов, регулирующие органы финансовой отрасли, финансовые организации гражданское общество и другие, задействованы в распространении финансовой грамотности, широкомасштабная национальная стратегия необходима для обеспечения их совместной работы по единой схеме, а не над пересекающимися целями. НСФО принесет огромную пользу, например, в следующем:

  1. Финансовое образование, облегчение доступа к финансовым услугам и развитие: финансовое образование занимает центральное место в формировании спроса в ответ на инициативы со стороны предложения. Обеспечение доступа к финансовым услугам является одним из приоритетных направлений политики правительства Индии. Одним из наиболее заметных аспектов, требующих регулирования, является социальная интеграция, а обеспечение доступа к финансовым услугам — ее неотъемлемая часть.

  1. Знания и навыки: растущий ассортимент и сложность финансовых продуктов сильно затрудняют для простого обывателя принятие обоснованных решений. Финансовая грамотность развивает уверенность, знания и навыки, необходимые для управления финансовыми продуктами и услугами, обеспечивает физическим лицам большую степень контроля своего сегодняшнего и будущего благосостояния.

  1. Свобода от эксплуатации: финансовая грамотность помогает защитить общество и отдельных граждан от эксплуатационных схем и завышенных процентных ставок, которых требуют кредиторы.

  1. Предотвращение возникновения чрезмерной задолженности: финансовое образование помогает потребителям избежать возникновения чрезмерной задолженности и принимать разумные финансовые решения.

  1. Стимулирование предпринимательской деятельности: мелкие предприниматели могут получить образование, которое поможет им улучшить свое деловое чутье и лучше понять свойства финансовых продуктов и рынков, усовершенствовать соответствующим образом свою деятельность.

  1. Положительные сопутствующие результаты: финансовое образование способно оказать положительное воздействие на экономику в целом. Для состоящих из хорошо образованных граждан домохозяйств характерны регулярные сбережения, выбор правильных каналов инвестирования, они также вносят вклад в общий доход. Финансовое благосостояние отдельных граждан, в свою очередь, увеличивает благополучие общества.

  1. Переход ответственности за пенсионное обеспечение от государства и корпораций к физическим лицам: получившие финансовое образование граждане находятся в лучшем положении с точки зрения оценки собственных требований и выбора оптимальных сберегательных схем. Получение такого образования снизит нагрузку на социальные и пенсионные программы и поможет в формировании устойчивой экономической системы.

  1. Поведенческие изменения: распространение новых финансовых продуктов привело к их неразборчивому использованию людьми, не понимающими всех скрытых финансовых последствий такого использования. «Недавний мировой кризис фактически поднял вопрос о том, что отсутствие финансовых знаний привело к ситуации, когда многие граждане взяли ипотеку с плавающей ставкой или допустили использование средств с кредитных карт в размерах, которые не могут себе позволить» (Почетный министр финансов Союза Шри Пранаб Мукерджи). Таким образом, финансовое образование стало фактором поведенческих изменений.

  1. Более продуманное участие в работе финансовых рынков: необходимо, чтобы те граждане Индии, которые предпочитают сбережения, превращались в инвесторов. Более активное участие внутренних инвесторов — физических лиц, вкладывающих средства в ценные бумаги, принесет дивиденды за счет углубления фондового рынка и снижения зависимости от иностранных инвесторов. Граждане Индии, заинтересованные в сбережениях, смогут воспользоваться преимуществами корпоративного роста и сокращения нагрузки на государственное Казначейство в связи с инвестициями в национальную инфраструктуру.

Масштаб НСФО

Большая часть населения Индии, лишенная доступа к финансовым услугам, сосуществует с теми, кто имеет такой доступ и инвестирует капитал в инструменты фондового рынка, а также использует сложные финансовые продукты. Такая ситуация требует многоуровневого подхода в рамках национальной стратегии: необходимо повышать осведомленность населения об основных продуктах, чтобы привлечь новых пользователей к потреблению официальных финансовых услуг, осуществлять обучение существующих пользователей по вопросам, связанным с финансовыми продуктами и услугами, чтобы дать им возможность делать взвешенный выбор, а также обеспечить защиту прав потребителя для всех пользователей. Основываясь на этой триаде потребностей, можно рассматривать ключевые компоненты национальной стратегии как непрерывный процесс повышения финансовой грамотности, финансового образования и защиты прав потребителя.

Стратегия предусматривает разные способы формирования осведомленности, просвещения потребителей по поводу доступа к финансовым услугам, различных типов продуктов и их свойств, углубление навыков, позволяющих трансформировать знания в ответственное финансовое поведение, доведение до сведения потребителей финансовых услуг информации об их правах и обязанностях.

Стратегия нацелена на установление первичного контакта с 500 млн взрослого населения, которое необходимо обучить ключевым аспектам сбережений, защиты прав потребителя и инвестиционных продуктов, чтобы они могли принимать благоразумные финансовые решения. Стратегия также нацелена на повышение осведомленности об имеющихся механизмах защиты прав потребителей и ликвидации последствий нарушений. Все эти меры принимаются разными заинтересованными сторонами, в том числе неправительственными организациями и гражданским обществом, с использованием имеющихся каналов массовых коммуникаций. Стратегия предусматривает активное вовлечение в работу физических лиц, регуляторов финансового сектора, образовательных организаций, неправительственных организаций, предприятий финансового сектора, многонациональных международных игроков и правительства, как центрального, так и уровня штатов.

Определение финансового образования

Основными компонентами финансового образования являются понимание ключевых финансовых продуктов, которые могут понадобиться гражданину на протяжении его жизни, понимание базовых финансовых концепций, развитие навыков и уверенности, позволяющих быть в курсе финансовых рисков и возможностей и использовать последние к своей выгоде, способность принимать правильные финансовые решения по поводу сбережений, расходов, страхования, инвестирования, а также управления задолженностью на протяжении всей жизни.

Подготовка

Оценка основных потребностей и приоритетных задач

Одной из причин массового отсутствия доступа к финансовым услугам в Индии является недостаток у населения знаний о продуктах и услугах, предлагаемых официальными финансовыми организациями. Хотя потребности финансово неграмотных, не имеющих доступа к финансовым услугам людей могут отличаться от потребностей населения других стран, где большие социальные группы имеют доступ к финансовым услугам, беглый обзор имеющейся международной литературы по данному вопросу показывает, что основные аспекты финансового образования для имеющих доступ к услугам в большинстве стран не различаются. То есть международные исследования указывают на то, какие направления, в широком смысле, следует выбрать Индии.

Индия подготовила свою национальную стратегию, проведя одновременно анализ международных инициатив, поскольку некоторые принимаемые меры переняты у других стран и, следовательно, можно выгодно воспользоваться их опытом. Предварительный обзор четко указывает на направления, которых следует придерживаться в дальнейшем. Даже в развитых странах уровень доступа населения к финансовым услугам далек от удовлетворительного, финансовые знания весьма ограничены, а подходы варьируются от весьма беспечного до слишком сильно ориентированного на избежание рисков.

Кроме того, обширный исторический материал имеется в распоряжении исследователей благодаря работе, проведенной, с одной стороны, регулирующими органами, такими как Резервный банк Индии, Комитет по ценным бумагам и биржам Индии (КЦББ), Управление регулирования и развития страхования, Управление регулирования и развития пенсионного фонда, Комиссия по форвардным рынкам и т. п., а с другой стороны — неправительственными организациями и учреждениями микрофинансирования. Имеющиеся в распоряжении этих организаций банки данных были признаны достаточными для определения первоначального подхода Индии к рассматриваемым вопросам.

Стороннее ведомство проведет национальное обследование с целью оценки состояния дел с точки зрения доступа к финансовым услугам и финансовой грамотности населения. Пошаговый прогресс можно будет оценить на основании отчетов, представляемых участниками рынка соответствующим регулирующим органам. Предпринимаемые в этом направлении шаги регулирующих органов реализуются через подкомитет Технической группы FSDC.

Заинтересованные стороны, задействованные в развитии финансового образования, воплощении инициатив и предоставлении ресурсов

Регулирующие органы финансового сектора Индии выдвинули ряд инициатив, касающихся финансовой грамотности, некоторые из которых перечислены ниже.

Резервный банк Индии (РБИ) разработал «Проект обеспечения финансовой грамотности», цель которого состоит в распространении общепринятых концепций банковской деятельности среди целевых групп, в том числе среди учащихся школ и университетов, женщин, беднейших слоев сельского и городского населения, служащих вооруженных сил и пожилых граждан. Проект основан на комплексном подходе и реализуется посредством двух модулей, один из которых сосредоточен на экономике, РБИ и его деятельности, а другой на банковских услугах в общем и целом. Материалы проекта распространяются на английском и других языках среди целевой аудитории с помощью банков, местных правительств, школ и университетов в форме презентаций, листовок, брошюр, фильмов и содержимого веб-сайта РБИ.

Банки Индии получили указание открыть Центры финансовой грамотности (WAU) с целью повышения уровня финансовой грамотности населения в массовом масштабе путем организации внутрибанковских и выездных мероприятий. От банков требуют проведения не менее одного такого мероприятия в месяц. Чтобы обеспечить последовательное донесение идей проекта для граждан, не имеющих доступа к финансовым услугам, в ходе таких мероприятий, РБИ подготовил комплект материалов, состоящий из Руководства по финансовой грамотности, Финансового дневника и набора из 16 постеров для использования в рамках стандартного плана обучения по финансовым продуктам и услугам. Также выпускаются оперативные инструкции по проведению выездных мероприятий синхронно с предоставлением доступа к финансовым услугам, таким образом, чтобы не имевшие до этого такой возможности представители населения начинали пользоваться банковской системой. По состоянию на конец 2012 года по всей стране работали 658 ЦФГ, обучающих за год около 1,5 млн человек.

Комитет по ценным бумагам и биржам Индии (КЦББ) провел национальную кампанию по финансовому образованию, охватившую такие целевые группы, как учащиеся школ, студенты университетов, работающие граждане со средним доходом, руководители, домохозяйки, вышедшие на пенсию работники и группы самозащиты. В рамках кампании КЦББ разослал по всей Индии Ответственных за ресурсы, прошедших обучение различным аспектам финансов и осведомленных о состоянии финансовых рынков. Сертифицированные КЦББ Ответственные за ресурсы организовывают семинары для целевой аудитории, например по сбережениям, инвестициям, финансовому планированию, банковской деятельности, страхованию и пенсионному планированию. В разных штатах было проведено более 7200 семинаров с участием около 360 000 человек. КЦББ также проводит обучающие программы для инвесторов по всей стране через ассоциации инвесторов и региональные семинары через заинтересованные стороны, такие, как биржи, депозитарии, ассоциации взаимных фондов и ассоциации коммерческих банков. Комитет создал целевой веб-сайт для обучения инвесторов, где можно изучить материалы по финансовым рынкам и продуктам и ознакомиться в соответствующем разделе с часто задаваемыми вопросами и ответами на них. КЦББ также публикует материалы исследований на английском языке и национальных языках Индии. В рамках программы КЦББ «Визит» школьников и студентов университетов поощряют посещать КЦББ, чтобы понять принципы его работы. Комитет организовал также Горячую линию КЦББ на 14 языках: по бесплатному номеру инвесторы могут получить доступ к информации, оставить жалобы и получить рекомендации по различным вопросам. КЦББ также запустил кампанию в прессе, касающуюся различных аспектов финансовой грамотности.

