Поиск

Полнотекстовый поиск:
Где искать:
везде
только в названии
только в тексте
Выводить:
описание
слова в тексте
только заголовок

Рекомендуем ознакомиться

'Документ'
Развитие интеграционных процессов в условиях глобализации и кризисных явлений в мировой экономике обуславливает необходимость системного анализа реаль...полностью>>
'Документ'
Просит Вас рассмотреть возможность оказания организационного содействия по оформлению лицензии на осуществление деятельности в области обращения с лом...полностью>>
'Документ'
Концептуальные особенности и методические принципы формирования примерной основной образовательной программы (ПООП) по направлению подготовки научно-п...полностью>>
'Документ'
1) Использует (использовала) ли Ваша кредитная организация такой вид обеспечения как залог прав по договору банковского счета (как с указанием твердой...полностью>>

Главная > Документ

Сохрани ссылку в одной из сетей:
Информация о документе
Дата добавления:
Размер:
Доступные форматы для скачивания:

признают важность финансового образования — в том числе, возможно, через законодательную систему — и определяют его содержание и объем на национальном уровне с учетом выявленных потребностей и пробелов конкретной страны;

  • предусматривают сотрудничество различных заинтересованных сторон, а также назначение руководящего органа национального уровня или координирующего ведомства/совета;

  • определяют план развития — систему мер, направленных на достижение конкретных, заранее определенных целей в течение установленного периода;

  • содержат инструкции для применения в отдельных программах с целью обеспечения эффективного и целесообразного вклада в национальную стратегию.

На основе этого всеобъемлющего рамочного документа большинство стран, рассматриваемых в настоящей публикации, уже заложили основы национальной стратегии. Cреди принятых в этом направлении мер — сбор данных путем нацеленного на определение базового уровня финансовой грамотности обследования (проведено минимум в 15 странах), сопоставление существующих инициатив, заинтересованных сторон и воспроизводимой передовой практики на национальном уровне, а также определение общих целей и политического направления стратегии.

Меньшая часть национальных стратегий (семь) проходит стадию оценки. В рамках такой оценки, как правило, разрабатывается второе обследование финансовой грамотности, которое проводят спустя от трех до семи лет после первого. Эти действия могут сопровождаться разработкой простых индикаторов финансового поведения потребителей, используемых на регулярной основе (чаще всего ежегодно). Оценка часто дополняется качественным обследованием участников/домохозяйств и собеседованиями с заинтересованными сторонами, задействованными в концептуальной разработке и реализации стратегии, с целью пересмотра приоритетных направлений и подробной разработки механизмов обеспечения.

Хотя национальные стратегии направлены на удовлетворение потребностей широких слоев населения, в них довольно часто содержатся определения основных целевых групп. Приоритетной целью подавляющего большинства существующих национальных стратегий является поддержка молодежи. Также приводится перечень других незащищенных слоев населения, который зависит от обстоятельств в конкретной стране (в него могут входить женщины, иммигранты, индивидуальные предприниматели, рабочие, граждане с низким уровнем дохода, а также пожилые представители населения). В некоторых странах уточняют направления воздействия на целевую аудиторию с помощью подхода с учетом рисков или выявления основных жизненных этапов, когда люди лучше всего поддаются обучению.

В качестве инициаторов национальны стратегий, по крайней мере, на ранних этапах разработки, часто выступают руководители государственных органов и ведомств. В большинстве случаев это министр финансов, центральный банк, органы финансового регулирования или надзора, координирующие ведомства, довольно редко — государственное предприятие национального уровня, отвечающее за финансовое обучение.

В большинстве стран для разработки и (или) реализации национальной стратегии создаются также специальные механизмы и органы управления. Формат таких структур зависит от существующих политических и ведомственных полномочий и от государственных предприятий, действующих на момент концептуальной разработки. Часто прибегают к созданию официальных механизмов координации и комитетов на высшем уровне, состоящих из представителей основных заинтересованных сторон. В некоторых странах такие органы и механизмы, предназначенные для концептуальной и практической разработки стратегии, отличаются от отвечающих за ее реализацию.

В некоторых странах рассматриваются различные способы оптимального привлечения основных заинтересованных сторон, представляющих частные или общественные интересы, на стадии разработки и, в особенности, реализации национальной стратегии. В некоторых случаях представители финансового сектора поддерживают финансовое образование на национальном уровне путем обязательного или добровольного финансирования общественных инициатив или прямого участия в программах финансового образования. В нескольких странах начата разработка кодексов поведения, связанных с участием заинтересованных лиц из частного сектора и других сфер в финансовом образовании, а также стандартов качества финансового образования.

Концептуальная разработка и реализация национальных стратегий проводятся, как правило, с использованием комбинации частных и общественных ресурсов. Ресурсы частных компаний все чаще используются для обеспечения устойчивости стратегий финансового образования и их последовательной реализации.

При реализации стратегий и программ финансового образования используется широкий спектр методов подачи. Цель применения этих методов — охватить все население, все целевые группы в зависимости от обстановки в конкретной стране и предпочтений ее граждан. Почти во всех странах, где имеются национальные стратегии, отмечено стремление внедрить ту или иную форму финансового образования в школах, чтобы добиться охвата населения в юношеском возрасте. Большинство стран также разрабатывают специальные интерактивные веб-сайты, посвященные финансовым вопросам, которые в некоторых случаях предусматривают возможность предоставления потребителям подробных консультаций.

Серьезная оценка отдельных программ финансового образования до сих пор проводится довольно редко. На сегодняшний день, однако, можно говорить о большем количестве внушающих оптимизм доказательств эффективности тщательно спланированных инициатив по финансовому образованию, в частности, благодаря работе, проделанной под руководством Траст-фонда России «Финансовая грамотность и финансовое образование».

Предлагаемые приоритетные направления дальнейших политических мер

Настоящая публикация, так же, как и постоянно ведущаяся в соответствии с разработками ОЭСР и INFE работа, подтверждает важность того факта, что как входящие, так и не входящие в «Группу двадцати» страны прибегают к разработке национальных стратегий для обеспечения скоординированного, ориентированного на конкретные потребности и эффективного финансового образования населения, в частности, незащищенных групп. В исследовании также описан ряд проблем, относящихся к реализации и оценке стратегий и программ и к распределению сфер ответственности между различными государственными и частными заинтересованными сторонами. В общих чертах, публикация указывает на потребность последовательного включения таких стратегий в повестку дня глобальной финансовой реформы.

Ни у одной страны и ни у одной организации нет ответов на все вопросы, многое зависит от потребностей населения и условий, сложившихся в той или иной стране. Тем не менее, члены «Группы двадцати», ОЭСР и ее членство в INFE, а также другие международные организации способны сыграть важную роль в решении некоторых из выявленных проблем. В том числе речь идет о следующих задачах.

  • Укрепление эффективности и стабильности политики и стратегий финансового образования за счет

    • продолжения разработки и фиксирования в отчетах данных по финансовой грамотности и эффективных способов подачи финансового образования с использованием доступных международных инструментов, поддерживаемых правительствами стран «Группы двадцати» (разработанных ОЭСР/INFE и Всемирным банком [2013] и PISA в области финансовой грамотности);

    • объединения ролей частных и общественных заинтересованных сторон и долгосрочного резервирования ресурсов для успешной реализации национальных стратегий;

    • обеспечения качества финансового образования путем разработки базовых компетенций и высоких стандартов оказания услуг по финансовому образованию;

    • разработки справочника по основным принципам с целью содействия реализации национальных стратегий финансового образования через ОЭСР/INFE;

    • углубления диалога по вопросам финансового образования на международном и региональном уровне (в том числе за счет процесса независимой коллегиальной оценки) через членство в ОЭСР/INFE и региональные платформы, а также установление диалога с частными компаниями, общественными организациями и академическим сообществом с целью выявления дополнительных эффективных инновационных решений по реализации.

  • Дальнейшая интеграция финансового образования, защиты прав потребителя и политики обеспечения доступа к финансовым услугам на национальном и международном уровнях с целью усиления совокупного эффекта за счет

    • поощрения более тесного сотрудничества на национальном уровне между регулирующими органами и другими заинтересованными сторонами, отвечающими, соответственно, за доступ к финансовым услугам, защиту прав потребителя в финансовой сфере и финансовое образование;

    • поддержки международного сотрудничества и диалога между этими тремя направлениями через Глобальное партнерство по расширению доступа к финансовым услугам и заинтересованные международные организации (то есть ОЭСР/INFE, Группу Всемирного банка, Альянс за расширение доступа к финансовым услугам, Рабочую группу «Группы двадцати» и ОЭСР по разработке эффективных методов, способствующих реализации Принципов защиты прав потребителей в финансовой сфере);

    • практического выражения исследований в поведенческих аспектах (включая имеющиеся исследования здорового образа жизни) и влияния различных (в том числе инновационных) инструментов предоставления на подробную проработку подходов к защите прав потребителей и доступа к финансовым услугам, а также концептуальную разработку инициатив по финансовому образованию и адаптацию их к потребностям, способностям и предпочтениям целевой аудитории.