К инициативам Управления регулирования и развития страхования (IRDA) относятся программы информирования в форме простых сообщений о правах и обязанностях держателей полисов, каналах переадресации споров и о многом другом, которые распространяются по телевидению, радио и в печатных СМИ на разных языках Индии. IRDA также опубликовало Справочники держателя полиса и даже серию комиксов о страховании. Управление проводит ежегодные семинары по защите прав и благополучию держателей полисов, а также спонсорские семинары по страхованию силами потребительских организаций. Комитет провел национальное обследование уровня знаний в области страхования с целью усовершенствования стратегии обеспечения осведомленности населения.

Инициативы Управления регулирования и развития пенсионного фонда (PFRDA) посвящены темам, относящимся к пенсионному обеспечению, на веб-сайте Управления имеется раздел часто задаваемых вопросов. Неправительственные организации также помогают в оказании незащищенным группам граждан услуг по пенсионному обеспечению. Назначаются посредники, известные в качестве организаторов профильных мероприятий, которые отвечают непосредственно за осведомленность о пенсионном обеспечении. Использовались также радио, телевидение и печатные средства массовой информации.

Процесс консультирования

Национальная стратегия была подготовлена комитетом, в котором представлены все регулирующие органы страны в сфере финансов, проект стратегии был размещен на веб-сайтах регулирующих органов для обсуждения его широкой публикой. Полученные предложения были учтены в национальной стратегии. Соответствующий документ также был представлен на рассмотрение коллег через ОЭСР и Международную сеть агентств по обеспечению финансового образования, что стало возможно благодаря членству в указанных организациях и обращению в Секретариат.

Кампании по информационной поддержке развертывания Национальной стратегии

В стратегии предложено использовать различные каналы в зависимости от целевой группы. Ожидается, что мероприятия по финансовой грамотности, которые планируется запустить по всей стране, увеличат степень осведомленности о финансах. с которыми приходится сталкиваться в ходе повседневной деятельности, путем распространения изложенных в доступной форме сообщений (см. вставку 8.1).

Вставка 8.1 Основные идеи финансовой грамотности в стратегии Индии

    • Зачем копить?

    • Зачем инвестировать?

    • Зачем страховать?

    • Для чего необходимо финансовое планирование?

    • Почему необходим реальный источник дохода по окончании трудоспособного возраста? Почему пенсии?

    • Зачем нужны регулярные и последовательные сбережения или инвестиции?

    • Зачем нужна полная страховка?

    • Почему сбережения необходимо накапливать с помощью банков?

    • Почему заимствования допустимы в определенных пределах?

    • Почему надо занимать деньги у банков?

    • В чем разница между сбережениями и инвестициями?

    • Как занимать с целью получения дохода?

    • Почему необходимо погашать кредиты?

    • Почему необходимо погашать кредиты вовремя?

    • Нужно ли вам страхование?

    • Что такое процент? Как кредиторы взимают проценты по очень высоким ставкам?

    • Как и почему вы оцениваете различные предлагаемые продукты?

    • Что рекомендуется и что недопустимо при инвестировании?

    • Каковы права и обязанности инвесторов?

    • Какие существуют механизмы передачи споров на разрешение?

Механизмы управления и роли заинтересованных сторон

Механизмы управления

Организационные механизмы реализации принятой политики работают через Техническую группу Подкомитета по доступу к финансовым услугам и финансовой грамотности Совета по финансовой стабильности и развитию (FSDC). Указанная группа отвечает целиком и полностью за контроль, периодический мониторинг и реализацию НСФО.

Будет организован институт национального уровня под названием Национальный центр финансового образования (NCFE) — специализированное учреждение, подотчетное Технической группе. Членами NCFE станут представители профильных регулирующих органов. Все регулирующие органы предоставят средства и персонал для реализации НСФО. Для ускоренной реализации национальной стратегии будет создан Главный комитет для целенаправленного и регулярного взаимодействия с заинтересованными сторонами.

Этот комитет, состоящий из высших должностных лиц каждого из участвующих регулирующих органов, работающих под руководством Технической группы, будет утверждать проекты, которые предстоит реализовать в рамках НСФО. Группа реализации проектов, состоящая из одного должностного лица среднего звена от каждой крупной заинтересованной стороны, будет работать совместно с Проектной группой NCFE над предоставлением, разработкой и составлением конечных версий информационного содержимого, относящегося к функциональным областям соответствующих организаций. Проектная группа NCFE будет отвечать за исследование, разработку информационного содержимого, дизайн веб-сайтов, реализацию и управление проектами.

Роли и обязанности основных заинтересованных сторон

Регулирующие органы

Регулирующим органам предстоит помогать NCFE в разработке содержания программ базовой финансовой грамотности и в экспертизе доменов путем привлечения экспертов на короткий срок, а также выступать в качестве посредника между NCFE и подведомственными им организациями. Регулирующие органы используют собственные ресурсы для содействия финансовому образованию как на уровне базовой финансовой грамотности, так и в форме обучения характерным для конкретного сектора аспектам, используя для этого различные каналы.

Регулирующим органам также предстоит создать отделы или управления по финансовому образованию для определения содержания обучения специфическим для регулируемой области аспектам, которое станет источником материалов как для NCFE, так и для коммерческих финансовых организаций. Регулирующим органам также предстоит разрабатывать информационное содержимое финансового образования в тех областях, где отсутствуют активные отраслевые ассоциации. Им необходимо создать четкие инструкции по разработке продуктов коммерческими финансовыми учреждениями и задать параметры обучения по различным продуктам.

Коммерческие финансовые учреждения

Роль коммерческих учреждений состоит в том, чтобы понять, что их самым важным вкладом в финансовое образование является обучение на профессиональном уровне по конкретным продуктам, которое позволит потребителям принимать обоснованные решения; в рамках корпоративной социальной ответственности такие учреждения должны помогать отраслевым ассоциациям распространять как базовые основы финансовой грамотности, так и обучающую информацию о конкретных продуктах, характерных для сфер их деятельности, основанных на информационном содержимом, разработанном NCFE и регулирующим соответствующую сферу органом. Коммерческие финансовые учреждения регулярно отчитываются о работе в сфере образования перед NCFE в утвержденном формате.

Группы самозащиты и иные группы

Такие группы могут участвовать в финансовом образовании как на базовом, так и на специфичном для определенных областей уровне, основываясь на информационном содержимом, разработанном NCFE и регулирующим соответствующую сферу органом. Такие группы регулярно отчитываются о работе в сфере образования перед NCFE в утвержденном формате.

Отраслевые ассоциации

Отраслевые ассоциации разрабатывают нацеленное на нужды соответствующих отраслей информационное содержимое в рамках, обозначенных регулирующим органом отрасли. Информационное содержимое распространяется бесплатно через веб-сайт. Ассоциации используют собственные ресурсы для распространения финансового образования, как базового, так и профильного, на основе разработанного NCFE информационного содержимого, через различные каналы по собственному выбору и через надежные предприятия членов ассоциаций. Отраслевые ассоциации отчитываются о работе в сфере образования перед NCFE в утвержденном формате.

Другие государственные органы

Другие государственные органы, такие, как управления образования, сельского хозяйства и здравоохранения, могут участвовать в проектах и предоставлять имеющуюся в их распоряжении инфраструктуру для финансового образования. Они также работают с использованием информационного содержимого, разработанного NCFE или профильными регулирующими органами.

План развития

Концепция

Концепция Национальной стратегии состоит в предоставлении возможности получить финансовое образование всем гражданам Индии, с тем чтобы физические лица, в рамках имеющихся у них потребностей, понимали роль денег в своей жизни, необходимость и пользу сбережений, преимущества использования официальных учреждений финансового сектора, различные способы превращения своих сбережений в инвестиции, их защиты с помощью страхования, а также важность реалистичного понимания свойств имеющихся в их распоряжении возможностей.

Задачи

Конкретная задача состоит в проведении крупномасштабной кампании по финансовому образованию с целью помочь населению в более эффективном управлении денежными потоками и в достижении финансового благосостояния благодаря доступу к правильным финансовым продуктам и услугам через регулируемые организации, практикующие добросовестные, прозрачные методы защиты прав потребителей и рассмотрения жалоб. Этого можно добиться, обеспечив финансовое образование на протяжении всего жизненного цикла физического лица, начиная со школы, и предоставив населению доступ к финансовым услугам.

Планируется провести кампанию по финансовому образованию по всей стране, среди всех слоев населения, одновременно с информационными кампаниями разного уровня для существующих и потенциальных клиентов, направленными на повышение их осведомленности, понимания, навыков и компетентности в области эффективного управления денежными средствами. Это поможет потребителям повысить свой финансовый статус, принимая обоснованные решения, и может быть достигнуто за счет финансового образования на протяжении всего жизненного цикла.

Цели Национальной стратегии

Цели национальной стратегии направлены на обеспечение осведомленности и просвещение клиентов по поводу доступа к финансовым услугам, наличия различных видов продуктов и их свойств, а также на трансформацию знания в поведение и доведение до сведения клиентов информации об их правах и обязанностях в качестве потребителей финансовых продуктов и услуг.

Основные приоритеты политики

Финансовое образование играет жизненно важную роль в формировании спроса в ответ на инициативы со стороны предложения. Обеспечение доступа к финансовым услугам является одним из приоритетных направлений политики правительства. Одним из наиболее заметных аспектов управления является социальная интеграция, а обеспечение доступа к финансовым услугам — ее неотъемлемая часть.

График реализации и оценки

Для реализации национальной стратегии отведен период продолжительностью пять лет. План действий предусматривает следующие действия.

  1. Создание структуры, описание которой содержится в документе с изложением национальной стратегии.

  1. Установление первичного контакта с 500 млн взрослого населения, которое необходимо обучить ключевым аспектам сбережений, защиты прав потребителей и инвестиционных продуктов, чтобы они могли принимать благоразумные финансовые решения.

  1. Включение базового финансового образования в учебный план старшей школы.

  1. Формирование осведомленности о механизмах защиты прав потребителя и рассмотрения жалоб.

  1. Предоставление услуг по финансовому образованию через прошедших обучение специалистов, в формате, приемлемом для целевых групп, с использованием информационного содержимого, разработанного на базе серьезных исследований.

  2. Все перечисленные меры реализуются через различные заинтересованные стороны, включая неправительственные организации и гражданское общество, а также с использованием всех средств и каналов массовой информации.

Ресурсы для реализации национальной стратегии

Годовой План действий NCFE будет утвержден Технической группой Подкомитета по доступу к финансовым услугам и финансовой грамотности Совета по финансовой стабильности и развитию. Техническая группа и Главный комитет осуществляют общее руководство и вносят большой вклад в решение технических вопросов функционирования NCFE.