Глава 1

ОЭСР: совершенствование национальных стратегий финансового образования

Обоснование, тенденции мировой политики и будущие действия


Правительства многих стран (на сегодняшний день их 45) разрабатывают и реализуют национальные стратегии финансового образования, чтобы удовлетворить потребности граждан в финансовой грамотности. Признание финансовой грамотности как жизненно важного в XXI веке навыка, ее роли в качестве необходимого дополнения к доступу к финансовым услугам и политике защиты прав потребителей, а также в качестве составляющей финансовой стабильности привело к тому, что многие государственные и негосударственные организации приняли участие в разработке инициатив по финансовому образованию. Основанные на оценке потребностей населения, национальные стратегии разрабатываются с таким расчетом, чтобы объединить имеющиеся ресурсы, а также адаптировать и скоординировать существующие программы многочисленных заинтересованных сторон с целью повышения эффективности финансового образования. В данной главе обобщен в краткой форме опыт стран «Группы двадцати» и приглашенных стран и рассмотрены некоторые проблемы, с которыми им пришлось столкнуться. В главе также описаны возможные дальнейшие политические меры.

Текст главы был подготовлен г-жой Флор-Энн Месси, старшим политическим аналитиком ОЭСР и исполнительным секретарем Международной сети агентств ОЭСР по обеспечению финансового образования (INFE), и г-ном Андреа Грифони, политическим аналитиком ОЭСР.

Введение: повышение эффективности финансового образования — практическая разработка национальных стратегий

Растущая важность финансовых решений граждан

На протяжении последнего десятилетия выросло значение финансового образования, в том числе как дополнительного элемента защиты прав потребителей и обеспечения доступа к финансовым услугам с целью поддержания финансовой стабильности и благосостояния граждан. На сегодняшний день всеми признано, что в результате развития финансовых рынков, а также демографических, экономических и политических изменений финансовая грамотность стала жизненно важным навыком.

Растет число стран, в которых доступ к основным расчетным продуктам получает куда большая, чем в прошлом, часть населения. В мировом масштабе количество новых депозитных счетов, открытых в коммерческих банках, увеличилось с 2005 по 2010 год, а в 2008—2010 гг. открывалось 30-50 новых счетов на 1000 человек ежегодно. Кроме того, расширен доступ потребителей к разнообразным кредитным и сберегательным инструментам, предоставляемым разными организациями, от онлайн-банков и брокерских фирм до групп, ориентированных на удовлетворение социальных нужд.

В то же время финансовые рынки становятся все более сложными, а потребителям-физическим лицам предлагают все больше новых продуктов. Отказ от регулирования финансовых рынков и снижение затрат, определяемое развитием информационных технологий и средств связи, привели к распространению новых финансовых продуктов, адаптированных к весьма специфическим потребностям рынка. Даже простые продукты, такие, как сберегательные счета, сейчас предлагаются в разных форматах и с разнообразными параметрами. Отмеченный рост сложности финансовых продуктов и увеличение числа предложений означают, что относительно простые продукты могут стать сложными для среднестатистического потребителя, так как часто требуют понимания финансовых концепций, таких, как срок погашения долгового обязательства, продолжительность действия, способы выплаты, наличие других вариантов. Как в развитых странах, так и в странах с развивающейся экономикой облегченный доступ к широкому диапазону кредитных возможностей, предоставляемых как официальными, так и неофициальными организациями, привел к вызывающим беспокойство уровням чрезмерной задолженности среди определенных слоев населения. В развивающихся странах представители формирующегося среднего класса часто инвестируют свои средства впервые, и им необходимы инструменты навигации по финансовым рынкам и продуктам.

Гражданам разных стран мира, живущим в разных экономических, финансовых и социальных условиях, приходится брать на себя большую ответственность за собственное будущее финансовое благосостояние и защищенность. И в развитых странах, и в странах с формирующейся экономикой изменения в государственных и трудовых программах обеспечения благосостояния — например, переход от четко определенных льгот к четко определенным планам пенсионных отчислений — при повышении ожидаемой продолжительности жизни привел к росту числа работников, берущих на себя больший объем (финансовой) ответственности. Это относится, в частности, к планированию выхода на пенсию, а также к финансированию потребности в медицинском уходе в долгосрочной перспективе, страхованию от последствий наиболее распространенных стихийных бедствий и финансированию образования детей. В большинстве стран постоянно сохраняющаяся тяжелая экономическая ситуация и нестабильный рынок труда также означают, что граждане и члены их семей должны планировать и ближайшее, и отдаленное будущее, в частности, предусматривать возможность неожиданного изменения жизненных обстоятельств (включая потерю дохода).

Описанные изменения, усложнение рыночных условий, их взаимозависимость, а также глобализация финансовой и экономической систем ведут к повышению важности финансовых решений и поведения отдельных граждан на микро- и макроэкономическом уровнях. Сделать выбор довольно сложно, это требует времени; такой выбор является трудной задачей даже для относительно финансово грамотного человека и может оказаться не по силам тому, кому не хватает финансовой грамотности или у кого она отсутствует.

Низкий уровень финансовой грамотности во всем мире

На фоне описанных выше разработок проведенные международными организациями и национальными органами власти обследования показали неспособность большинства граждан воспользоваться преимуществами новых финансовых возможностей и сфер деятельности (OECD/INFE, 2013a; World Bank, 2013b). В среднем, и физические лица, и домохозяйства демонстрируют наличие некоторых базовых финансовых знаний. Значительной части населения во всех странах недостает, однако, понимания важных финансовых концепций, таких, как сложный процент и диверсификация рисков (OECD/INFE, 2013a; World Bank, 2013b). Обследования, проведенные в отдельных странах, (например, в США [FINRA 2009, 2013]) также продемонстрировали тенденцию потребителей к преувеличению своих финансовых знаний, в результате которого они не осознают свою потребность в образовании. В странах с развивающейся экономикой особенно заметно, что можно говорить в лучшем случае о частичной финансовой культуре и понимании имеющихся финансовых продуктов (Atkinson and Messy, 2012; Monticone and Messy, 2012; Garcia, Grifoni, Lopez and Mejia, 2013). В международном масштабе физические лица также демонстрируют ограниченные финансовые навыки. Значительная часть населения разных стран относительно хорошо справляется с управлением своими денежными средствами в краткосрочной перспективе, но при этом с другими поведенческими аспектами возникают проблемы. К ним относятся недостаток активных и долгосрочных сбережений в виде официальных финансовых продуктов, чрезмерная склонность полагаться на кредиты (в том числе помогающие справиться с повседневной финансовой нагрузкой) и трудности при выборе адекватных финансовых продуктов, а также при принятии неформальных финансовых решений.

За этим результатом кроются существенные различия между разными странами, особенно в связи с ясно выраженными социально-демографическими характеристиками, такими как, например, пол (OECD, 2013a — ожидается). Обследования на международном и национальном уровнях выявили, что определенные группы испытывают особенные трудности при решении денежных вопросов и демонстрируют очень низкий уровень финансовой грамотности. Такие группы могут различаться в зависимости от обстановки в конкретных странах, но, как правило, включают молодежь (почти во всех странах), женщин (в большинстве стран, за редким исключением), недавно получивших доступ к финансовым услугам граждан, иммигрантов и лиц пожилого возраста.

Финансовое образование как политический метод реагирования

Чтобы решить вызывающие озабоченность проблемы, особенно связанные с низким уровнем финансовой грамотности, правительства начали разрабатывать методики финансового образования либо в качестве отдельного направления, либо в дополнение к мерам по защите прав потребителей финансовых услуг и (или) облегчения доступа населения к финансовым услугам. Цель финансового образования — дать гражданам возможность почувствовать себя увереннее на рынке финансовых услуг и научить их лучше управлять личными и семейными финансами и ресурсами. Это относится к странам с разными уровнями экономического развития, к зарождающемуся или консолидирующемуся среднему классу, а также к беднейшим слоям населения и тем, кто не имеет доступа к финансовым услугам.



Похожие документы:

  1. В. Н. Дахин (Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации)

    Контрольные вопросы
    ... в вузах Российской Федерации функци­онирует ... развития (ОЭСР), Всемирная ... совместными усилиями способствуют деятельнос­ти заинтересованных групп ... стороны от председательствующего, левее ... движения», «Миф двадцато­го века» ... в своих публикациях, репортажах ...
  2. Пресс-бюллетень

    Бюллетень
    ... стран "Группы двадцати". Саммит станет кульминацией председательства Российской Федерации и ... словам Глазьева, совместный российско-украинский мониторинг ... 2006 г. эксперты ОЭСР предупреждали о вероятной стагнации ... общественности после публикации заказов на ...
  3. Основная образовательная программа бакалавриата по направлению подготовки 040100 «Социология» (7)

    Основная образовательная программа
    ... российского председательства в «Группе двадцати». Основным результатом работы B20 в рамках российского председательства стала подготовка 141 рекомендации лидерам «Группы двадцати ...
  4. Ассамблеи государств-членов воис пятьдесят первая серия заседаний Женева, 23 сентября 2 октября 2013 г

    Документ
    ... Российской Федерации выразила надежду на то, что благодаря совместным ... и развития (ОЭСР). Кроме того ... публикаций на CD среди всех заинтересованных групп ... соответствии с решением двадцатой сессии КПБ замечания ... председательствует на этом совместном ...
  5. Структура работы

    Документ
    ... интеграционного процесса – группы интересов и политические ... в двадцати двух ... решения совместных проблем. ОЭСР работает ... о членстве. Председательствуя в ЕС ... научных публикациях и учебно ... Лагутина М.Л. Роль Российской Федерации в процессе экологизации ...

Другие похожие документы..