Все регулирующие оказание финансовых услуг органы выделят средства на учреждение NCFE и развертывание его деятельности. Относящиеся к NCFE бюджеты будут утверждены Технической группой FSDC, которой предстоит контролировать функционирование организации.

Реализация

Финансовое образование будет распространяться среди целевой аудитории перечисленными ниже способами.

Учебные планы школ: финансовая грамотность — жизненно важный навык. Следовательно, образовательной системе следует вооружить учащихся связанными с нею необходимыми жизненными навыками. Например, для девочек школьные годы могут стать последней возможностью приобщиться к финансовому образованию. Поэтому обучение следует начинать как можно раньше, включив его в действующие учебные планы школ. Например, элементы финансового образования уже включены в курс арифметики в виде таких понятий, как проценты, процентная ставка, капитализация, дисконтирование и т. п.; эти элементы надо подавать в современном контексте, с которым могли бы отождествлять себя учащиеся и учителя. Аналогичным образом, в курсы социальных наук следует включать информационное содержимое, основанное на повседневных финансовых операциях.

Социальный маркетинг: инициативы социального маркетинга реализуются через целевые веб-сайты, посвященные финансовому образованию, печатные СМИ, радио, телевидение, социальные сети, такие, как Facebook и Twitter, книги и журналы в форме комиксов для молодежи.

Кадровые ресурсы: привлечение Ответственных за ресурсы по всей стране для различных целевых групп станет существенным фактором при проведении курсов финансовой грамотности для больших групп беднейшего населения Индии через сельские филиалы и местных руководителей банков.

Группы самозащиты и иные группы: поскольку группы самозащиты участвуют в процессе обеспечения доступа к финансовым услугам, они являются хорошими посредниками в распространении финансовой грамотности.

Учреждения микрофинансирования: многие учреждения микрофинансирования успешно реализуют образовательные программы для своих заемщиков. Этот опыт необходимо привести в соответствие со стратегией во всех областях.

«Горячие линии»: в качестве одного из каналов обслуживания клиентов регулирующие органы финансового сектора предлагают многоязычные бесплатные телефонные службы, где инвесторы и другие клиенты могут получить доброжелательную помощь, поддержку и инструкции в случае возникновения у них проблем.

Другие каналы: среди других каналов, через которые планируется доводить до сведения населения информацию, связанную с финансовым образованием, можно выделить ассоциации потребителей, инвесторов, держателей страховых полисов, вкладчиков и любые другие организации, задействованные в финансовом образовании.

Особые подходы к реализации

Компонентами национальной стратегии являются базовое финансовое образование, профильное, ориентированное на конкретные сектора финансовое образование и изучение финансовых продуктов. Базовое образование состоит из основополагающих принципов материального благосостояния, таких, как важность и преимущества сбережений, необходимость исключения непродуктивных кредитов, выходящих за рамки способности должника их погасить, заимствования в рамках официального финансового сектора, процентные ставки и преимущества капитализации, соотношение ценности денег и времени, инфляция, потребность в страховании, роль крупных финансовых учреждений, таких, как министерства, регулирующие органы, банки, биржи, страховые компании, соотношение между риском и степенью доходности.

Способы подачи могут отличаться в зависимости от обучающихся. Охват детей лучше всего осуществляется за счет школьных учебных планов, охват работников — через работодателей, домохозяек — через неправительственные организации и т. п. Содержание материалов и методы их распространения необходимо адаптировать под каждую целевую группу. Многих представителей сельского населения, не имеющих доступа к финансовым услугам, можно попробовать охватить через сеть сельских филиалов банков и местных руководителей ведущих банков. Очень важно, чтобы обучение общим принципам добросовестного финансового поведения проводилось на объективном материале, не отдающем предпочтения какому-то конкретному сектору.

Профильное финансовое образование должно быть направлено главным образом на уже имеющих доступ к финансовым услугам потребителей. Для начала были определены четыре стратегических области: банковская деятельность, рынок ценных бумаг, страхование и пенсионное планирование. Профильное образование не должно призывать к предпочтению тех или иных продуктов. Этого можно добиться, тщательно разрабатывая информационное содержимое. Для профильного финансового образования также важен риск введения инвестора в заблуждение относительно свойств продуктов или услуг и меры по обеспечению понимания, какие продукты являются правильными и подходящими для тех или иных целей.

И наконец, когда потребитель приобретает продукт, для него важно располагать информацией о свойствах конкретного предлагаемого продукта. Образование должно быть нейтральным, учитывать все имеющиеся варианты в рамках ассортимента продуктов. И в этой связи лучшими учителями могут быть представители отраслевых ассоциаций. Важная роль в финансовом образовании также приходится на источники распространения продуктов: банки, страховые компании, взаимные фонды, биржи, пенсионные фонды, товарно-сырьевые биржи и аналогичные организации могли бы взять на себя ответственность за просвещение покупателей относительно пригодности продукта для конкретных целей, его действия при разных сценариях, структуры сборов. Знания о свойствах продукта должны предоставляться прежде всего в местах продажи.

Роль соответствующих регулирующих органов — следить, чтобы производители продуктов осуществляли общее информирование об их свойствах, в частности в точках продажи. Кроме того, регулирующим органам необходимо позаботиться, чтобы изучение свойств продуктов носило общий характер, сообщаемая информация была простой и точной.

Финансовое образование для неграмотного населения: неграмотные люди зачастую живут в чудовищной нищете. Умение читать вовсе не обязательно, чтобы добиться финансовой грамотности, поскольку у денег есть собственный язык; даже неграмотные люди понимают важность, ценность и пользу денег. Чтобы неграмотная часть населения не оказалась в слепой зоне радаров, традиционный учебный план, методы и каналы подачи необходимо расширить, применяя новаторский подход. Здесь снова выходят на передний план простые, понятные сообщения, относящиеся к финансовому благоразумию, например посвященные сбережениям, необходимости заимствования в определенных рамках, пользования услугами официальных финансовых посредников. Для этой группы идеально подойдут такие методы образования для взрослых, как ролевые игры, рисование схем, неформальные обсуждения, игры и аудиовизуальные методы распространения информации.

Финансовое образование для граждан с патологиями умственного развития: лица с патологиями умственного развития составляют около 10 процентов населения Индии. Это, вероятно, наиболее маргинальная часть общества как с точки зрения доступа к финансовым услугам, так и с точки зрения осведомленности о финансовых продуктах. Следовательно, очень важно признать право этих людей на финансовое образование и изобрести для них адаптированную стратегию подхода к информационному содержимому, каналам подачи и т. п.

В заключение необходимо отметить, что национальная стратегия финансового образования направлена на обучение ответственному подходу, развитие финансовых навыков и способности адекватно оценивать риск при заключении сделок, формирование уверенности, необходимой для принятия разумных финансовых решений, осведомленности об имеющихся механизмах рассмотрения и разрешения проблем.

Глава 9

Индонезия: национальная стратегия финансового образования как краеугольный камень обеспечения доступа к финансовым услугам

Данная глава предоставлена правительством Индонезии.

Текст подготовлен Банком Индонезии.

Определение, масштабы и цель

Банки играют жизненно важную роль в экономике, особенно в качестве посреднических организаций при обслуживании населения и в роли обращенной к потребителю части платежной системы. На практике, выступая в такой роли, банки до сих пор сталкиваются с проблемами, особенно на операционном уровне. Причина этого кроется в недостаточном уровне знания и понимания населением сути банковских услуг. Банковской отрасли Индонезии не хватает адекватной, всеобъемлющей, комплексной, тщательно спланированной программы финансового образования, которая помогла бы добиться понимания населением финансовой системы вообще и банковской деятельности в частности. Потребность в образовании населения стала весьма насущной, а банки являются финансовыми организациями, услугами которых чаще всего пользуется население. В связи с этим основное внимание в плане образования следует уделить банковскому сектору.

Попытка преодолеть недостаточность образования населения привела к созданию «Банковской архитектуры Индонезии» (БАИ), проекта, запущенного 9 января 2004 г. Проект послужил платформой для реализации стратегии образования населения. Одним из основных колонн-направлений БАИ являются действия по поддержке прав и обязанностей банков и их клиентов, зафиксированные в основной программе «колонны 6» под названием «Усовершенствование защиты прав и возможностей потребителей». Указанная программа представляет собой платформу для образования населения. Программа поделена на четыре приоритетных области: (1) разработка механизма рассмотрения банками жалоб клиентов, (2) учреждение посреднических агентств, (3) разработка стандартов гласности в отношении информирования о банковских продуктах, (4) просвещение клиентов.

Поскольку банки представляют собой коммерческие организации, предлагающие своим клиентам продукты и услуги, просвещение населения в вопросах банковской деятельности жизненно важно для обеспечения клиентам банков равноправного с банками положения с точки зрения прав и обязанностей при использовании банковских услуг. Образование является по своей сути предоставлением населению Индонезии знаний и информации о функциях и коммерческой деятельности банков, о предлагаемых банками продуктах и услугах. В связи с этим от образования ожидают, что оно будет способствовать адекватному предоставлению публике необходимой информации. Образование, следовательно, требует серьезного планирования и подразумевает участие в процессе профильных заинтересованных сторон из банковской отрасли.

Подготовка

В 2006 году Банк Индонезии начал обследование финансовой грамотности с целью выявить уровень финансовых знаний широких слоев населения страны. Обследование проводилось с целью определить

  1. уровень знания и понимания клиентами различных аспектов финансового образования, варьирующихся от ценности денег до характеристик продуктов и услуг банков;

  1. уровень доверия клиентов к предлагаемым банками продуктам и услугам, включая обоснование решений становиться или не становиться клиентом банка, а также попытки банков добиться возникновения у граждан желания стать их клиентами;

  1. различные аспекты поведения покупателей: от используемых ими средств поиска информации до факторов, влияющих на решение стать клиентом банка;

  1. восприятие банками знания клиентами их финансовых продуктов.

По результатам обследования Банк Индонезии смог выявить потенциальные пробелы и потребность в координации финансового образования на национальном уровне. Чтобы справиться с поставленными задачами, Банк Индонезии создал Рабочую группу по просвещению населения в вопросах банковской деятельности. Рабочая группа состоит из представителей Банка Индонезии, банков (коммерческих, сельских, исламских) и банковских ассоциаций.

В процессе деятельности Рабочей группой совместно с Банком Индонезии в 2007 году разработан Предварительный план просвещения населения в вопросах банковской деятельности. В Предварительном плане содержатся описания концепции, задач и используемых методов обучения, а также стратегия, которую предстоит реализовать в среднесрочной и долгосрочной перспективе в отношении финансового образования.

Чтобы добиться осведомленности населения в отношении финансового образования, необходима кампания национального масштаба, которая привлекла бы внимание публики, —именно с такой массовой кампании и следует начать. После выпуска Предварительного плана просвещения населения в вопросах банковской деятельности и начала общенациональной кампании банковской отрасли по финансовому образованию 2008 год был объявлен годом банковской деятельности.

Тема кампании 2008 года — «Давай пойдем в банк». Национальная кампания была запущена первой леди Республики Индонезия при участии представителей Банка Индонезии и других предприятий банковской отрасли. В 2009 году Банк Индонезии начал национальную кампанию под девизом «Каким бы ни был продукт, не забывайте о трех принципах: обеспечить выгоду, понять риск, проанализировать затраты».

В 2010 году, чтобы закрепить успехи прошлых кампаний, Рабочая группа разработала следующую национальную кампанию, посвященную стимулированию сбережений. Кампания получила название «Табунганку». Табунганку — сберегательный продукт, запущенный, чтобы удовлетворить потребность населения в банковских услугах. Табунганку также стимулирует банки вести деятельность в области финансового образования, обеспечивая тем самым более близкий подход к потенциальным клиентам.

Поскольку учащиеся являются частью целевой группы потребителей, финансовое образование велось с посещением школ. Во время этих посещений имитировались микроситуации, возможные в банке, а также устанавливались рекламные плакаты. Был создан графический образ, который затронул чувства клиентов, благодаря чему они запомнили идею кампании. Информационное содержимое национальной кампании было очень тщательно изучено с целью убедиться, что финансовую информацию, которая в него включена, легко понять и использовать в повседневной жизни.

Механизмы управления

Механизм управления представляет собой систему, состоящую из Банка Индонезии и Рабочей группы по просвещению населения в вопросах банковской деятельности. Банк Индонезии, будучи лидером национальной кампании, постоянно стремится углубить сотрудничество с потенциальными заинтересованными сторонами, чтобы расширить сферу охвата финансового образования. Банки активно участвуют в этой кампании, включая интеграцию финансового образования в свои обязательства.

Выступая в роли руководителя кампании, Банк Индонезии периодически проводит совещания с Рабочей группой с целью сформулировать стратегию распространения информации в ходе реализации стратегии финансового образования, направленного на повышение уровня грамотности населения. В ходе совещаний Банк Индонезии принимает отчеты и комментарии Рабочей группы. Затем на основе информации, полученной Банком Индонезии на совещаниях, проводится реорганизация политики с целью облегчения доступа к финансовым услугам, в частности за счет финансовой грамотности.

Банк Индонезии создает документы с описанием основных принципов стратегии, нацеленные на стимулирование интереса населения к банковской сфере (внимания к услугам банков и осведомленности), повышение осведомленности населения о банковских продуктах и услугах, а также о правах и обязанностях клиентов, повышение осведомленности населения о необходимости осторожности при финансовых сделках (осознании рисков), а также о наличии механизма урегулирования жалоб и споров и разрешения проблем с банками.

Соблюдение указанных основных принципов является обязательным для заинтересованных сторон. Именно с этой точки зрения они играют очень важную роль. Заинтересованные стороны являются тем звеном, через которое происходит реализация основных принципов стратегии. Именно от их усилий зависит успех этой самой реализации.

Банк Индонезии, в дополнение к собственной роли автора стратегии, заключив партнерские соглашения, выступил в качестве организатора сотрудничества с Министерством трудовых ресурсов и трансмиграции и Министерством образования и культуры Республики Индонезия. Сотрудничество между Банком Индонезии и Министерством трудовых ресурсов и трансмиграции строится вокруг финансового образования для рабочих-мигрантов. Рабочие получают, в числе прочего, знания о сбережениях, переводах, выплатах по кредитам, займах для малых предприятий. С рабочими также проводят практические занятия для проверки и закрепления полученных знаний. Цель — обеспечить знания и провести практические занятия, способные облегчить рабочим путь к успеху. Сотрудничество Банка Индонезии и Министерства образования и культуры строится вокруг финансового образования учащихся средней и старшей школы. Банк Индонезии предлагает знания, в числе прочего, касающиеся стратегии преподавания в рамках финансового образования в составе блока социальных дисциплин, а также подготовку модуля по финансовому образованию для факультативных занятий. Банк Индонезии развернул в 72 школах пилотный проект, обеспечил проведение семинара по характеристикам модуля финансового образования и обучения преподавателей.

План развития

Рисунок 9.1. Национальная стратегия Индонезии: ключевые элементы

НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАТЕГИЯ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ

На рисунке послойно:

Надежная и эффективная банковская система, способная обеспечить стабильность финансовой системы и стимулирование роста национальной экономики

«Колонны»:

Работоспособная банковская структура

Эффективная система регулирования

Эффективная независимая система надзора

Сильная банковская отрасль

Адекватная инфраструктура

Надежная защита прав потребителей

  1. Отладка механизмов рассмотрения жалоб клиентов

  2. Учреждение посреднических агентств

  3. Разработка стандартов гласности в отношении информирования о банковских продуктах

  4. Просвещение клиентов

БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА ИНДОНЕЗИИ

Концепция

Формирование обладающего надлежащей информацией общества, для которого характерно уверенное понимание ролей, функций, выгоды и рисков, связанных с банковскими продуктами и услугами, с целью разумного управления финансами и, в конечном итоге, повышения благосостояния.

Основные цели

Внимание общества к банковской деятельности и осведомленность об услугах банков

Финансовая грамотность

Осведомленность о рисках

Защита прав потребителей

Целевые группы

Учащиеся

Студенты колледжей

Специалисты

Оказывающие поддержку экономические организации

Другие группы (домохозяйки, неформальный сектор)

Концепция Предварительного плана просвещения населения в вопросах банковской деятельности состоит в формировании обладающего надлежащей информацией общества, для которого характерно уверенное понимание ролей, функций, выгоды и рисков, связанных с банковскими продуктами и услугами. Создатели стратегии надеются, что население окажется способным разумно управлять своими финансовыми делами с целью улучшить в будущем свое благосостояние. Указанная концепция подразумевает четыре цели:

  1. добиться внимания общества к банковской деятельности и осведомленности об услугах банков;

  1. добиться понимания публикой банковских продуктов и услуг и осведомленности о правах и обязанностях клиента;

  1. добиться осведомленности о рисках, связанных с финансовыми операциями;

  1. организовать более масштабное распространение информации о наличии механизмов рассмотрения жалоб и разрешения споров с банками.

Чтобы реализовать программу должным образом, начиная с разработки материалов и заканчивая использованием СМИ для поддержки функционирования программы, выбран адресный подход к целевым группам, сосредоточенный на определенных социальных слоях, которым необходимо просвещение относительно банковской деятельности. Были выделены пять основных социальных групп, на которых следует сосредоточить образовательную деятельность:

  1. школьники;

  1. студенты;

  1. специалисты;

  1. экономические организации (в том числе правоохранительные и профильные государственные органы);

  1. другие группы (включая домохозяек и неформальный сектор).

Чтобы обеспечить четкость выбранного направления, стратегия просвещения населения по вопросам банковской деятельности предусматривает три показателя эффективности образования:

  1. повышение осведомленности;

  1. поведенческие изменения;

  1. уделяющее внимание банковской деятельности общество.

Стратегия необходима для руководства реализацией программы, обеспечения ее результативности и эффективности. Просвещение населения по вопросам банковской деятельности является постоянной программой, которая рассчитана на долгий срок, а следовательно, в целях реализации должна быть поделена на краткосрочную (1–2 года) и долгосрочную (3–5 лет), в зависимости от ситуации и состояния населения и дальнейшего хода развития банковской отрасли.

Краткосрочная стратегия

Сфера охвата краткосрочной стратегии включает в себя:

  1. программу образования, направленного на формирование осведомленности о банковских организациях, продуктах и услугах, правах и обязанностей клиентов, о рисках при финансовых операциях, механизмах рассмотрения жалоб и разрешения споров;

  1. программу образования, направленного на формирование осведомленности об исламских банковских организациях, продуктах и услугах с целью расширить долю на рынке исламской банковской системы;

  1. программу образования, направленного на формирование осведомленности о наличии сельских банков и укрепление их имиджа в глазах населения;

  1. программу информирования широкой публики о преступлениях с использованием банковских продуктов и услуг для предотвращения вреда или ущерба гражданам;

  1. образовательную программу, направленную на улучшение понимания основ безопасного использования безналичных платежных инструментов.

Перечисленные программы будут реализовываться за счет

  1. сотрудничества со средствами массовой информации при формировании осведомленности о банковских организациях, их продуктах и услугах;

  1. координации образовательных программ с профильными ведомствами и организациями;

  1. реализации образовательных программ для влиятельной целевой аудитории в различных социальных группах, так что в конечном итоге эти группы возьмут на себя роль проводников изменений. Одним из примеров такого подхода является интеллигенция, представленная преподавателями и учеными;

  1. образовательных программ, полагающихся в большей степени на роль активных деятелей внутри соответствующих банковских систем.

Таким образом, образовательные программы, разработанные для краткосрочной стратегии, будут сосредоточены в большей степени на обеспечении публики сбалансированной информацией об областях, в которых возникают наиболее важные проблемы взаимодействия населения с банками. Чтобы просвещение населения было более эффективным, стратегия предусматривает концентрацию на одной теме в течение определенного периода. Такая единая тема станет для банков руководством при проведении в жизнь их образовательных программ. Использование множества отделений банков поможет расширить сферу охвата образовательной программы, которая станет в результате более эффективной и продуктивной.

Долгосрочная стратегия

Долгосрочную стратегию предстоит реализовать как продолжение краткосрочной, пройдя процесс анализа и внесения поправок. Долгосрочная стратегия включает в себя усовершенствование качества существующих образовательных программ, учет динамики развития и сложности банковских продуктов и услуг с описанной ниже сферой применения.

  1. Расширенный географический охват образования в сотрудничестве со средствами массовой информации при формировании осведомленности о банковских организациях, их продуктах и услугах;

  1. расширенные и усиленные образовательные программы с интеграцией в школьный учебный план, усовершенствованием и обновлением существующих в рамках этого плана материалов, относящихся к денежным средствам и банкам, с использованием официальных образовательных каналов начиная с начальной школы до учреждений высшего и среднего специального образования;

  1. расширение сферы охвата программы, целевой аудитории и географического покрытия совместно с официальными и неофициальными заинтересованными сторонами;

  1. усиление уверенности населения в функциональной роли и организационной деятельности традиционных и исламских коммерческих банков, а также сельских банков, нацеленных на поддержку национальной экономики;

  2. усовершенствование понимания населением деятельности банков, позволяющее гражданам делать более проницательные выводы при выборе видов банковской деятельности.

Долгосрочная стратегия, следовательно, сосредоточена в большей степени на расширении охвата населения образованием с использованием информационных технологий через различные имеющиеся каналы подачи. Это потребует тесного сотрудничества с частными организациями и профильными государственными ведомствами. Быстрое развитие банковских продуктов и услуг также будет учтено в долгосрочной стратегии. Например, просвещение по поводу электронного банкинга и аналогичных продуктов и услуг, которые только становятся популярными среди городского населения, необходимо усилить на уровне сельского населения.

Реализация краткосрочной и долгосрочной стратегий проложит путь к разумному управлению собственными финансовыми делами и будущему повышению качества жизни.

Реализация

На данный момент Банк Индонезии находится на этапе реализации программы финансового образования. Банки продолжают просвещение своих клиентов по финансовым вопросам, в то время как Банк Индонезии добивается более тесного сотрудничества с профильными государственными ведомствами, такими как Управление финансовых услуг Индонезии (Otoritas Jasa Keuangan, OJK), чтобы расширить охват населения финансовым образованием.

Банк Индонезии стремится включить финансовое образование в национальный учебный план для целевых групп учащихся. Результат пилотного проекта, реализованного в нескольких учебных заведениях, показывает, что финансовое образование становится более эффективным и результативным, будучи частью учебного плана. Банк Индонезии сотрудничает с экспертами в работе над созданием учебного курса и информационного содержимого финансового образования. В процессе активных дискуссий между Банком Индонезии и Центром формирования учебного плана информационное содержимое проходит этап тестирования, прежде чем утверждается для включения в национальный учебный план.

Чтобы вызвать интерес учащихся к финансовому образованию, необходимо поддержать его информационное содержимое учебными инструментами, такими как (1) дневник для ежедневной записи операций, имитации нескольких видов банковской деятельности, (2) карта с микропроцессором для создания интерактивных игр с возможностью изменения ее содержимого путем добавления материалов, относящихся к финансовому образованию. Что касается обучения финансовому планированию, Банк Индонезии объединится с экспертами в этом вопросе, чтобы сформулировать в доступной форме материалы по финансовому планированию для учащихся.

Для целевой группы рабочих-иммигрантов Банк Индонезии провел несколько семинаров по финансовому образованию. Полученные отклики свидетельствуют о том, что информационное содержимое финансового образования воспринимается хорошо, является понятным, а полученные знания применяются рабочими-иммигрантами на практике. Однако Банк Индонезии располагает ограниченными преподавательскими ресурсами, поэтому и охват аудитории этим методом ограничен. Банк Индонезии надеется, что сотрудничество с Министерством трудовых ресурсов и трансмиграции Республики Индонезия поможет включить финансовое образование в учебные материалы, которые распространяются среди рабочих — будущих иммигрантов до их отъезда за границу. Проблема в том, как создать обучающий модуль и эффективный проект обучения преподавателей.

Для особой целевой группы — малых и средних предприятий — Банк Индонезии начнет с внедрения концепций финансового планирования для тех МСП, которые используют банковские продукты и услуги, например, для сбережений. Информационное содержимое для каждой конкретной группы адаптируется к нуждам этой группы. Следовательно, прежде чем сфокусироваться на конкретной группе, Банку Индонезии необходимо лучше понять, в какой именно информации испытывает потребность эта группа.

Рисунок 9.2 Ход реализации программы финансового образования в Индонезии

Ход реализации программы финансового образования: что нам уже удалось сделать

На рисунке послойно:

Рабочая группа по просвещению

Предварительный план просвещения населения

Национальная кампания «Давай пойдем в банк»

Листовка, буклет, брошюра, комиксы

Мобильное образование

Тематическое образование

День образования автомобилистов

Образование рабочих-иммигрантов

Протокол о намерениях с Ассоциацией потребителей Индонезии

Национальная кампания 3Р

Реклама

Движение Индонезии за сбережения (Gerakan Indonesia Menabung)

ТабунганК

Студенческое движение за сбережения

Интенсивная кампания GIM в форме 6 пилотных проектов

Просвещение рабочих-иммигрантов по вопросам финансов и предпринимательства

Веб-сайт для размещения информации и просвещения потребителей

Повышение качества ТабунганК

Обследование финансовой грамотности

Учебный план для начальной и старшей школы

Протокол о намерениях с Министерством трудовых ресурсов и трансмиграции

Учебный план для высшей школы

Решение проблем и продвижение вперед

Рисунок 9.3 Важность финансового образования для обеспечения доступа к финансовым услугам в рамках Национальной стратегии Индонезии

На рисунке послойно:

Продвижение вперед

«Колонны»:

Работоспособная банковская структура

Эффективная система регулирования

Эффективная независимая система надзора

Сильная банковская отрасль

Адекватная инфраструктура

Надежная защита прав потребителей

Просвещение клиентов

БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА ИНДОНЕЗИИ

ДОСТУП К ФИНАНСОВЫМ УСЛУГАМ

«Колонны»:

Финансовое образование

  • Образование для студентов, рабочих-иммигрантов, других общественных групп

  • Национальная кампания

Финансовые инициативы государственных организаций

  • PKH

  • Jamkesmas

  • BLT

  • Bansos

Сопоставление финансовой информации

  • Финансовый идентификационный номер (FIN)

  • Кредитный рейтинг

Вспомогательные стратегии/нормативные акты

  • Множественные лицензии

  • Политика банковской деятельности без филиалов

  • Политика начала коммерческой деятельности с помощью кредита

Инициативы посредников/дистрибьюторов

  • ТабунганКу

  • Банковская деятельность без филиалов

  • Кредит на начало коммерческой деятельности

  • Сертификация земельных участков

Защита прав потребителей

  • Урегулирование банковских споров с участием посредника

  • Прозрачность продуктов

Банк Индонезии

Управление финансовых услуг

Министерства

В 2012 году Банк Индонезии совместно с Демографическим институтом провел обследование финансовой грамотности. Обследование проводилось на базе Рекомендаций и с использованием инструментов ОЭСР, в которые были внесены некоторые коррективы, отражающие особенности Индонезии. Обследование показало, что женщины ведут себя благоразумнее в отношении финансов, но по сравнению с мужчинами им не хватает финансовых знаний. Эта информация указывает на то, что финансовое образование, в соответствии с предложениями «Группы двадцати», должно быть адресовано женщинам и МСП.

Обследование также показало, что на уровень финансовой грамотности влияет доступ к финансовым услугам. Например, в регионе Нуса Тенгара выявлен низкий уровень финансовой грамотности на фоне весьма ограниченного количества банков. Таким образом, успех финансового образования должен быть поддержан работой Банка Индонезии по поддержанию остальных «колонн» финансовой архитектуры Индонезии. На этапе реализации Национальной стратегии финансового образования придется столкнуться с серьезными трудностями, особенно в части координации и сотрудничества с основными профильными заинтересованными сторонами.

Глава 10

Италия: инициативы по финансовому образованию

в поддержку финансовой стабильности и защиты прав потребителя


Данная глава предоставлена правительством Италии.
Текст был подготовлен Банком Италии.

«Не будучи панацеей, инвестиции в финансовое образование являются, тем не менее, важным средством выполнения наших основных функций: защиты сбережений, обеспечения стабильности и стимулирования конкуренции».

Игнацио Виско, управляющий Банка Италии

Определение, масштабы и цель

Надзорные органы Италии считают финансовое образование важным элементом своих более широких обязанностей, несмотря на то что единое, общенациональное регулирование и правовые рамки финансового образования пока отсутствуют.

Потребность в усилении защиты прав потребителя банковских, финансовых и страховых услуг при использовании разнообразных, сложных финансовых продуктов, а также необходимость восстановить веру в более тщательно регулируемую финансовую систему после финансовой лихорадки являются главными движущими факторами развития национальной стратегии финансового образования в Италии.

Постепенное сокращение ресурсов общественного благосостояния, запуск дополнительной частной пенсионной системы, трансформация нескольких действующих схем с фиксированными выплатами в схемы на основе взносов — все это ведет к перемещению финансовой ответственности с государства на физических лиц и домохозяйства и требует расширения финансовых возможностей населения в целом. В сложившейся новой обстановке стремление государственных органов улучшить осведомленность и навыки пенсионного планирования становится жизненно важным, в особенности в отношении молодежи.

Недавние масштабные меры противодействия уклонению от налогов, направленные на стимулирование использования альтернативных наличным деньгам средств платежа, в том числе ограничения по выплатам наличными сумм, превышающих 1000 евро, также сыграли свою роль в необходимости смешанного финансового образования, которое будет способствовать охвату банковскими услугами наименее образованных слоев населения.

В связи с вышеописанным очень важно наличие национальной стратегии, которая помогла бы добиться стремления населения в целом к повышению уровня финансового образования, сделав это частью национальной повестки дня, а также поддержать концептуальную разработку принципов, способных стимулировать движение вперед.

Разработка всеобъемлющей стратегии, основанной на национальной нормативной базе, позволит соответствующим государственным организациям укрепить сотрудничество, рассмотреть целесообразную степень участия предприятий частного сектора, рационализацию существующих видов деятельности с намерением сократить общую сумму расходов и обеспечить их большую эффективность.

В настоящее время надзорные органы Италии, хотя и в меньшем масштабе, регулярно реализуют тщательно разработанные проекты по финансовому образованию.

Банк Италии считает финансовое образование частью своих обязанностей в широком контексте обеспечения финансовой стабильности и защиты прав потребителей. Защита прав потребителей является неотъемлемой частью работы Банка и очень важным аспектом надзора над банковской деятельностью. Система защиты прав потребителей включает в себя контроль добросовестности конкуренции, нормативы обеспечения прозрачности, альтернативные методы разрешения споров (АРС) и, наконец, последнее, но не менее важное — финансовое образование. Без надлежащего финансового образования даже строгие нормы прозрачности могут не обеспечить эффективной защиты прав потребителя.

Финансовое образование помогает инвесторам в мониторинге действий посредников. Образованные домохозяйства, лучше знакомые с понятиями риска, доходности, капитализации процентов и инфляции, могут лучше распознать злоупотребления и мошенничество и понимают, какие условия им предлагают на самом деле.

Финансовое образование может дополнить надзорную деятельность государственных органов по поощрению добросовестной конкуренции. Члены домохозяйств с высоким уровнем финансовой грамотности меньше склонны думать, что их кто-то обманул. Таким образом, финансовое образование помогает сохранить веру в финансовую систему и может оказать благоприятное воздействие на стабильность деятельности посредников. Да и финансовая отрасль только выиграет, имея более грамотных клиентов.

Управление надзора за страхованием Италии (IVASS), председателем которого является генеральный директор Банка Италии, считает просвещение держателей полисов актуальной и важной деятельностью в рамках своего мандата, так как она дополняет ключевые цели IVASS, состоящие в защите прав держателей полисов и добросовестном надзоре.

Образование в секторе страхования связано со специфическими проблемами. Страховой бизнес может быть сложным из-за ряда факторов, включая растущее разнообразие и повышающуюся сложность финансовых продуктов, особый характер страхового бизнеса, появление новых типов поставщиков услуг страхования, которые предлагают теперь не только традиционные посредники (брокеры, агенты, операторы прямых продаж), но и нетрадиционные распространители (например, автомобильные дилеры) и новые каналы продажи (телефонные операторы, операторы мобильной связи, сеть Интернет).

Несмотря на все усилия, предпринятые IVASS для обеспечения ясности документов, рассматриваемых до заключения страхового договора, и самих договоров, в некоторых случаях непрофессиональным клиентам бывает не так просто понять все параметры и размер фактического покрытия, предоставляемого страховым полисом (условия договора, лимиты, франшизы, исключения, условия выплаты покрытия и т. п.).

Небольшой опыт использования некоторых предлагаемых долгосрочных продуктов, трудности в понимании свойств полисов, недостаток желающих подписываться на долгосрочное покрытие или покрытие относительно нечастых рисков, дефицит доверия и уверенности в игроках рынка страховых услуг — вот основные факторы, которые следует принять во внимание при разработке планов просвещения по вопросам страхования.

Определение финансового образования

Италия согласилась с определением финансового образования, предложенным ОЭСР в 2005 году в отчете о повышении уровня финансовой грамотности1, и считает, в частности, что «финансовое образование дает политикам еще один инструмент стимулирования экономического роста, уверенности и стабильности».

Оценка ключевых приоритетов политики, существующих инициатив и ресурсов

Банк Италии проводит раз в два года регулярные обследования доходов и благосостояния домохозяйств (ОДБД) с целью собрать информацию о доходах, сбережениях, благосостоянии и других социально-экономических показателях уровня жизни итальянских семей. С годами сфера охвата обследования расширилась, и теперь оно включает некоторые аспекты экономического и финансового поведения домохозяйств, такие, как, например, используемые способы платежей.

Результаты последних двух обследований показывают, что уровень финансовой грамотности в Италии по-прежнему остается низким. В частности, по данным обследования 2008 года, около трети населения были не способны прочесть банковскую выписку, вычислить изменение покупательной способности, отличить один от другого разные виды ипотеки и оценить связанный с ними риск колебания процентной ставки. Более половины итальянских домохозяйств не понимали важности диверсификации инвестиций, а две трети не сознавали разницы между акциями и облигациями с точки зрения риска. Менее трети домохозяйств понимали основные параметры дополнительных пенсионных схем. Два года спустя (в 2010 году) более половины респондентов уже понимали целесообразность диверсификации инвестиций, 58,6 % могли отличить один от другого разные виды ипотеки и оценить связанный с ними риск колебания процентной ставки, 70 % даже могли правильно рассчитать изменение покупательной способности. Прошлое образование имеет самое непосредственное отношение к финансовым навыкам. У физических лиц без образования количество правильных ответов составило всего 26 %.

Комиссия по надзору за пенсионными фондами Италии (COVIP) провела два выборочных опроса, в 2008 и 2010 годах соответственно, с целью проверки уровня знаний и осведомленности о пенсионном обеспечении среди итальянских рабочих. Результаты показали, что итальянские рабочие действительно осведомлены о том, что обеспеченные государством пенсионные пособия будут существенно ниже выплачиваемых вышедшим на пенсию в прежние годы. Однако уровень осведомленности о потенциальной стабильности государственной пенсионной системы в долгосрочной перспективе в соответствии с недавними реформами остается низким, как и уровень осведомленности о налоговых стимулах, способных облегчить участие в дополнительных пенсионных планах.

Что касается страхового рынка, IVASS использует данные по жалобам потребителей для оценки приоритетов защиты прав потребителей, включая потребность в просвещении по вопросам страхования. IVASS проводит ежемесячные совещания с представителями ассоциаций потребителей. Ассоциации предоставляют информацию об основных проблемах и тенденциях потребления, в том числе собственный анализ потребности в просвещении по вопросам страхования и собственные образовательные инициативы.

Кроме того, чтобы обеспечить поддержку контактными лицами обратившихся потребителей услуг страхования, в 2012 году IVASS выделило бесплатный телефонный номер для поддержки потребителей (контактный центр), обращения на который позволяют IVASS получать информацию о последних тенденциях развития страхового бизнеса и возникающих сложностях с защитой прав потребителей.

Однако широкомасштабное национальное обследование уровня финансовой грамотности населения, рекомендованное «Принципами национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне» ОЭСР/INFE в качестве оптимального способа оценки потребности в финансовом образовании и определения приоритетных направлений политики, пока не проводилось.

Деятельность по финансовому образованию в Италии активизировалась на протяжении многих лет и велась как государственными, так и частными организациями. Все учреждения, задействованные в защите прав потребителей, реализовывали программы базового образования, разъяснявшие основные компетенции их профильной деятельности. Представители частного сектора также проявили большую активность в этом направлении: банки, фонды, отраслевые ассоциации и консорциумы — все ведут своего рода образовательную деятельность.

Финансовое образование является важным инструментом обеспечения доступа к финансовым услугам наименее защищенных социальных групп, таких, как безработные, семьи с низким уровнем дохода, иммигранты. В соответствии с последними Рекомендациями ЕС, итальянское правительство ввело правила, требующие от всех банков предоставления базового банковского счета с набором основных услуг (включая дебетовую карту) и прозрачной структурой расходов. Счет предлагается потребителям с базовыми финансовыми потребностями бесплатно.

Надзорные органы Италии реализуют инициативы для широкой публики через свои интернет-сайты.

С целью предоставления информации населению на веб-сайте Банка Италии создан раздел финансового образования, ориентированный на граждан, заинтересованных в развитии своих экономических и финансовых знаний, а также на тех, кто, будучи вкладчиком и пользователем банковских услуг, хотел бы повысить уровень своей финансовой культуры. В рассматриваемом разделе представлена информация об основных вопросах банковского обслуживания и обсуждаются на простом, доступном языке темы, связанные с банками, экономикой и финансами. Здесь можно найти информацию о текущих счетах, ипотечном кредитовании, инфляции и ценовой стабильности, потребительском кредитовании, платежных картах, а также словарь базовых финансовых терминов. Посетители веб-сайта также могут ознакомиться с новостями, календарем важных событий и найти ссылки на основные проекты по финансовому образованию Европейского центрального банка.

Кроме того, Банк Италии публикует практические руководства по основным банковским продуктам. С руководством по текущим счетам и руководством по ипотечному кредитованию уже можно ознакомиться на веб-сайте. Скоро будет опубликовано руководство по потребительскому кредитованию. В руководствах описываются простым, понятным языком основные характеристики этих популярных продуктов. Поскольку руководства созданы с применением практического подхода, они отвечают одновременно целям обеспечения прозрачности и финансового образования.

Банк Италии стремится использовать в максимальной степени возможности сети Интернет, в частности для охвата новых целевых групп (таких, как наименее защищенные слои населения): в настоящий момент Банк Италии работает над образовательными видеоматериалами с субтитрами и сурдопереводом для слабослышащих; для потребителей с нарушением зрения мы готовим аудиокнигу, а для близоруких граждан Банк Италии разрабатывает специальную видеопрезентацию.

На веб-сайте COVIP также имеется руководство для широких слоев населения, посвященное дополнительному пенсионному обеспечению. Руководство периодически обновляется, планируется публикация часто задаваемых вопросов и ответов на них. COVIP также рассматривает возможность использования социальных сетей (Facebook, Twitter) с целью распространения информации по вопросам пенсионного обеспечения в форме, адаптированной для молодежи.

На веб-сайте IVASS предоставляется широким слоям населения информация по защите прав потребителя и просвещению в области страхования. В особом разделе приводится информация о зарегистрированных предприятиях и посредниках, новых законах и заявлениях для прессы, публикуются часто задаваемые вопросы и ответы на них, приводится инструкция по правильной подаче жалобы, дан перечень отвечающих за рассмотрение жалоб служб и их контактные данные, опубликован список практических советов, помогающих потребителям покупать договоры страхования через сеть Интернет.

IVASS в настоящий момент обновляет интерактивный раздел по просвещению в вопросах страхования на своем веб-сайте с целью добиться понимания вопросов страхования, предоставив потребителям информацию об основных темах на простом языке, тщательно подобранном с учетом образования и потребностей целевой аудитории; ii) повысить уровень осведомленности потребителей о потенциальных рисках, которым они подвергаются, чтобы обеспечить им возможность выбора оптимального страхового продукта, соответствующего их нуждам, iii) повысить уровень понимания базовых механизмов страхования, характеристик самых популярных продуктов, а также поощрять потребителей к изучению и пониманию самых сложных и инновационных продуктов, iv) сообщить потребителям о наличии информации, возможности проконсультироваться и при необходимости получить помощь.

Банк Италии реализует программу финансового образования в школах

Италия считает школы наиболее эффективным каналом подачи финансового образования. В 2007 году, на основании Протокола о намерениях, Банк Италии и Министерство общего, университетского образования и науки (MIUR) начали совместную реализацию экспериментальной программы, нацеленной на включение финансового образования в учебные планы школ всех уровней, в рамках изучения различных предметов. Программа, основанная на рекомендациях ОЭСР, стала первой в своем роде программой, организованной и проведенной государственными ведомствами без каких-либо маркетинговых целей.

Участие в программе, охватывающей все школы страны, является добровольным. В частности, учителя прошли обучение у специалистов Центрального банка, чтобы потом применить полученные знания в классе. Главная тема программы — «деньги и операции» — играет важную роль в функционировании рынка, так как посвящена тому, с чем часто приходится сталкиваться молодым людям, но о чем они мало знают. В помощь учителям и учащимся Банк Италии недавно издал комплект образовательных брошюр, объединенных общей темой «Деньги и другие средства платежа», для школ трех разных уровней (со всеми можно ознакомиться на веб-сайте2).

В 2012–2013 учебном году Банк Италии в пятый раз реализовал указанную программу. Сфера охваты программы постоянно расширяется, а количество учебников растет, как и количество охваченных классов: в пилотном варианте приняли участие 650 учеников (2008–2009 гг.), в четвертом цикле — 23 000, а в 2012–2013 гг., по оценкам, 50 000 учащихся.

Безусловным плюсом программы стала схема оценки. В соответствии с рекомендациями международных организаций Банк Италии с самого начала предусмотрел систематическую оценку программы: индивидуальные тесты на выбор ответа из предложенных вариантов проводились среди учащихся до и после участия классов в программе финансового образования. Приобретение знаний было определено как повышение баллов или разница в процентной доле правильных ответов между тестами до и после обучения класса по программе. Тесты дифференцировались исходя из ступени учебных заведений с учетом интенсивности и продолжительности обучения3.

Результаты тестов с самого начала подкрепили гипотезу, что программа финансового образования является эффективной: в учебных заведениях всех ступеней имело место существенное повышение процентной доли правильных ответов в тестах, проведенных после обучения по программе. Поскольку программа проводилась на протяжении нескольких лет, некоторые классы проходили тестирование несколько раз, что позволило сделать вывод о прочности полученных знаний, и по крайней мере частичном закреплении усвоенных понятий с течением времени. И наконец, полученные эмпирическим путем данные выявили наличие гендерного разрыва в финансовых знаниях, который необходимо преодолеть с помощью программ финансового образования. После пяти циклов эмпирические данные, собранные путем тестов, посчитали достаточными, и начиная с 2012–13 учебного года проведение тестов было приостановлено; с другой стороны, было усилено внимание к обследованию учителей.

В целом, программа была успешной с точки зрения повышения уровня финансовых знаний учащихся, несмотря на то что участники еще слишком молоды, чтобы принимать самостоятельные финансовые решения. Собранных данных более чем достаточно, чтобы продемонстрировать, что занятия с учителем в классе являются эффективным каналом распространения финансовых знаний среди учащихся.

COVIP также предпринимает направленные на учащихся инициативы. Был объявлен конкурс на лучшую идею эффективного доведения информации по вопросам пенсионного обеспечения до молодежи. Кроме того, COVIP играет определенную роль в различных инициативах, направленных на информирование учащихся о финансовом планировании или о возможностях образования на более высокой ступени.

IVASS также рассматривает возможность расширения сферы своей деятельности по просвещению в области страхования через школьные образовательные программы.

Механизмы управления и роли заинтересованных сторон

В проекте закона, рассматриваемого в данный момент итальянским парламентом, признается роль финансового образования как важного инструмента, позволяющего потребителям выбрать адекватные их нуждам финансовые продукты и услуги, такие, как займы, сберегательные инструменты, пенсионные планы и страховые продукты. Проект закона предусматривает учреждение специального Комитета для концептуальной разработки и координации инициатив по финансовому образованию на национальном уровне. В Комитет войдут Министерство экономики, Министерство образования, представители надзорных органов, отвечающих за защиту прав потребителей в различных сегментах финансовой системы, а также представители академических кругов и потребительских ассоциаций. Проект закона возлагает на Комитет ответственность за разработку национальной стратегии и работу с будущими и существующими инициативами в области финансового образования последовательно и в единых рамках.

Комитет отвечает за координацию деятельности соответствующих частных и государственных заинтересованных сторон, стимулирование инициатив и проектов по финансовому образованию, периодическую оценку их эффективности и ежегодный отчет перед парламентом о ходе реализации.

В соответствии с приоритетной ролью, которую отводят действующие инициативы официальному образованию, проект закона наделяет Министерство образования полномочиями по включению финансового образования в учебный план начальной и средней школы.

Работа ОЭСР/INFE над Национальными стратегиями финансового образования4 обеспечила и еще обеспечит ценный вклад и руководство при составлении проектов закона и стратегии.

Участие множества квалифицированных организаций, важное само по себе, требует координации во избежание потенциального дублирования и для достижения максимального эффекта. Идущие в настоящий момент дебаты организаций крутятся вокруг двух возможных вариантов обеспечения такой координации: стандартного руководства или руководства из единого центра, когда одна организация берет на себя ответственность за стимулирование, объединение и координацию действий других ведомств, постоянный мониторинг развития проекта с целью выявления потенциальных недостатков и своевременного утверждения мер коррекции. При альтернативном варианте создается коллективный надзорный орган (руководящая группа или комитет, рабочая группа), членам которого, влиятельным и надежным, можно доверить руководство проектом; такой орган может руководить действиями участвующих в проекте организаций и гарантировать перед лицом общественного мнения качество предлагаемых инициатив.

План развития

Образовательные инициативы, направленные на повышение уровня финансовых знаний граждан, должны обеспечить обучающимся надлежащие компетенции для принятия экономических и финансовых решений. В основе стратегии лежит мысль о том, что информация и образование способны вместе обеспечить более благоразумное и сознательное поведение потребителей.

Это, разумеется, требует вмешательства в решение многих вопросов, которые должны быть решены в долгосрочной перспективе, с учетом как характеристик, так и потребностей разных групп потребителей. Выделяют разные целевые группы: дети (первый сберегательный счет), подростки (сберегательный счет, первый мобильный телефон), молодежь (сберегательный счет, первая кредитная карта, первая работа, первая машина), взрослые (первый дом, пенсионные накопления, инвестиции, отпуска), пожилые граждане (ипотечный заем, хобби, отпуска, пенсионные накопления).

Приступая к реализации проектов по финансовому образованию, следует принять во внимание трудности охвата целевой аудитории. Это диктует необходимость не только использовать язык целевой группы, но также понимать, где и когда члены группы будут наиболее восприимчивы к доводимой до них идее (например, инициативы, связанные с личным пенсионным обеспечением, более эффективны, когда предлагаются на рабочем месте, инициативы по семейному планированию лучше предлагать новоиспеченным родителям до выписки матери из больницы).

Это, разумеется, ресурсоемкая стратегия (требующая присутствия специалистов на местах), которая может охватить лишь небольшую часть потребителей, принадлежащих к соответствующей целевой группе (если только соответствующая инициатива не может проводиться на каждом рабочем месте, в каждой больнице и т. п.).

Жизнеспособной альтернативой, гарантирующей более широкое распространение идеи, которую необходимо донести, могло бы быть предоставление потребителям информационных материалов (например, через веб-сайт, известный как сертифицированный источник официальной высококачественной информации).

Очень важный аспект, который необходимо учесть: как выявить источники финансирования. Ко всем организациям, выигрывающим от наличия хорошо информированных, осведомленных о финансовых продуктах и услугах клиентов, можно обратиться с просьбой о финансировании различных инициатив. Возможные варианты:

    • правительство: учитывая положительное влияние на населения повышения уровня финансовой грамотности, государство (правительство) может взять на себя все расходы или какую-либо их часть. Такая схема способна обеспечить стабильный и устойчивый поток ресурсов и свидетельствует о внимании правительства к соответствующим проблемам. Кроме того, можно использовать возможность поддержки широких слоев населения, так как выгода от реализации инициатив распределяется равномерно; можно эффективно использовать уже имеющиеся инфраструктуры (например, школы, учителей математики). Учитывая тот факт, что инициативы по финансовому образованию является общественным благом на глобальном и региональном уровнях, соответствующие инициативы должны частично финансироваться за счет международных ресурсов (например, Европейским союзом).

    • Фирмы/посредники: на добровольной основе. Сильной стороной этого решения является его приемлемость для игроков рынка, а также общедоступность опыта и ресурсов финансовых организаций, которые могут частично использовать во внутренних целях полученную выгоду, например за счет улучшения репутации и расширения аудитории потенциальных клиентов. Однако взносы на финансовое образование от компаний частного сектора необходимо контролировать и направлять во избежание потенциального конфликта интересов. Кроме того, поток финансирования из этого источника будет нестабильным и будет зависеть от количества посредников, участвующих в проекте.

    • Фирмы/посредники: в обязательном порядке. Технически это может быть чем-то вроде налога Пигу — сбора за отрицательное воздействие рынков на окружающую среду. Против этого варианта говорит возможное сопротивление части игроков рынка, преимущество этого решения — в стабильности и размерах финансового потока. Для обязательных взносов также необходимо принять решение о ставке, которая должна соответствовать необходимому объему участия.

ПРИМЕЧАНИЯ

  1. OECD (2005), Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies, OECD Publishing. doi: 10.1787/9789264012578-en

  1. http://www.bancaditalia.it/serv_pubblico/cultura-finanziaria/conoscere/edufin-scuola

  1. Romagnoli A. and Trifilidis M. (2013), Does financial education at school work? Evidence from Italy, Occasional Papers (Questioni di Economia e Finanza), No 155, Bank of Italy Publishing. http://www.bancaditalia.it/pubblicazioni/econo/quest_ecofin_2/qef155/QEF_155.pdf

  1. Grifoni, A. and F. Messy (2012), "Current Status of National Strategies for Financial Education: A Comparative Analysis and Relevant Practices", OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 16, OECD Publishing. doi: 10.1787/5k9bcwct7xmn-en

Глава 11

Япония: дальнейшие направления национальной стратегии в области финансового образования

Данная глава предоставлена правительством Японии.

Главу подготовили Банк Японии и японское Агентство финансовых услуг.

«Япония придает большое значение развитию и повышению качества финансового образования граждан с целью воспитания самодостаточных потребителей, способных действовать на основе собственных суждений. Финансовое образование — это неотъемлемая часть работы по образованию потребителей. Мы намерены проводить в жизнь инициативы в области финансового образования с целью решения политических задач, указанных в Отчете исследовательской группы по вопросам финансового образования, в тесном сотрудничестве с соответствующими министерствами и агентствами».

Г-жа Айко Симадзири, парламентский секретарь Кабинета министров

Введение1

Со времени последнего финансового кризиса международные организации, такие, как ОЭСР и «Группа двадцати», признают и все более активно обсуждают важность финансовой грамотности2 и повышения качества финансовой деятельности потребителей3. Назрела необходимость повышения финансовой грамотности и среди японских потребителей. Дальнейшее стимулирование развития финансового образования имеет принципиально важное значение.

В связи с этим Агентство финансовых услуг (АФУ) приняло решение проанализировать состояние финансового образования в Японии и определить дальнейшие направления его развития. В ноябре 2012 г. АФУ учредило в рамках Финансового аналитического центра Исследовательскую группу по вопросам финансового образования, в которую вошли эксперты, соответствующие министерства и государственные органы, а также другие организации. В период до апреля 2013 г. исследовательская группа провела семь заседаний. В настоящей главе приводится план действий в отношении финансового образования, сформированный на основе осознанной необходимости изучить поведенческие аспекты, установить минимальный уровень финансовой грамотности и довести информацию о данном уровне до заинтересованных сторон.

Важность и цель финансового образования

Финансовая грамотность как жизненный навык

В современном обществе никому не удается оставаться в стороне от финансовых вопросов, таких, как накопления и инвестиции, ипотечные кредиты, страхование и т. д., в зависимости от жизненного этапа.

В этом смысле в японском обществе существуют разнообразные проблемы, например наличие множества долгов у граждан или отсутствие финансовых активов у все возрастающего числа домохозяйств4. Для человека, который хочет стать полноценным финансово независимым членом общества и повысить качество жизни, все более актуальным становится приобретение новых знаний и навыков оценки информации для правильного выбора и использования финансовых продуктов в соответствии с собственным жизненным планом, а также для управления личным бюджетом, покрытия незапланированных расходов и достижения оптимального соотношения доходов и расходов. Кроме того, важно выработать у себя привычку готовиться к оплате образования, покупке дома, уходу на пенсию и смерти, а также к непредвиденным обстоятельствам вроде болезни и стихийного бедствия.

Приобретение такого жизненного навыка, как финансовая грамотность, должно привести к более глубокому пониманию различных финансовых продуктов, их рисков и доходности. Разумный подход к управлению активами также позволит делать регулярные сбережения и будет способствовать стабильному повышению уровня благосостояния, что, в числе прочего, подразумевает приобретение страховых продуктов и, при необходимости, заимствование средств.

Финансовая грамотность и расширение предложения высококачественных финансовых продуктов

Вследствие недавней отмены регулирования финансовые организации начали предлагать более широкий спектр финансовых продуктов с более сложной структурой и рисками, что сделало их менее понятными для потребителей. Финансовые учреждения обязаны давать четкие разъяснения в соответствии с уровнем знаний каждого клиента, его опытом и объемом активов (требования к платежеспособности), но тем не менее эффективной защиты прав потребителей невозможно добиться только при помощи государственного регулирования. Более того, чрезмерное регулирование препятствует инновациям. Следовательно, в дополнение к государственному регулированию необходимо повышать финансовую грамотность граждан и корректировать их поведение.

Исследовательская группа также отметила, что умение потребителей финансовых услуг выбирать финансовые продукты играет важную роль в повышении качества таких продуктов. Япония поддерживает высокий уровень качества продукции и услуг, особенно в области производства автомобилей и бытовой техники, в том числе и благодаря высокому уровню потребительских ожиданий в отношении качества продукции, которые вынуждают производителей и поставщиков услуг постоянно повышать планку. Повышение финансовой грамотности населения и развитие навыков по выбору правильных продуктов послужат стимулом к разработке и предложению финансовых продуктов более высокого качества, более полно отвечающих потребностям клиентов.

Финансовая грамотность и эффективное использование активов домохозяйств

Теоретически диверсификация инвестиционных продуктов и выбор правильного времени для осуществления инвестиций должны обеспечивать стабильный доход в средне- и долгосрочной перспективе. Однако более половины финансовых активов населения Японии — а это в совокупности около 1500 трлн иен — составляют наличные средства и сбережения. Этот факт отражает не только экономическую обстановку последних лет с постоянной дефляцией, но и непонимание выгод диверсифицированных долгосрочных инвестиций.

Даже в условиях дефляции можно добиться стабильного дохода за счет диверсифицированных вложений в отечественные и иностранные акции и облигации, если правильно выбрать время осуществления инвестиций. Кроме того, получение стабильного дохода возможно и посредством диверсифицированных долгосрочных инвестиций финансовых активов населения, которые к тому же станут источником финансирования развивающихся секторов и, следовательно, будут способствовать росту национальной экономики Японии5.

Таким образом, важность и цель финансового образования состоят в следующем: путем повышения финансовой грамотности помочь каждому гражданину Японии достичь финансовой независимости и повысить качество его жизни, способствовать формированию справедливого и стабильного общества за счет стимулирования финансовых организаций к предложению высококачественных финансовых продуктов и за счет эффективного использования финансовых активов домохозяйств6.

Текущее состояние финансового образования в Японии

В отчете Финансового совета «Новая финансовая концепция для облегчения деятельности в XXI веке» за 2000 г. финансовое образование было названо одной из основных инициатив при обсуждении новой концепции регулирования финансовых услуг.

В марте 2005 г., перед отменой системы полного страхования депозитов, АФУ учредило Группу для обсуждения финансового образования. В июне 2005 г. рабочая группа составила отчет «Программа действий в области финансово-экономического образования», в котором были предложены семь инициатив для незамедлительного проведения в жизнь, в том числе инициатива по эффективному использованию Консультационных центров для потребителей финансовых услуг и проведению симпозиума, организованного АФУ (реализуется в настоящее время).

На фоне этой работы реализуются различные инициативы и программы таких организаций, как АФУ, Центральный совет по информации о финансовых услугах (Центральный совет7), местные советы по информированию о финансовых услугах, школы, органы местного самоуправления, финансовые группы, финансовые учреждения, некоммерческие организации и т. п.

Текущее состояние финансового образования, предоставляемого Центральным советом по информации о финансовых услугах

В 1952 г. был учрежден Центральный совет по содействию накоплениям, а в 2001 г. он был переименован в Центральный совет по информации о финансовых услугах. Центральный совет содействует развитию финансового образования посредством сотрудничества с широкой сетью отраслевых предприятий, местными органами самоуправления и другими организациями.

Центральный совет реализует инициативы, направленные на популяризацию финансового образования среди студентов, работающего взрослого населения и пожилых людей. Примеры работы Совета:

  • Для эффективной поддержки финансового образования в сотрудничестве с учителями, экспертами и государственными структурами Центральный совет разработал документ «Программа финансового образования», в котором приведена модель финансового образования в начальной, средней и старшей школе, а также примеры планов обучения.

  • Кроме того, в сентябре 2012 г. Центральный совет опубликовал результаты Опроса в области финансовой грамотности8, проведенного для определения уровня финансовой грамотности нации через изучение отношения к финансам и финансового поведения, а также проверку финансовых знаний (с использованием вопросов по финансовым темам из анкет ОЭСР и INFE).

Актуальное состояние финансового образования в школах

Финансовое образование в школах представлено такими предметами, как социология, граждановедение и экономика домашнего хозяйства.

Закон об общем образовании (1947 г.) был существенно пересмотрен в 2006 г. В новой редакции закона были определены цели образования, такие, как воспитание духа самостоятельности и независимости, подчеркивание важности образования в контексте карьеры и повседневной жизни, выработка установки о необходимости активного вклада в формирование и развитие общества и т. п.

На основе данного закона были пересмотрены рекомендации правительства по содержанию учебных программ для начальной и средней (2008 г.) школы, а потом и для старшей школы (2009 г.). Несмотря на ограниченное количество учебных часов программа преподавания была усовершенствована. Инициативы, основанные на новых рекомендациях, были проведены в жизнь в начальной, средней и старшей школе в 2011, 2012 и 2013 гг.

Согласно новым рекомендациям, такие предметы, как социология и граждановедение, должны включать сведения по структуре акционерных обществ, структуре и функциям прямого и косвенного финансирования, децентрализации и глобализации финансовой системы и изменению финансовых условий.

Новые рекомендации для экономики домашнего хозяйства содержат принцип «планирование в течение всей жизни», а в новом учебнике подчеркивается важность выбора финансовых продуктов с целью управления финансами, а не просто экономии средств. В учебнике также содержится информация о том, что управление активами подразумевает определенные риски, а значит, необходимо диверсифицировать инвестиционные продукты по целями и периодам инвестирования.

Кроме того, финансовое образование осуществляется в начальной, средней и старшей школе в рамках комплексных дисциплин в сочетании с мероприятиями, которые проводят в школах финансовые группы, и мероприятиями по программам корпоративной социальной ответственности (КСО) финансовых учреждений.

Актуальное состояние финансового образования для работающих взрослых и пожилых граждан

Деятельность финансовых групп и финансовых учреждений

Финансовые группы, такие, как Ассоциация японских банкиров, Японская ассоциация фондовых дилеров, Ассоциация инвестиционных фондов Японии, Японский институт страхования жизни и Японская ассоциация общего страхования, предлагают различные возможности финансового образования. Среди них — разъяснения по конкретным финансовым продуктам (например, по вкладам, акциям, инвестиционным фондам и страхованию), семинары/выездные лекции по управлению активами, в том числе для повышения уровня знаний об инвестициях, а также мероприятия, направленные на ознакомление граждан с управлением инвестициями/активами. Все финансовые учреждения также предлагают образовательные семинары и выездные лекции.

Кроме того, Японская ассоциация специалистов по финансовому планированию предлагает ряд образовательных возможностей, в том числе «Образовательный стандарт по планированию личных финансов», в котором содержатся необходимые знания и навыки по категориям, включая сбережения и инвестиции для студентов и работающих взрослых и пожилых граждан, а также семинары по управлению семейным бюджетом и планированию жизни.

Деятельность органов местного самоуправления (центры по делам потребителей, общинные центры и т. п.)

Центры по делам потребителей — административные учреждения, которые работают в префектурах и городах, оказывая услуги по консультированию, образованию и информационному обслуживанию потребителей. Их деятельность направлена на информирование потребителей о проблемах множественных долгов и повышение осведомленности о возможных мошеннических сделках и других преступлениях.

Общинные центры, созданные для поддержки мероприятий в области образования, науки и культуры, предлагают лекции по финансовым, страховым, налоговым и потребительским вопросам. Однако количество лекций и участников мероприятий, связанных с финансами, остается небольшим по сравнению с другими курсами, посвященными, например, уходу за детьми, воспитанию детей, питанию и диетам9.

Инвестиционное образование для участников пенсионного плана с фиксированными взносами

Несмотря на то что сотрудники предприятий являются участниками корпоративных пенсионных планов с фиксированными взносами, они сами распоряжаются своими активами и несут риск неполучения ожидаемого дохода. Поэтому Закон о пенсионной программе с фиксированными взносами обязывает работодателей прилагать все усилия к предоставлению участникам пенсионного плана услуг по инвестиционному образованию.10 В действительности такое образование в основном предоставляют администраторы пенсионного плана, которых назначает работодатель11, а работодатели должны предлагать возможности переподготовки и повышения квалификации для стимуляции интереса к пенсионным планам с фиксированными взносами, а также обучение после реализации плана12. Кроме того, отдельные индивидуальные пенсионные планы с фиксированными взносами предполагают, что инвестиционное образование обязана предоставлять Национальная ассоциация пенсионных фондов.

Деятельность инициативных групп

Помимо упомянутых организаций в стране существует ряд других объединений, например инициативные гражданские группы. По инициативе людей, ведущих домашнее хозяйство, и бывших банковских работников эти группы предлагают возможности обучения по таким темам, как структура финансовых продуктов и подходы к планированию жизни.

Дальнейшее развитие финансового образования

Уровень финансовой грамотности, которого планируется достичь

Определение финансовой грамотности и акцент на поведенческих аспектах

Как было сказано выше, сегодня проводится целый ряд образовательных мероприятий для разных категорий граждан: студентов, работающего взрослого населения и пожилых людей. Основной задачей финансового образования в Японии считается приобретение финансовых и экономических знаний, однако ОЭСР и такие страны, как США и Великобритания, в дополнение к приобретению знаний выделяют также задачу формирования установок и поведения, направленных на разумное планирование семейного бюджета, использование методов планирования жизни и развитие навыков, позволяющих выбрать оптимальные финансовые продукты.

Согласно Принципам высокого уровня по разработке национальных стратегий в области финансового образования, разработанным ОЭСР и Международной сетью агентств по обеспечению финансового образования, для устойчивого и стабильного развития финансовой системы важно не только государственное регулирование, но и адекватное поведение каждого члена этой системы. Таким образом, в данном отчете понятие финансовой грамотности включает установки и поведение, необходимые для принятия разумных финансовых решений, а также финансовые знания и навыки.

Как было упомянуто выше, приобретение такого жизненного навыка, как финансовая грамотность, является одной из целей финансового образования в Японии. Наряду с предоставлением знаний важно научить граждан составлять долгосрочные жизненные планы и придерживаться их, чтобы они могли успешно распоряжаться семейным бюджетом и откладывать денежные средства, правильно выбирать финансовые продукты (страховку, кредиты и продукты, приносящие доход) и понимать необходимость заблаговременного получения консультаций сторонних специалистов13.

Согласно Опросу в области финансовой грамотности, проведенному Центральным советом в сентябре 2012 г., значительное количество людей ответило, что у них недостаточно средств для обеспечения собственного будущего, а в процессе получения ссуд и управления денежными средствами они не проводили сравнение различных финансовых учреждений и финансовых продуктов. Таким образом, важность поведенческих аспектов в контексте финансового образования очевидна.

Акцент на минимальном уровне финансовой грамотности, которого необходимо достичь

Как уже говорилось выше, многие организации проводят